Экономика


МФО: из флибустьеров в банкиры

«Expert Online» 2016

Коренным образом обновлено законодательство о микрофинансовых организаций. Теперь клиенты выглядят законодательно более защищенными. В ЦБ, который регулирует это рынок (до недавнего времени весьма условно) считают, что число МФО радикально сократится. Участники рынка надеются, что их останется больше. Они упирают на то, что дурную репутацию микрофинансистам создали недобросовестные и неэффективные конторы, а есть - и останутся - солидные и честные организации.

Кредит по почте больше не придет?

Вступившие в силу с 29 марта законодательные поправки ограничивают предельный размер долга заемщика по так называемым «займам до зарплаты», популярным у клиентов минкрофинансовых организаций. Это займы в сумме до 30 тысяч рублей, которые выдаются на срок не более 1 месяца. Закон также обязыват теперь проводить идентификацию заемщика через банк. То есть вам не придется теперь, в случае, допустим, утери паспорта, в страхе ожидать письма от какой-нибудь МФО с требованием возврата кредита, полученного кем-то на ваше имя без надлежащей проверки заемщика.

Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ, начавший действовать 29 марта, внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ограничивается также размер микрокредита, выдаваемого онлайн, к тому же их смогут выдавать лишь те микрофинансисты, которые просоответствуют особым требованиям. Важно твердое законодательное закрепление того, что проценты не должны увеличивать долг больше, чем вчетверо (тоже конечно очень много, но хоть какой-то предел). Как отметил гендиректор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов, добросовестные МФО данное требование и так выполняют, а поправка в закон вносится, чтобы воздействовать на недобросовестные агрессивные организации.

Банкир по заявке

Еще одно важное нововведение: поправки разделяют микрофинансовые организации (МФО) на микрофинансовые и микрокредитные компании, причем последние не смогут привлекать средства физлиц (не являющихся их учредителями). А именно эта возможность институционально приближает деятельность МФО к собственно банковской. "По моей оценке, очень небольшое количество компаний может получить статус микрофинансовых. Это не больше 50 компаний из всего наличия 3 тысяч компаний, которые сегодня действуют на рынке микрофинансирования в стране",— цитирует ТАСС зампреда Банка России Владимира Чистюхина. Причем по его словам, пока ни одна из МФО не подала в ЦБ заявку для получения соответствующего статуса.  Правда, у них есть на это ровно год, до наконца первого квартала 2017 года.

Между тем без привлеченных средств микрокредитные компании будут сильно ограничены в своей деятельности. То есть господин Чистюхин считает, что полноценными игроками не смогут стать 98% от числа нынешних МФО.

Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамут заявил в свою очередь, что повышение штрафов за нарушения в этой сфере будет неэффективным, "разумным выглядит введение уголовной ответственности за организацию нелегальной деятельности в сфере кредитования".
По мнению Александра Шустова, микрофинансовых организаций в целом останется около трех-четырех сотен (из 750, по его оценке). но за счет законодательных ограничений рынок станет более прозрачным и удобным для заемщиков.

Солидные игроки "за"

- Разработка закона о коллекторах и ограничение их деятельности тоже пойдет на пользу всем, - говорит он. Хотя далеко не все МФО используют коллекторские службы, мы, например, не используем. МФО будут вступать в саморегулируемые организации (теперь закон обязывает это сделать), и за счет этого рынок тоже станет цивилизованнее, - отмечает участник рынка.

В целом, соглашается генеральный директор сервиса онлайн займов "Робот Займер" Сергей Седов, поправки к закону кажутся вполне оправданными, это закономерный шаг к формированию “цивилизованного” регулируемого рынка. Мера по ограничению переплаты существенно повлияет на рынок по двум направлениям: “очистка” рынка от неэффективных игроков и уменьшение чрезмерной долговой нагрузки на должников. Сегодня, - отмечает он, - многие компании с низким уровнем оценки клиентов и высокой долей просроченной задолженности устанавливают высокие процентные ставки и размер неустоек.

Важно, что теперь установлен точный предел возможного долга, который в обязательном порядке будет указываться в договоре.  МФО, соответственно, уже не смогут значительно завышать размеры штрафов, пени и других дополнительных комиссий, - полагает Сергей Седов.

В целом позиция экспертов, прогнозирующих уход с рынка очень большого числа МФО, Сергею Седову кажется не совсем оправданной. Конечно, говорит он, произойдет “зачистка” рынка, но не в таких размерах. Так, после принятия поправок вне рынка окажутся онлайн-компании с капиталом ниже 70 млн руб., ограниченные в возможности проведения удаленной идентификации и не сумевшие перестроить бизнес под офлайн.

«Подорвать» бизнес других малых МФО может ограничение на привлечение денежных средств физлиц, не являющихся учредителями. И, наконец, в “серую” зону уйдут МФО, действующие недобросовестно, завышающие срочные проценты за пользование займом, не только выше уровня ПСК, но и выше четырехкратного размера суммы займа. Но, в совокупности, все компании, оказавшиеся вне рынка ко второму кварталу 2017 года, даже по самым смелым оценкам не займут 98% от общего числа компаний. Надо также учитывать, что есть множество добросовестных местных МФО, чья деятельность с принятием закона и присвоением статуса МКК не притерпет особых изменений, - полагает участник рынка.

Впрочем он сам же предполагает, что "в 2016 году нас ожидают еще ряд нововведений. И потому рамки, в которых действуют МФО, продолжат приобретать более четкие границы и, по всей видимости, сжиматься". 

По поводу дальнейшего развития событий на рынке эксперт считает, что в данный момент применению норм закона мешает отсутствие подзаконных актов, описывающих детально механику процессов идентификации клиентов онлайн-МФО и приобретения статуса МФК. Участники рынка ждут разъяснений ЦБ как по подходам к расчету собственного капитала МФК, так и к применению нового подхода к идентификации заемщиков. 

- Возможно также, - заключает Сергей Седов, - и дальнейшее уменьшение размера переплаты заемщиками-должниками. А также прогнозируют ограничение числа займов, выдаваемых одному заемщику, и количества продлений договора займа, - говорит он. Подчеркивая при этом, что "серьезным и благонадежным" игрокам это не помешает, отсекая неэффективных и недобросовестных.

Но сколько в итоге окажется тех и других, большой вопрос.




    Реклама

    Качество научных исследований как фактор продвижения университетов на мировой арене

    Аналитический центр «Эксперт» начал подготовку второго Рейтинга факультетов. Уникальность рейтинга состоит в том, что объектом ранжирования стали позиции российских вузов в узких предметных областях




    Реклама