Десять лет без штрафов и пеней2

• Екатерина Шохина

Сбербанк проведет с 1 февраля по 1 мая разовую акцию по реструктуризации проблемных кредитов населению, сообщила сегодня пресс-служба банка. В рамках акции заемщики – физические лица, имеющие просроченную задолженность по кредитам либо погасившие ее, но имеющие проблемы по своевременному обслуживанию кредита, получают возможность реструктурировать либо рефинансировать свои кредиты, поясняет Сбербанк.

Крупнейший российский банк готов реструктурировать и рефинансировать ранее предоставленные кредиты, по которым имеется просроченная задолженность, сроком до 90 дней, а также реструктурировать путем заключения мирового соглашения кредиты, по которым переданы исковые заявления в суд, но не принято решение о досрочном взыскании задолженности.

«В прошлом году многие банки запустили программы реструктуризации долга для заемщиков, временно потерявших доход, или часть дохода, или работу, – пояснила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. – Но поскольку сотрудники банков, занимающиеся сбором просроченной задолженности, были заинтересованы преимущественно в возврате денег, а не в изменении условий кредитования, в итоге мы получили огромное количество исков в судах и очень незначительное количество реструктурированных кредитов».

По информации Карасевой, объем розничных кредитов с просрочкой платежа свыше трех месяцев на 1 января 2010 года составил 4,07% от всех выданных банков физлицам кредитов по сравнению с 2,50% годом ранее. Розничный кредитный портфель Сбербанка на 1 января 2010 года составил 1,17 трлн рублей, то есть «просрочка» равнялась 47,6 млрд рублей.

Как сообщил 19 января глава департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ Иван Осколков, российские банки доложили властям о просроченных кредитах, выданных физическим лицам, на сумму около 250 млрд рублей на декабрь 2009 года. Это около 7% от всех ссуд физлицам. То есть на Сбербанк приходится почти пятая часть всех просроченных россиянами кредитов.

Проблема с реструктуризацией состоит еще и в том, отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин, что банки предлагают пролонгировать кредит на срок от шести месяцев до одного года, а за это время в период кризиса поправить свое материальное положение крайне сложно. «Период отсрочки по вкладу слишком мал, и в результате на фоне продолжающегося спада на рынке занятости доля потенциальных неплатежей по кредитам физлиц остается прежней», – отмечает Осин. К тому же по ипотечным кредитам долговая нагрузка в процессе реструктуризации увеличивается – ежегодные платежи возрастают на 10-15%.

Теперь Сбербанк покажет пример принципиально другой подхода к оказавшимся в трудном положении клиентам.

По кредитам, находящимся на стадии судебного производства, Сбербанк, по словам Карасевой, предложит реструктуризацию путем заключения мирового соглашения и установления индивидуального графика погашения на условиях увеличения срока пользования кредитом. «Например, по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости срок может быть увеличен до семи-десяти лет (в зависимости от размера погашения выданного кредита), по прочим кредитам – на срок до трех лет. Мы можем предоставить отсрочку в погашении основного долга и начисляемых процентов, неустоек согласно индивидуальному графику, установить на период с даты возникновения просрочки неустойку в размере действующей по кредитному договору процентной ставки (в этом случае начисленная неустойка подлежит пересчету), – уточняет представитель Сбербанка. – В некоторых случаях мы будем приостанавливать, сокращать либо вообще прощать клиенту штрафные проценты, менять очередность направления поступающих денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору на период действия индивидуального графика (погашение процентов и основного долга в первую очередь, оплата неустоек – в последнюю)».

При этом, обещают в Сбербанке, после погашения проблемного кредита дело клиента автоматически закрывается, кроме того, восстанавливается его кредитная история. Карасева отмечает, что сотрудники банка уже начали обзвон своих клиентов с предложением пойти им навстречу.

Это действительно революционное решение поможет клиентам Сбербанка выбраться из долговой ямы. Но вряд ли столь яркому примеру смогут последовать другие кредитные организации. «Сбербанк может позволить себе ждать, пока заемщики не восстановят платежеспособность, даже с учетом того, что за три года сумма, полученная им по кредиту, может сократиться с учетом инфляции, в реальном выражении на 30% или более. Сберегательный банк обладает доступом к сравнительно дешевым финансовым ресурсам, в результате его процентная маржа по кредитам сейчас приблизительно на 30% выше, чем в среднем по рынку. При этом размер его „просрочки”, по последним данным, на 65% ниже, чем в среднем по рынку. Да, я полагаю, что для Сбербанка такое решение оправдано. Другим банкам применить аналогичные „амнистии” будет существенно сложнее», – говорит Осин.

С ним соглашается замгендиректора МДМ-банка Владимир Мехряков. «Доля Сбербанка в общем кредитном портфеле физлиц небольшая. В декабре Сбер привлек гигантский объем вкладов. Так что с ликвидностью у него все в порядке. Он может себе позволить ждать три года и больше. Коммерческим банкам такое не под силу. Отсрочить выплаты они могут не более чем на год», – говорит Мехряков. Осин считает, что в результате общая просрочка граждан России может увеличиться по итогам года до 20%. Мехряков настроен оптимистичнее – по его расчетам, сегодня это 8% и вряд ли будет значительно хуже. Зато акция Сбербанка обеспечит еще большую его популярность среди клиентов, а значит, и увеличит рыночную долю.

В то же время сами россияне к своим просрочкам относятся более чем спокойно. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) на середину 2009 года, минимум каждый четвертый россиянин (26%) имеет задолженность перед банком. Примерно такой же процент российских граждан считает, что не вернуть кредит – не преступление: до 20%, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

• В России второй месяц подряд растут долги по зарплатам
• Государственный долг Ижевска может в этом году превысить объем собственных доходов города оружейников
• Включение самарского авиационного завода «Авиакор» в состав ОАК откладывается