- «Expert Online» /
- 02 ноя 2009, 19:34
Денег не найти7
Сегодня Центробанк опубликовал данные о работе банков за сентябрь. Есть две новости — плохая и хорошая. Плохая заключается в том, что, несмотря на ранее звучавшие заявления представителей денежных властей об оживлении кредитной активности банков, в сентябре их кредитные портфели снизились. Банки РФ в сентябре уменьшили портфель кредитов предприятиям нефинансового сектора на 95 млрд рублей, или на 0,7% — до 12,716 трлн рублей, сообщается в материалах ЦБ РФ. С учетом нулевого роста портфеля в августе и снижения на 0,2% в июле в третьем квартале он уменьшился на 113 млрд рублей, или на 0,9%, с 12,829 трлн рублей на 1 июля.
Еще худшая динамика кредитной активности наблюдается в отношении физлиц. Портфель кредитов физлицам в сентябре продолжил уменьшаться восьмой месяц подряд. Снижение составило за месяц 1,1% — до 3,619 трлн рублей. В третьем квартале портфель уменьшился на 2,1%, с начала года — на 9,9%.
В то же время объем просроченной задолженности банков в сентябре впервые с начала кризиса ощутимо снизился — на 17,9 млрд рублей, или на 2,4%, до 717 млрд рублей.
Собственные средства банков выросли на 6,5%. Вклады физлиц выросли на 0,5%, средства, привлеченные от организаций, увеличились на 1,8%. Правда, объем просроченной кредитной задолженности физлиц в сентябре продолжил рост — он увеличился на 1,4%, до 231,1 млрд рублей.
В Центробанке ситуацию оценивают в целом оптимистично. По предварительным данным, в октябре активы банков также не выросли, как и общий кредитный портфель, сообщил первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян. Банки по-прежнему неохотно выдают компаниям кредиты, но активно покупают их облигации, которые можно продать или заложить в ЦБ. К тому же растут депозиты физлиц, а также остатки на счетах предприятий — это, по словам Меликьяна, очень позитивная тенденция.
Банкиры говорят, что пока кредитование не растет, но и не снижается. «Ситуация с кредитованием не меняется в последние месяцы, — отмечает зампред правления Витас банка Сергей Сергеев. — Ликвидности в небольших банках на это не хватает. Кредиты обслуживаются тяжело». По его мнению, колебания в отчетах ЦБ связаны с изменениями курса доллара, поскольку ЦБ учитывает валютные кредиты и выдает общие данные в рублях.
Роста кредитования не отмечают и представители крупных частных банков. «Только госбанки могут говорить о некотором росте своей кредитной активности. Это связано с наличием у них ликвидности и разнарядкой свыше, — говорит замгендиректора МДМ банка Владимир Мехряков. — Для частных банков деньги стоят очень дорого». К тому же, отмечает банкир, до сих пор не удается отделить зерна от плевел — понять, какие активы проблемные, а какие нет. В этом плане лучше ситуация с кредитованием физлиц. «Система определения рисков заемщиков-физлиц отработана гораздо лучше. И банки уже с августа увеличили свою активность в сфере предоставления потребкредитов. В отчетности ЦБ это проявится, скорее всего, не раньше декабря», — отмечает Мехряков. Правда, ставки по потребкредитам (минимум 30% годовых) не вызывают ажиотажного спроса на них. По данным президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, по сравнению с июнем прошлого года количество заявок на приобретение товаров среднего и длительного пользования снизился более чем в 3,5 раза.
«Банки зализывают раны. Процесс уменьшения капитала остановился, но обратной тенденции пока нет. Нет роста резервов, и кредитовать не очень получается», — объясняет бывший член правления «Юникредита», ныне преподаватель Высшей школы экономики Иван Розинский.
По мнению Мехрякова, ситуация с кредитованием сдвинется с мертвой точки не раньше конца этого — начала будущего года.
