Иллюстрация: Эксперт Online

Пластиковая карта своеобразный показатель платежной культуры. Масштабы и характер их использования всегда рассматривались в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. И если по количеству эмитированных карт Россия демонстрирует весьма ощутимые результаты (220,2 млн. по итогам первых шести месяцев 2012 года), то эффективность использования «пластика» в нашей стране заметно уступают среднестатистическим показателям Америки и Западной Европы. Доля безналичной оплаты товаров и услуг в России по данным FINAM.ru составила в 1 квартале 2012 г. всего 15% (66 млрд рублей). Для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег в банкоматах зарплаты, стипендии или пенсии. По данным исследования КОМКОН, доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения примерно в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Причин подобного «отставания» достаточно много, и все они уже неоднократно обсуждались: это и относительная молодость российского банковского рынка, и недостаток необходимой инфраструктуры, которая развивалась медленнее, чем зарплатные проекты, и высокая стоимость эквайринга. Но самое сложно преодолимое препятствие это сила привычки. Многие россияне, даже получая зарплату на карту, тут же снимают ее и тратят в течение месяца наличность. В отличие от европейских и американских граждан, мы не любим жить в долг, тем более с отсрочкой отдачи на 20-30 лет вперед. Мы предпочитаем тратить ровно то, что у нас есть. Долгосрочная «кабала» пугает, как и перспектива выложить святая святых номер своей банковской карты в мировую сеть (даже если бренд онлайн магазина не внушает подозрений, все равно как-то не комфортно, да и хакеры никогда не дремлют!).

Безусловно, доля безналичных платежей, как и электронной коммерции в России в целом, постоянно растет, на факт остается фактом: российский пластиковый рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов.

Стимулом к использованию безналичных расчетов в России может стать сочетание двух условий: повышения их удобства и доступности (как с точки зрения стоимости, так и наличия необходимой инфраструктуры).

Чтобы выполнить оба требования, совершенно не обязательно ломать ментальность (не уверен, что в России с такой задачей справятся самые мощные PR технологии при самых гигантских бюджетах!) или перестраивать текущую инфраструктуру. Обе проблемы решает частичная виртуализация пластика. Безусловно, в настоящий момент речь не идет о выборе между материальным и нематериальным носителем, как и «волшебной палочке», которая мгновенно и радикально повысит эффективность банков и выведет страну из «кэшевой» модели. Виртуальные карты могут претендовать на безусловную монополию только в будущем, степень отдаленности которого может измеряться как годами, так и десятилетиями. Но определенные сдвиги как в сознании тех, кто пользуется финансовыми услугами, так и тех, кто их предоставляет, эти невидимые инструменты уже начали производить. И эти сдвиги имеют все шансы рано или поздно стать тектоническими.

С чем связаны грядущие перемены? Прежде всего, с отсутствием многих присущих традиционным банковским продуктам ограничений, например, привязки карты к банковскому счету. Можно конечно и к счету привязать, что многие банки, в том числе, и в России уже практикуют. Это удобно как для тех, кто уже пользуется услугами банков, так и для самих банков, так как дает им возможность повышать лояльность своих клиентов за счет нового удобного платежного инструмента. Но если человек принципиально не хочет «связываться» с банком и открывать счет или же ближайший банк находится за 100 верст, он может использовать для виртуальных расчетов счет своего сотового оператора. А это значит, что для того, чтобы начать совершать безналичные платежи, ему не нужно ничего, кроме мобильного телефона. И с этого момента футурологи финансовой сферы могут дать волю фантазии, так как в мобильной области у нас в стране как раз все очень хорошо: проникновение сотовой связи в России значительно выше, чем в США, порядка 154% (то есть, полторы симки на человека). Футурология вырисовывается вполне очевидная: количество пользователей финансовых услуг растет, больше пользователей больше платежей, и не просто платежей, а безналичных платежей, оборот наличных денег снижается. А вот скорость перемен прогнозировать достаточно сложно, зависит от множества факторов: количества и качества усилий по популяризации виртуальных продуктов, законодательных нюансов, степени консервативности финансовых игроков и их готовности к переменам. Как ни парадоксально, но первыми, кто поймал момент и сделал первые шаги в виртуальном пространстве России, стали не отечественные, а международные игроки, Visa и MasterCard. Россия один из первых рынков для обеих компаний, где они пробуют свои «виртуальные силы», это очень показательный симптом, как с точки зрения электронного потенциала России, так и развития финансового рынка в целом. Высокое качество российской аудитории (платежеспособность, техническая образованность, тяга к частому обновлению гаджетов и т.д.), умноженная на неэффективность традиционного банкинга в сфере использования пластиковых карт и развитые цифровые технологии, составляет отличный базис для воплощения футуристических прогнозов в повседневную жизнь.  

У виртуальных платежных инструментов в России отличные шансы. Но идеальных ситуаций, конечно же, не бывает. Вопрос в том, сумеет ли финансовый рынок оперативно ими воспользоваться и получить выгоду от нового симбиоза. Перестраивать ментальность на уровне системы не менее тяжело, чем на уровне нации. Тем более, если эта система не содержательно менялась практически со времен тамплиеров.

У партнеров

    Новости партнеров

    Tоп

    1. Курс доллара к рублю всех сильно удивит
      На российском валютном рынке растет спрос на рублевую ликвидность в ожидании налогового периода. А прогнозы экспертов в отношении курса рубля становятся все более смелыми
    2. Курс доллара: рубль готовится к важному событию
      Курс доллара: рубль готовится к важному событию
    3. Курс доллара: аналитики рассказали, когда ждать обвала рубля
      «Русский след» в американских выборах не обнаружен, но поводы для санкций и, соответственно, обвала рубля у США все равно найдутся.
    Реклама