Приобрести месячную подписку всего за 240 рублей
Общество

Каждый второй россиянин имеет кредитную историю

Андрей РУСАКОВ «Expert Online» 2013

Участники рынка работают над снижением рисков. 

Все большее число россиян начинают пользоваться кредитными услугами. Этап знакомства закончился. Теперь и банки, и заемщики заинтересованы в долгосрочных и добросовестных взаимоотношениях. Чиновники, эксперты и участники рынка обсудили перспективы кредитования в России на форуме, организованном Национальным бюро кредитных историй. 

КАК УЛУЧШИТЬ ЗАКОН

Тренд последних лет - растет объем необеспеченных кредитов, выданных населению. По данным Центробанка на 1 октября 2013 года задолженность по ним составляла уже более 5,5 трлн. рублей. Хотя всего год назад была на уровне 3,7 трлн.

- Необеспеченные потребительские ссуды составляют более 50% объемов кредитования населения, - говорит Василий Поздышев, директор

департамент банковского регулирования ЦБ РФ. - Несмотря на наметившуюся тенденцию к замедлению, темпы роста объемов потребительского кредитования остаются высокими. А уровень просрочки по ним растет.

Чтобы улучшить ситуацию на этом рынке, чиновники предлагают внести изменения в федеральный закон «О кредитных историях».

- Законопроект дополняет содержание кредитной истории информацией о залоге и поручительстве, факте уступки прав требования по договору займа, сумме кредитного лимита, полной стоимости кредита, задолженности по гражданско-правовым договорам при наличии решения суда о ее взыскании, - перечисляет Наталья Сатина, начальник отдела регулирования банковской деятельности Минфина. - В кредитной истории появятся данные о ранее выданном паспорте и недееспособности субъекта кредитной истории.

Кроме того, расширится перечень источников формирования кредитной истории. Обязанность предоставлять такую информацию появится у микрофинансовых организаций (МФО) и ликвидационных комиссий и конкурсных управляющих.

- Реализация положений законопроекта повысит эффективность работы Центрального каталога кредитных историй и бюро кредитных историй путем совершенствования их взаимодействия, обеспечит защиту прав субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй, а также улучшит качество оценки рисков, связанных с кредитованием как физических, так и юридических лиц, - считает Наталья Сатина.

СОКРАТИТЬ РИСКИ – ПОНИЗИТЬ СТАВКУ

Один из основных участников кредитного рынка - бюро кредитных историй. Они облегчают жизнь и банкам, и заемщикам. Первые могут снизить свои риски, зная предыдущий опыт потенциальных клиентов. Вторые понимают, что кредит - вещь ответственная. Добросовестные заемщики могут получить заем под более низкую ставку. А если внести поправки в закон, то можно улучшить ситуацию на рынке.

- Полная отмена согласия субъектов на передачу данных НБКИ позволит воспитать более ответственных заемщиков, - считает Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. – Зная, что все кредитные обязательства фиксируются, они получают дополнительный стимул для ответственного принятия решения по получению кредита и его обслуживанию. Плюс ко всему кредиторы получают близкую к 100% гарантию прозрачности заемщика, что позволит им более точно и уверенно управлять рисками.

По словам эксперта, спрос на кредитные истории растет. Только НБКИ обрабатывает 70 тысяч запросов в месяц. А потенциально объем запросов сопоставим с количеством экономически активного населения страны. По мнению Викулина, необходимо совершенствовать технологии доступа населения к своим кредитным историям (например, предоставлять информацию можно в офисах банков или через сайт).

Как считают в НБКИ, чтобы снизить риски банков, нужна дополнительная информации о заемщиках. Кредиторам пригодятся данные о доходах, формируемые в Пенсионном фонде России и Федеральной налоговой службе, а также данные МВД об утерянных паспортах. Это позволит противостоять кредитному мошенничеству и повысит качество кредитования.

И наконец, очень важная проблема – автомобили, находящиеся в залоге. В данный момент реестр движимого имущества не ведется. Это приводит к тому, что при покупке автомобиля на вторичном рынке потребитель может получить транспортное средство, за которое еще не выплачен кредит. В НБКИ предлагают возложить функции по ведению реестра движимого имущества на бюро кредитных историй.