Уменьшение просроченной задолженности банкиры связывают скорее с техническими факторами. «Возможно, это списание задолженности на убытки в целях улучшения своих финансовых показателей. Объем проблемной задолженности вряд ли уменьшился», — предполагает Сергей Сергеев. Так, международное рейтинговое агентство Moody’s оценивает объем просроченной задолженности по кредитам банков РФ на конец первого полугодия текущего года в размере 11%. К концу года оно ожидает просрочки 20%, в 2010 году — 25%. А недавно в онлайн-интервью на нашем портале директор по макроэкономическим исследованиям ГУ-ВШЭ Сергей Алексашенко вообще оценил ее в 40%. Вот как он это подсчитал: «Недавно было объявлено, что крупнейшие банки реструктурировали 25% своего кредитного портфеля. Можно смело говорить о том, что эти 25% являются проблемными кредитами. То есть заемщики не могли вовремя обслуживать или погашать эти кредиты. Но в статистике ЦБ такие кредиты уже не являются проблемными. По официальным данным, проблемными являются 6–7% кредитов, и это данные по российской методологии. В переводе на МСФО это составляет 15–18%. Таким образом, получается, что совокупная проблемная задолженность превышает 40%».
В то же время правительственные чиновники не прекращают говорить о стабилизации в банковском секторе и сворачивании финансовой поддержки банков. Так, в пятницу премьер Владимир Путин заявил, что из 250 млрд рублей, зарезервированных на поддержку банков в 2010 году, 150 млрд рублей будут направлены в антикризисный фонд.
А замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников сообщил, что не будет заниматься санацией банков в 2010 году. «В следующем году российская банковская система сможет самостоятельно справиться без поддержки государства», — считает Мельников.
Необходимо зарегистрироваться или авторизоваться, чтобы оставить комментарий.
Надо отказываться от денег в пользу векселей - вот и весь вопрос.
Надо отказываться от денег в пользу векселей - вот и весь вопрос.
На самом кредит юр. лицам похоже сдвинулся, наконец, с мертвой точки, и в третьем квартале пошел в рост с августа. То, что по номиналу он сжимается - это просто эффект курсовой переоценки. Рубль укрепляется и валютные кредиты в пересчете на рубли выглядят меньше. Проблема, конечно, не в том, что негде взять кредит (сегодня он вполне доступен всем желающим, разве что дорог), а в том, что не для чего занимать - приличный заемщик сегодня на вес золота. Впервые за минувший год притормозили и неплатежи по ссудам - на уровне 5.6% по юрлицам. Резервы под плохие ссуды, правда, пока еще растут, но думаю, эта проблема будет упоминаться еще месяца три. Потом о ней забудут.
“А вы друзья как не садитесь…”
Можно сколько угодно тасовать и изобретать термины “госкорпорации”, “системообразующие предприятия”, но это не исправит ситуацию в экономике.
Государство не должно помогать, оно должно обеспечать правила игры по которым можно жить и развиваться коммерческим структурам. Изменить роль банков в экономике, т.е. разрешить только ведение счёта, запретить инвестиции, принимать вклады, выдавать кредиты. В принципе практика порказала, что банки на другое просто не способны. Сажать и расстреливать за разворовывание средств.
Помощь не надо ни кому давать - у государства и так достаточно социальной нагрузки.
Сергей Салихов:
Госкорпорации должны финансироваться государством. А не перекачивать казенные деньги в частные банки.
Финансированием госкорпораций должен заниматься Кудрин. А не сливать расейскую казну в американские акции.
Происходит хорошо организованный распил казенного пирога.
В некоторых случаях нежелание банков кредитовать “реальный сектор” вполне оправдано - когда речь идет о госкорпорациях типа Ростехнологий. У Чемезова до недавних пор была договоренность о финансовой поддержке с Газпромбанком, но недавно и там ему в кредитовании отказали - сейчас они судятся из-за ранее одолженных сумм. Замгенпрокурора Буксман в последнее время пытается разобраться, на какие нужды были потрачены 25 миллиардов госпомощи. В частности, на полтора миллиарда зачем-то были куплены акции угасающего Новикомбанка. Медведев недаром сказал, что госкорпорации фактически себя изжили и нуждаются в реформировании.
