Общество


Каждый второй россиянин имеет кредитную историю

Андрей РУСАКОВ «Expert Online» 2013

Участники рынка работают над снижением рисков. 

Все большее число россиян начинают пользоваться кредитными услугами. Этап знакомства закончился. Теперь и банки, и заемщики заинтересованы в долгосрочных и добросовестных взаимоотношениях. Чиновники, эксперты и участники рынка обсудили перспективы кредитования в России на форуме, организованном Национальным бюро кредитных историй. 

КАК УЛУЧШИТЬ ЗАКОН

Тренд последних лет - растет объем необеспеченных кредитов, выданных населению. По данным Центробанка на 1 октября 2013 года задолженность по ним составляла уже более 5,5 трлн. рублей. Хотя всего год назад была на уровне 3,7 трлн.

- Необеспеченные потребительские ссуды составляют более 50% объемов кредитования населения, - говорит Василий Поздышев, директор

департамент банковского регулирования ЦБ РФ. - Несмотря на наметившуюся тенденцию к замедлению, темпы роста объемов потребительского кредитования остаются высокими. А уровень просрочки по ним растет.

Чтобы улучшить ситуацию на этом рынке, чиновники предлагают внести изменения в федеральный закон «О кредитных историях».

- Законопроект дополняет содержание кредитной истории информацией о залоге и поручительстве, факте уступки прав требования по договору займа, сумме кредитного лимита, полной стоимости кредита, задолженности по гражданско-правовым договорам при наличии решения суда о ее взыскании, - перечисляет Наталья Сатина, начальник отдела регулирования банковской деятельности Минфина. - В кредитной истории появятся данные о ранее выданном паспорте и недееспособности субъекта кредитной истории.

Кроме того, расширится перечень источников формирования кредитной истории. Обязанность предоставлять такую информацию появится у микрофинансовых организаций (МФО) и ликвидационных комиссий и конкурсных управляющих.

- Реализация положений законопроекта повысит эффективность работы Центрального каталога кредитных историй и бюро кредитных историй путем совершенствования их взаимодействия, обеспечит защиту прав субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй, а также улучшит качество оценки рисков, связанных с кредитованием как физических, так и юридических лиц, - считает Наталья Сатина.

СОКРАТИТЬ РИСКИ – ПОНИЗИТЬ СТАВКУ

Один из основных участников кредитного рынка - бюро кредитных историй. Они облегчают жизнь и банкам, и заемщикам. Первые могут снизить свои риски, зная предыдущий опыт потенциальных клиентов. Вторые понимают, что кредит - вещь ответственная. Добросовестные заемщики могут получить заем под более низкую ставку. А если внести поправки в закон, то можно улучшить ситуацию на рынке.

- Полная отмена согласия субъектов на передачу данных НБКИ позволит воспитать более ответственных заемщиков, - считает Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. – Зная, что все кредитные обязательства фиксируются, они получают дополнительный стимул для ответственного принятия решения по получению кредита и его обслуживанию. Плюс ко всему кредиторы получают близкую к 100% гарантию прозрачности заемщика, что позволит им более точно и уверенно управлять рисками.

По словам эксперта, спрос на кредитные истории растет. Только НБКИ обрабатывает 70 тысяч запросов в месяц. А потенциально объем запросов сопоставим с количеством экономически активного населения страны. По мнению Викулина, необходимо совершенствовать технологии доступа населения к своим кредитным историям (например, предоставлять информацию можно в офисах банков или через сайт).

Как считают в НБКИ, чтобы снизить риски банков, нужна дополнительная информации о заемщиках. Кредиторам пригодятся данные о доходах, формируемые в Пенсионном фонде России и Федеральной налоговой службе, а также данные МВД об утерянных паспортах. Это позволит противостоять кредитному мошенничеству и повысит качество кредитования.

И наконец, очень важная проблема – автомобили, находящиеся в залоге. В данный момент реестр движимого имущества не ведется. Это приводит к тому, что при покупке автомобиля на вторичном рынке потребитель может получить транспортное средство, за которое еще не выплачен кредит. В НБКИ предлагают возложить функции по ведению реестра движимого имущества на бюро кредитных историй.

