Приобрести месячную подписку всего за 350 рублей
Самое интересное за месяц с комментариями шеф-редактора. То, что нельзя пропустить!

Экономика

Очищенный кредит

«Expert Online» 2014

С 1 июля вступает в силу новый закон, существенно меняющий правила работы кредитных организаций и расширяющий права заемщиков. Банкиры не в восторге от нововведений

С 1 июля вступает в силу закон «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 был принят Госдумой и подписан президентом в декабре 2013 года). Он существенно меняет условия кредитования физлиц и ограничивает банки в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования. 

Пожалуй, одна из главных новаций документа - государство вводит новое понятие «полная стоимость кредита» (ПСК). ПСК высчитывается по указанной в законе формуле в расчете на год и не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать Центробанк на основании данных топ-100 российских банков. Публикация среднерыночных значений должна начаться не позднее 14 ноября 2014 года. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется.

Полная стоимость кредита - это, по сути, затраты на его обслуживание. ПСК объединяет проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, предусмотренные банком. Ограничение величины ПСК на 30% от среднерыночных значений задумывалось ЦБ как мера для защиты заемщиков от завуалированных дополнительных ставок, комиссий и для стандартизации процесса формирования процентных ставок на рынке. Информация о полной стоимости должна размещаться на первой странице договора кредита (займа).

Закон также вводит разделение на категории кредитов. Это делается для корректного определения полной стоимости кредита в зависимости от его назначения. Будут учитываться такие показатели, как сумма кредита, срок его возврата, наличие или отсутствие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. В результате ПСК будет определяться отдельно для разных видов потребительских кредитов. Например, ПСК по ипотеке будет формироваться отдельно от ПСК для автокредитов или кредитных продуктов нецелевого назначения.

Еще одно важное нововведение - единая форма договора для всех кредитных учреждений России. Согласно закону кредитный договор должен состоять из общих и индивидуальных условий. Форма договора представляет собой таблицу, установленную Банком России. Начиная с первой страницы договор должен быть напечатан четким, хорошо читаемым шрифтом. Теперь банки физически не смогут вписать в договор дополнительные условия мелким шрифтом и пойти на любые другие хитрости, связанные с формуляром договора. При этом в правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита. Площадь квадратной рамки, куда вносится ПСК, должна составлять не меньше 5% площади первой страницы договора. Стандартные формы договоров упростят потенциальному заемщику процесс сравнения предложений разных банков.

Кроме того, заемщик теперь имеет право потратить на изучение индивидуальных условий договора потребительского кредита и принятие решения минимум пять рабочих дней. Это сделано для защиты потребителей, которым могут навязывать якобы сверхвыгодные предложения, требующие моментального принятия решения.

Потребитель также получает узаконенную возможность досрочно вернуть денежные средства, предоставленные ему по договору потребительского кредита. И хотя большинство банковских предложений сейчас и так не содержат комиссий за досрочное погашение, закон закрепляет право заемщика в течение 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно кредитору всю сумму займа или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

«Благодаря принятым регулятивным мерам и, скажем прямо, более консервативной стратегии основных участников рынка структура кредитования физических лиц улучшается, снижаются темпы прироста необеспеченного кредитного портфеля, расширяются важные для нас виды кредитования - такие как ипотечные кредиты, рост почти на треть в автокредитовании», - прокомментировал новации премьер-министр Дмитрий Медведев.

Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков не видит революционных нововведений во вступившем в силу законе. «По большому счету, многое из перечисленного в документе начало реализовываться на практике гораздо раньше. Так, ЦБ давно запретил мелкий шрифт в кредитных договорах, ввел формулу для расчета полной стоимости кредита. Существовала и возможность досрочного погашения займа, и лишь немногие банки брали за это комиссию, - пояснил он «Эксперт Online». – Так что особых новшеств не вижу». 