Раз банки не дают деньги в кредит реальному сектору, и при этом хорошо живут, значит имеют другие способы заработать. Очевидно спекуляцией.
Выход прост и очевиден. Надо уголовно запретить банкам любой побочный бизнес кроме основного - выдачи займов клиентам под проценты. И будет все замечательно. Именно так вывел экономику из кризиса Рузвельт в 1930.
Проблема в другом. Почему правительство не делает эту очевидную и необходимую вещь? Почему политика правительства направлена не на развитие экономики, а на обогащение вороватых финансистов?
Это уже не экономическая проблема. Это вопрос политики.
Клиринговая палата представляет собой расчётную организацию вроде обычного расчётного банка. Разница между ними состоит в том, что если расчётный банк проводит платежи только в пределах остатка на расчётном счёте клиента, то клиринговая палата – в пределах остатка на расчётном счёте плюс входящие платежи.
Допустим, есть два предприятия, у которых на счетах по 1000 рублей, а они должны заплатить друг другу по миллиону. Расчётный банк, даже если осуществляет мгновенные платежи, просто не сможет провести такие платежи. А вот клиринговая палата сможет! Она выдаст кому-то виртуальный кредит на 1 секунду (точнее, гораздо меньше – на время проведения расчётов), прокрутит платежи, а потом изымет этот виртуальный кредит, как будто его никогда не было. (На самом-то деле клиринговой палате не надо никому никаких кредитов давать, всё происходит с точки зрения математики гораздо проще, но рассказывать сложнее.) В обычном банке кто-то должен взять кредит, принять на себя все риски, связанные с задержкой прохождения платежей, заложить при этом какое-то имущество, и только после прохождения платежей вернуть его. А кто захочет добровольно на себя такие риски принять?
Вообще-то ситуация, когда две фирмы должны друг другу одинаковые суммы – достаточно редкая, обычно цепочка гораздо длиннее. Да, существует вариант, когда эту цепочку взаимных обязательств можно оформить через соглашение о передаче прав требования (цессии) или о зачёте взаимных требований (взаимозачёте). Однако, во-первых, всё это сопровождается очень сложным документарным оформлением. Во-вторых, поиск таких цепочек и согласование всех обстоятельств сами по себе непросты. В-третьих, всё становится ещё сложнее, если в цепочке фигурирует государственное предприятие или даже бюджет – без весьма непростых разговоров с налоговой, прокуратурой и федеральным казначейством вряд ли получится обойтись.
Клиринговая же палата сама в автоматическом режиме выстраивает цепочки взаимозачётов сколь угодно большой длины и разветвлённости. При этом документарное оформление платежей для клиентов крайне просто – обычнейшее платёжное поручение, как в обычном банке.
Клиринговая палата не даёт и не берёт кредитов, но она избавляет предприятия от необходимости брать кредиты для пополнения оборотных средств. Причём, чем больше предприятий вовлечены в расчёты через клиринговую палату, тем эффективнее осуществляются расчёты!
Для государства неоценимая польза клиринговой палаты состоит в том, что объём платежей по клирингу всегда точно соответствует объёму товарооборота. При этом не возникает ни проблемы эмиссии дополнительных расчётных средств при росте товарооборота, ни проблемы стерилизации лишних денег при сокращении товарооборота. Получается, что расчёты по клирингу являются идеальными во всех смыслах – функция расчётного средства реализуется, а никаких негативных эффектов при этом не возникает.
Для того, чтобы вывести такую клиринговую палату из-под рисков со стороны российских законов или происков со стороны ЦБ РФ её надлежит учредить международным договором РФ, Белоруссии и Казахстана. Тогда в соответствии с частью 4 статьи 15 Конституции РФ международный договор о её учреждении оказывается выше всех российских законов (включая Конституцию). И для учреждения такой Международной Клиринговой Палаты есть очень удачная база – дело в том, что между РФ, Белоруссией и Казахстаном существуют международные договоры о создании единого экономического пространства и переходы на расчёты в российских рублях.
http://vitaly-nasennik.livejournal.com/14410.html