- Наши предложения основаны на многолетней практике БКИ в России и учитывают международную практику, - заявил Александр Викулин. – В целом они будут способствовать снижению уровня просроченной задолженности, повысят доступность кредитных ресурсов для добросовестных заемщиков и снизят уровень процентных ставок на рынке розничного кредитования.

ПЛАТИ ВОВРЕМЯ - ПОЛУЧАЙ ВЫГОДУ

Эксперты отмечают еще несколько тенденций последних лет. Во-первых, увеличивается число банков, выходящих на рынок. Во-вторых, в кредитование вовлекаются новые группы заемщиков. Это приводит к тому, что на рынке, с одной стороны, усиливается конкуренция. А с другой, заемщики становятся более финансово грамотными и начинают брать более крупные, но залоговые кредиты.

- Этап знакомства россиян с кредитами завершен – на повестке дня более тщательный отбор партнеров, - считает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. - Кредиты «на чайники» уступают место кредитам на серьезные покупки. Россияне все чаще отдают предпочтение кредитам на большие суммы. Как правило, ставки по таким кредитам меньше, а сроки больше. Такой подход снижает долговую нагрузку на домохозяйства, способствуя более комфортному обслуживанию долга.

По статистике НБКИ, сейчас в среднем на одного заемщика приходится 2,1 действующих кредита. Тренд последнего времени - банки снижают возрастные ограничения для заемщиков, осторожно доверяя новым клиентам небольшие суммы. Наибольший прирост числа заемщиков происходит в двух возрастных категориях: моложе 24 лет и старше 60 лет. По мнению экспертов, все большее значение для банков приобретает стабильность заемщика: финансовая дисциплина и доходы.

- Банки все чаще диверсифицируют условия кредитования в зависимости от качества клиента, - говорит Алексей Волков. - В итоге у россиян формируется экономически оправданное поведение: «плати вовремя, получай кредиты на более выгодных условиях».

БОРЬБА С МОШЕННИКАМИ

Основной бич банковского рынка - кредитное мошенничество. В эту категорию включаются кредиты, по которым не было проведено ни одного платежа. А ее доля составляет порядка 0,6%. При этом в абсолютном выражении объем такого рода кредитов постоянно растет. По мнению экспертов, это может стать основным вызовом для банков в ближайшее время. Но ресурс для борьбы есть. К примеру, в НБКИ работает сервис Anti-Fraud System.

- Сервис выявляет не только прямые, но и опосредованные связи с мошенническими заявками с использованием сети социальных связей и значительно увеличивает глубину и точность анализа, - говорит Александр Клычков, президент НБКИ. - При этом интеграция с сервисом требует минимальных доработок на стороне банка. А скорость обработки составляет более 200 заявок в секунду.

Всего в сервисе существует 165 правил, по которым анализируются кредитные запросы. А набор правил из ТОП–20 выявляет до 70% «плохих» заявок. При этом результаты работы сервиса могут быть использованы совместно с анализом социальных связей по внутренним базам данных банка. Это позволяет выявить проблемы группы заемщиков и попытку «перекредитовки».

Кроме того, некоторые продукты НБКИ помогают банкам понять, в какую сторону двигаться на рынке. К примеру, «бенчмаркинг-отчеты» обеспечивают позиционирование на рынке относительно группы выбранных банков. Сравнение идет по 230 показателям. Среди них: размер и качество портфеля, качество входящей популяции, уровни одобрения, выход из просрочек и качество возврата, а также портрет заемщика.

- Анализ каждого из этих показателей можно сделать в разрезе по нескольким категориям: видам и размерам кредитов, возрастам заемщиков, регионам страны и диапазонам скоринга FICO, - говорит Александр Пружинин, главный бизнес-аналитик НБКИ.

Кроме того, в арсенале бюро есть и такой инструмент, как «анализ долговой нагрузки». Сбор и анализ данных ведется в разрезе по регионам. Кроме того, ведется расчет по формуле «долг/доход». При анализе учитываются данные как о заявленных доходах, так и о расчетных. Последние вычисляются на основе возраста, региона, профессиональной области, занимаемой должности, пола, стажа и других факторов.




    Реклама



    Реклама



    Эксперт Онлайн, последние новости и аналитика