Экономика


Кредиты ограничат потолком

«Expert Online» 2017
Донат Сорокин/ТАСС

Как заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, закон об ограничении размера кредита для физических лиц по уровню их долга может «активно заработать» с 2018 года. Впрочем, сообщил чиновник, пока порог долга, выше которого будут вводиться ограничения, в Минфине не обсуждался.

«У нас поручение до 1 марта внести предложение. Я думаю, можем законопроект внести летом и осенью, будем надеяться, Госдума его одобрит. Тогда с 2018 года вступит в силу», - сказал Моисеев. Основную сложность ведомство и участники рынка видят в получении информации. «Мы эту идею предлагаем реализовать в первую очередь через облегчение доступа банков к информации бюро кредитных историй, базу данных фонда ФНС по доходам граждан, то есть без согласия клиента», - объяснил Моисеев.

Подготовку такого закона можно расценивать в том числе и как признак нестабильности банковского потребительского кредитования, полагает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Официально уровень просрочки по этим кредитам составляет около 17-19%, но можно предположить, что фактически эта цифра в два раза больше, в правительстве об этом знают и опасаются, что банковская система этого не выдержит. Фактически этот шаг направлен на ограничение кредитования физлиц, и это значит, что власти считают, что на этом рынке надут спекулятивный пузырь, кредитов слишком много и они плохо обеспечены.

Наверное, говорит Шустов, доля правды в этом есть, особенно если учесть, что некоторые из этих кредитов берутся в стабильные времена, а отдаются - в кризис, когда реальные заработные платы упали на 5-6%, когда безработица, особенно скрытая, может достигать 7-9%, когда цены за 2 года в магазина выросли почти в 2 раза. Ограничить кредитование по уровню долга - это хорошая инициатива, но в ней есть ряд рисков, которые пока непонятно, как обойти. Дело в том, объясняет эксперт, что придется существенно больше раскрывать личную информацию россиян, и понятно, что данные, у кого какой размер долга представляют большую ценность для криминала и быстро разойдутся по рынку, начнут покупаться и продаваться. Соблюдать сохранность таких серьезных данных, к сожалению, пока у нас не научились, поэтому желательно все же исключить возможность для организаций узнавать размер долга гражданина, потому что по таким данным недалеко и до вычисления размера дохода и так далее.

Ограничение по числу уже выданных кредитов (без раскрытия их объема) тоже дает возможность оценить надежность заемщика, но, с другой стороны, будет ограничивать его гражданские права, потому что невозможно объяснить, почему человек может взять, например, 5 кредитов, но не может - 20. В целом, правительство держит курс на жесткое регулирование банковской системы, на значительное уменьшение числа банков, доминирование в ней госбанков, на повышение стабильности системы, но в ущерб ее гибкости.

В первую очередь данная инициатива соответствует интересам государства и банков, уверен аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Внедрение системы сверки данных, предоставляемых клиентами банка при оформлении заявки на кредит, с базами ПФР и ФНС ведется уже больше года, однако пока что без согласия самого заемщика получить доступ к информации о доходах и отчислениях невозможно. При этом баки не имеют права отказывать в предоставлении заемных средств на основании нежелании клиента предоставить доступ к данным, находящихся в ведении ПФР и ФНС. То есть по большому счету мера, хотя на бумаге и выглядит действенной, на практике толку от нее немного.

Загвоздка в том, объясняет аналитик, что эти сведения являются конфиденциальными и охраняются на законодательном уровне, банки же, являясь коммерческими структурами, ограничены в доступе, что является мерой защиты граждан от незаконного использования и распространения такой информации как самими кредитными организациями, так и третьими лицами, которым она может быть передана.

«То есть, – рассказывает Кирилл Яковенко, – представьте себе ситуацию, в которой с банка снимаются ограничения, и он получает доступ к информации о ваших доходах и налоговых отчислениях - имея на руках эту информацию, он будет знать не только, сколько именно вы получаете, но и каким имуществом располагаете. Банку это безусловно выгодно, поскольку, во-первых, ему будет известно, насколько высок или наоборот низок уровень финансовой дисциплины потенциального заемщика, во-вторых, понять, имеется ли у него ценное имущество, на которое могут быть наложены обеспечительные меры или в счет реализации которого в случае банкротства, банк сможет полностью или частично удовлетворить свои требования в качестве кредитора. Выгодно ли это банку? Безусловно! Выгодно ли это заемщику? Определенно нет».

Что же касается выгоды государства, то предположим, что гражданин обращается в банк с целью получения кредита, банк, имея на то право, обращается с запросом о получении информации о доходах и налоговых отчислениях потенциального заемщика. Если гражданин относится к числу самозанятых (а это более 20 млн россиян), либо получает зарплату в конверте, то его официальный доход стремится к нолю, более того, если собственность заемщика, в первую очередь транспортные средства и недвижимость, оформлены на родственников или третьих лиц, то по понятным причинам в кредите ему, скорее всего откажут. Получается, делает вывод Кирилл Яковенко, что даже вполне состоятельным и вполне кредитоспособным гражданам получить кредит будет куда сложнее, если не сказать - почти невозможно.

К чему это приведет? В теории, отмечает на вопрос эксперт, к росту налоговой дисциплины и выходу из тени тех самых самозанятых граждан и предпринимателей, ведущих свою деятельность без образования юрлица, с которыми ранее предлагалось бороться с помощью налогов на тунеядство. Выгодно ли это государству? Да, но, опять же выгода самих граждан стремится к отрицательным величинам. В теории введение индикатора долговой нагрузки DTI должно сбалансировать интересы кредиторов и заемщиков. В теории, если значение индикатора указывает на то, что кредитная нагрузка заемщика превышает допустимый конкретно для него уровень, то он просто не сможет продолжать кредитоваться и ухудшать собственное финансовое положение, а банки в свою очередь будут вынуждены идти ему на уступки с целью недопущения банкротства. То есть, если например, сумма расходов на погашение обязательств по ранее выданным кредитам заемщика достигает размера его месячного дохода, то он не сможет получить новый кредит и таким образом система «спасет» его от банкротства.

Проблема в том, что спасет при этом она в первую очередь его кредиторов, поскольку именно им невыгодно, чтобы должник был признан банкротом, сам же должник окажется в очень щекотливой ситуации, поскольку зачастую, чтобы отдать деньги одному банку, приходится занимать у другого. В общем и целом, заключает Яковенко, инициатива никоим образом не отражает интересов населения.




    Реклама

    Качество научных исследований как фактор продвижения университетов на мировой арене

    Аналитический центр «Эксперт» начал подготовку второго Рейтинга факультетов. Уникальность рейтинга состоит в том, что объектом ранжирования стали позиции российских вузов в узких предметных областях




    Реклама