Контактные деньги

Василий Каснакин

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств.

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельков, в следующем году, возможно, можно будет говорить о цифре уже другого порядка — около 100 млн. Такой рост может обеспечить система электронных платежей, запущенная социальной сетью «ВКонтакте», в которой сейчас порядка 70 млн анкет пользователей. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно. «Даже среди активной интернет-аудитории процент проникновения электронных денег еще не достиг своего максимума», — рассказывает вице-президент Mail.Ru Анна Артамонова.

Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. «Никаких процентов ни с продавцов, ни с пользователей системы мы брать не будем. Сейчас первично распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит», — рассказал руководитель пресс-службы «ВКонтакте» Владислав Цыплухин. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2–9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но «через пару месяцев мы откроем наш способ ввода средств с нулевой комиссией», — пишет основатель «ВКонтакте» Павел Дуров в блоге социальной сети. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS, то есть для того, чтобы воспользоваться чужим электронным кошельком, недостаточно получить доступ к аккаунту пользователя, необходимо еще завладеть его сотовым телефоном. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя.

По словам Владислава Цыплухина, на разработку платежной системы ушло около трех месяцев, никаких инвестиций в расширение инфраструктуры не потребовалось «У нас есть серьезный запас прочности по канальной емкости и мощности наших серверов», — пояснил представитель «ВКонтакте». Финансовые затраты в создание платежной системы не раскрываются. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке.ру» (popodpiske.ru).

Нереальные покупки

По мнению участников рынка, создание социальной сетью своей платежной системы — закономерное явление. Вот что по этому поводу говорит заместитель генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина: «Можно предположить, что социальная сеть хорошо рифмуется с платежной системой в сегменте p2p-платежей. Сервис перевода денег вполне может быть востребован внутри различных коммьюнити. Конечно, пользователям социальной сети интересны покупки внутри самой сети платных услуг, подарков». Другими словами, бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки — виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.

Анна Артамонова приводит примеры из мировой практики: «Появление у социальных сетей собственных платежных систем — достаточно логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе — платежной системы и социальной сети — условия диктует последняя, именно она владела главным "активом" — многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте» собственная платежная система – это, в первую очередь, способ монетизации пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и «Яндекс.Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы — социальная сеть готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров. А причиной служит следующий факт. «Внутренняя валюта, так называемые "голоса", уже достигла некоторого потолка по схемам привлечения платежной активности», — говорит руководитель Центра вирусных исследований и аналитики ESET Александр Матросов.

Внешнее будущее

Что касается развития внешних покупок с помощью платежной системы «ВКонтакте», то тут могут возникнуть некоторые проблемы. «Что же касается платежей за сторонние товары и услуги, то такие операции требуют выстраивания сложной инфраструктуры между платежной системой и контрагентами, и их непросто продвигать в тех местах, куда люди пришли пообщаться», — рассказывает Наталья Хайтина. «Главное, что подходы к разработке и поддержке социальной сети и платежной системы кардинально отличаются друг от друга. Платежные системы имеют совершенно иные стандарты безопасности, с одной стороны, и ответственности перед пользователями — с другой», — отмечает эксперт. С третьей стороны, социальные сети имеют очень важный актив, на котором уже заостряли внимание — это действующая аудитория. Но для полноценной платежной системы этого недостаточно. Необходимый фактор — это продвижение своей платежной системы во внешнюю среду, то есть интернет-магазины. Вот тут все уже не так просто — необходимо убедить владельцев магазинов, что им стоит воспользоваться Merchant API, кроме того, требуется провести огромную работу по созданию возможностей: от оплаты огромного количества сервисов и счетов ЖКХ до полонения баланса мобильного телефона. Пока ничего этого нет, но будем надеяться, что скоро будет. Сейчас лишь можно добавить, что автор не смог найти «ВКонтакте» свой электронный кошелек и средства для его создания.

По закону

Рынок электронных денег в России уже развился до того уровня, когда его регулированием занялось государство. Основные острые углы закона «О национальной платежной системе» удалось обойти, и операторы рынка не будут вынуждены становиться банками. Но правила еще не определены, и, естественно, возникает вопрос — насколько верно запускать платежную систему сейчас, ведь буквально завтра могут поменяться правила игры? «С последними инициативами регулирующих органов мы знакомы и не испытываем по их поводу особого волнения. В случае если законодательство значительно поменяется, то мы будем приводить свою платежную систему требованиям, продиктованными правовым полем», — так ответил на этот вопрос Владислав Цыплухин. Некоторые участники рынка считают, что ситуация особо не изменилась. «Сейчас не лучшее и не худшее время для экспериментов с электронными деньгами. Любые перемены в регулировании не будут катастрофическими, а молодому оператору, не набравшему еще пользовательскую массу и не нажившему долгие отношения с контрагентами, перестроить свою схему работы, может быть, будет даже проще, чем платежным системам со стажем», — говорит Наталья Хайтина. Действительно, если понимать, что и год, и пять лет назад правил не было, то их нет и сейчас, соответственно риск того, что они появятся, а точнее изменятся, существовал всегда.

Виртуальная кража

Известно, что любое новшество можно использовать как во благо, так и во вред, это касается и электронных денег. Все мы видим, как развитие технологий ведет к появлению новых видов преступлений. Ярким примером может служить телефонное мошенничество, о котором до появления сотовой связи и премиум-номеров для SMS никто и не слышал. При этом люди теряют деньги и лишь потому, что еще не адаптировались к новым формам «разводов». Что касается сферы электронных денег, то стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. «Я не исключаю вариантов появления "липовых" партнеров, которые будут осуществлять мошенничество, прикидываясь легальным интернет-магазином. Также вполне возможно появление вредоносных программ, которые будут перенаправлять пользователей на подобные "партнерские" сайты», — отмечает Александр Матросов. Кроме того, эксперт по сетевой безопасности указывает на еще одну возможность для мошеннических действий. «Своя электронная платежная система — это довольно сложный технологический шаг, при котором различные уязвимости неизбежны. Причем это касается не только технической части, но и организационной. Для взаимодействия между элементами платежной системы специалистами "ВКонтакте" был разработан протокол, который может быть неплохо защищен его авторами. Однако насколько все требования к безопасности будут соблюдены со стороны партнеров, насколько "ВКонтакте" будет проводить жесткий контроль соблюдения этих требований, пока неизвестно», — рассказывает эксперт. А ведь любое нарушение безопасности может привести к потере денег. «На месте конечных пользователей я бы настороженно отнесся к данной инициативе, так как пока не будет положительной репутации у этой платежной системы, доверять ей на 100% не стоит», — заключает Александр Матросов. Все, может быть, и не так страшно, как описывает специалист по сетевой безопасности, чья задача искать слабые звенья в цепях взаимодействия и возможные уязвимости, но в любом случае безопасность систем проверяется в большей степени временем. Кстати, если использовать доступ к «ВКонтакте» с мобильного телефона, то при утрате аппарата ваш кошелек не сможет обезопасить даже SMS-подтверждение платежа.

Пока электронные деньги «ВКонтакте» — это скорее способ больше продать своих виртуальных товаров, нежели полноценная платежная система. Получит ли она широкое распространение, зависит в большей степени от руководства социальной сети. А тем временем автору не удалось создать «виртуальный кошелек» (точнее даже найти «ВКонтакте», как это вообще сделать) и оценить удобство и безопасность платежной системы, которые и должны рассказать о ее потенциале еще больше, чем сами разработчики. Если пользователи сети получат действительно простой и безопасный инструмент, то соотношение сил на рынке электронных денег может очень сильно изменится.

Статьи на тему: «Интернет»