- Наши предложения основаны на многолетней практике БКИ в России и учитывают международную практику, - заявил Александр Викулин. – В целом они будут способствовать снижению уровня просроченной задолженности, повысят доступность кредитных ресурсов для добросовестных заемщиков и снизят уровень процентных ставок на рынке розничного кредитования.

ПЛАТИ ВОВРЕМЯ - ПОЛУЧАЙ ВЫГОДУ

Эксперты отмечают еще несколько тенденций последних лет. Во-первых, увеличивается число банков, выходящих на рынок. Во-вторых, в кредитование вовлекаются новые группы заемщиков. Это приводит к тому, что на рынке, с одной стороны, усиливается конкуренция. А с другой, заемщики становятся более финансово грамотными и начинают брать более крупные, но залоговые кредиты.

- Этап знакомства россиян с кредитами завершен – на повестке дня более тщательный отбор партнеров, - считает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. - Кредиты «на чайники» уступают место кредитам на серьезные покупки. Россияне все чаще отдают предпочтение кредитам на большие суммы. Как правило, ставки по таким кредитам меньше, а сроки больше. Такой подход снижает долговую нагрузку на домохозяйства, способствуя более комфортному обслуживанию долга.

По статистике НБКИ, сейчас в среднем на одного заемщика приходится 2,1 действующих кредита. Тренд последнего времени - банки снижают возрастные ограничения для заемщиков, осторожно доверяя новым клиентам небольшие суммы. Наибольший прирост числа заемщиков происходит в двух возрастных категориях: моложе 24 лет и старше 60 лет. По мнению экспертов, все большее значение для банков приобретает стабильность заемщика: финансовая дисциплина и доходы.

- Банки все чаще диверсифицируют условия кредитования в зависимости от качества клиента, - говорит Алексей Волков. - В итоге у россиян формируется экономически оправданное поведение: «плати вовремя, получай кредиты на более выгодных условиях».

БОРЬБА С МОШЕННИКАМИ

Основной бич банковского рынка - кредитное мошенничество. В эту категорию включаются кредиты, по которым не было проведено ни одного платежа. А ее доля составляет порядка 0,6%. При этом в абсолютном выражении объем такого рода кредитов постоянно растет. По мнению экспертов, это может стать основным вызовом для банков в ближайшее время. Но ресурс для борьбы есть. К примеру, в НБКИ работает сервис Anti-Fraud System.

- Сервис выявляет не только прямые, но и опосредованные связи с мошенническими заявками с использованием сети социальных связей и значительно увеличивает глубину и точность анализа, - говорит Александр Клычков, президент НБКИ. - При этом интеграция с сервисом требует минимальных доработок на стороне банка. А скорость обработки составляет более 200 заявок в секунду.

Всего в сервисе существует 165 правил, по которым анализируются кредитные запросы. А набор правил из ТОП–20 выявляет до 70% «плохих» заявок. При этом результаты работы сервиса могут быть использованы совместно с анализом социальных связей по внутренним базам данных банка. Это позволяет выявить проблемы группы заемщиков и попытку «перекредитовки».

Кроме того, некоторые продукты НБКИ помогают банкам понять, в какую сторону двигаться на рынке. К примеру, «бенчмаркинг-отчеты» обеспечивают позиционирование на рынке относительно группы выбранных банков. Сравнение идет по 230 показателям. Среди них: размер и качество портфеля, качество входящей популяции, уровни одобрения, выход из просрочек и качество возврата, а также портрет заемщика.

- Анализ каждого из этих показателей можно сделать в разрезе по нескольким категориям: видам и размерам кредитов, возрастам заемщиков, регионам страны и диапазонам скоринга FICO, - говорит Александр Пружинин, главный бизнес-аналитик НБКИ.

Кроме того, в арсенале бюро есть и такой инструмент, как «анализ долговой нагрузки». Сбор и анализ данных ведется в разрезе по регионам. Кроме того, ведется расчет по формуле «долг/доход». При анализе учитываются данные как о заявленных доходах, так и о расчетных. Последние вычисляются на основе возраста, региона, профессиональной области, занимаемой должности, пола, стажа и других факторов.




    Реклама

    Системный подход к инжинирингу и подготовке кадров

    Об опыте и о новых идеях рассказывает генеральный директор МВШИ Вальтер Рац


    Реклама