Зампредседателя правления Ланта банка Ирина Рысь, напротив, указывает на то, что закон существенно затрудняет жизнь кредитным учреждениям. «Поскольку кредитный договор станет более объемным, увеличится нагрузка на сотрудников банков, что чревато увеличением количества ошибок, - рассказала она «Эксперт Online». – Есть претензии и к формуле расчета ПСК. Допустим, ставка по кредиту составляет 15%, но при отсутствии комиссий и любых других платежей расчет по формуле выдаст значение несколько выше – скажем, 15,05%. Возникает проблема и с потерявшими работу заемщиками – банк теперь не вправе требовать у них возврата займа. То же с просроченной задолженностью: если раньше кредитор мог идти в суд при просрочке в 3-5 дней, теперь придется ждать месяц, а за это время профессиональные мошенники легко переоформят все имущество, и банк окажется у разбитого корыта».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев подчеркивает, что новый закон наконец-то делает усилия по наведению порядка на околобанковском рынке. «Раньше организации, не являющиеся банками, а значит, не попадающие под надзор регулятора, могли легально оказывать банковские услуги на основании Гражданского кодекса, разрешающего взаимные заимствования. Теперь любой, кто выдает больше четырех займов в год, обязан получить статус банка, микрофинансовой организации либо кредитного кооператива, что предполагает контроль со стороны ЦБ», - пояснил он «Эксперт Online». 

Закон защищает потребителей банковских услуг и от многих неприятных моментов. В частности вводит запрет на навязывание страховых программ. Теперь заемщик получает право самостоятельно страховать свою жизнь, здоровье или потерю работы и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования. По задумке ЦБ банк должен предложить такие же кредитные условия, какие предоставляются им в страховых продуктах аккредитованных страховщиков.

Также закон уточняет полномочия кредиторов (банков или коллекторов), занимающихся возвратами задолженностей. Кредиторам запрещено звонить, отправлять SMS и вообще тревожить должника с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей. Принятая норма должна защитить заемщиков, просрочивших выплаты по кредитам, от злоупотреблений со стороны кредитора.

Президент Всероссийской Лиги защитников потребителей Андрей Артемьев уверен, что деятельность коллекторов, несмотря на упоминание их в новом законе «О потребительском кредите», легализовать не удастся. «Да, в законе появилось понятие «коллектор», но в законодательстве не прописано понятие «коллекторская деятельность», - уточнил он ИТАР-ТАСС. - Если следовать букве закона, непонятно, чем должны заниматься коллекторы, что входит в их обязанности, по какому принципу они должны работать. Главное, коллекторы не будут платить налоги, ведь их деятельность не узаконена. Поэтому людям стоит продолжать судиться с коллекторскими фирмами, которые выбивают с граждан банковские долги». Артемьев назвал основным минусом нового закона то, что заемщики банков больше не попадают под закон «О защите прав потребителей».

Между тем россияне все хуже платят кредиты. По данным ЦБ, в 2013 году было выдано кредитов на 2 трлн рублей, а общий долг физлиц перед банками составил 10 трлн рублей. Размер просроченной задолженности на начало мая 2014 года составляет 514,8 млрд рублей или около 5% общей суммы выданных кредитов. Таких плохих показателей банковская система не знала с июня 2011 года — однако тогда кредитные портфели были меньше. Рост просрочки заставляет банки корректировать кредитную политику. Ипотечный портфель российских банков вырос за четыре месяца на 9,4%, а за 12 месяцев — на 34,4%, рассказала вчера президенту Владимиру Путину председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «То есть наши банки переключаются во многом с необеспеченного потребительского кредитования на ипотечное кредитование. Это дает толчок развитию жилищного строительства, и в этом отношении банковская система чувствует себя устойчиво», - пояснила она.

По мнению Павла Медведева, послабления, которые получают по новому закону заемщики, не ухудшат положения кредиторов. Причину ухудшения платежной дисциплины заемщиков он видит в нестабильной экономической ситуации в стране. 

Подписаться на «Эксперт» в Telegram



    Реклама




    Аквапарк на Сахалине: уникальный, всесезонный, олимпийский

    Уникальный водно-оздоровительный комплекс на Сахалине ждет гостей и управляющую компанию

    Инстаграм как бизнес-инструмент

    Как увеличивать доходы , используя новые технологии

    Армения для малых и средних экспортеров

    С 22 по 24 октября Ассоциация малых и средних экспортеров организует масштабную бизнес-миссию экспортеров из 7 российских регионов в Армению. В программе – прямые В2В переговоры и участие в «Евразийской неделе».

    Российский IT - рынок подошел к триллиону

    И сохраняет огромный потенциал роста. Как его задействовать — решали на самом крупном в России международном IT-форуме MERLION IT Solutions Summit

    Химия - 2018

    Развитие химической промышленности снова в приоритете. Как это отражается на отрасли можно узнать на специализированной выставке с 29.10 - 1.11.18

    Эффективное управление – ключ к рынку для любого предприятия

    Повышение производительности труда может привести к кардинальному снижению себестоимости продукции и позволит российским компаниям успешно осваивать любые рынки


    Реклама