Цена образования

Москва, 04.10.2010
Нынешние абитуриенты готовы учиться где угодно, лишь бы не платить за диплом. Почему банковские образовательные кредиты так и не стали успешным продуктом?

Учиться сейчас, а платить потом, когда благодаря качественному диплому найдешь хорошую работу? С одной стороны, это способ обеспечить равный доступ к образованию для всех. С другой — возможность для государства снять с себя тяжкую ношу субсидирования бюджетных мест в вузах. Правда, все красиво лишь в теории. На практике же кредит на образование берут не больше 50 тыс. человек в год, что в денежном выражении не превышает 1% общего объема рынка потребительского кредитования. И это при том, что, по данным Росстата, почти 60% студентов, а именно свыше 4 млн человек, получают платное высшее образование. В прошлом году за эту услугу российские студенты заплатили вузам 306 млрд руб.

Студенты и банки кивают друг на друга: учащимся не нравятся высокие процентные ставки и слишком строгие условия по образовательным кредитам. А банки, в свою очередь, не хотят связываться с ненадежными заемщиками, у которых нет ни образования, ни работы.

Субсидия для отличников

Разрешить ситуацию, когда кредиторы не хотят, а заемщики не могут, должна новая государственная программа субсидирования ставок по образовательным кредитам, которая впервые заработала в этом году. На поддержку образовательного кредитования правительство выделило из бюджета 750 млн руб. Механизм программы сродни тому, который применяется при субсидировании ставок по автокредитам. Банковский процент жестко увязан со ставкой рефинансирования и не может превышать ее больше чем на 3%. При этом сам студент платит по ставке 1/4 ставки рефинансирования плюс 3%, а остальное возмещает банку государство. Таким образом, на сегодняшний момент для студентов процент по кредиту получается меньше 5% годовых (ставка рефинансирования 7,75% / 4 + 3% = 4,93%).

Согласно указу Министерства образования и науки, заемщиком по этой программе может стать абитуриент, начиная с 14 лет. Срок кредита равен сроку обучения плюс десять лет. Причем, пока студент учится, он выплачивает банку лишь незначительные суммы, а именно только проценты по кредиту. «Чтобы не забывал, что учится не бесплатно», — объясняет глава Сбербанка Герман Греф. При этом при оформлении кредита не требуется ни залога, ни поручителей в лице родителей будущего студента. Вместо них поручителем выступает государство. Это потребовалось, чтобы убедить банки участвовать в рискованном кредитовании по сниженным ставкам. Министерство лично возместит банкам убытки, если заемщики вдруг перестанут выплачивать кредит. Правда, в размере, не превышающем 20% общего объема выданных образовательных кредитов.

Учитывая все это, неудивительно, что желающих участвовать в госпрограмме среди банков оказалось немного. На сегодня кредиты с госсубсидированием предлагают Сбербанк, для которого это скорее социальная нагрузка, и банк «Союз», искавший, видимо, замену собственной закрывшейся программе «Кредо» — первой, которая предложила студентам кредиты на образование. «Сбер» сейчас предлагает учиться за 4,94% годовых, а в «Союзе» ставка даже ниже — 4,93%.

Правда, о результатах программы банки-участники пока говорить не хотят и осторожно обходят тему спроса на новый продукт. «Проект совсем недавно стартовал, и, по сути, до конца года нас ожидает всего одна волна клиентского спроса, поэтому подводить итоги сейчас преждевременно, — объясняет директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева. — Образовательный кредит, и это отмечают все заинтересованные участники, не является чисто коммерческим продуктом, а стало быть, не подлежит обычной практике: немедленной, максимально широкой и быстрой продаже».

«…50 человек уже учатся по этой программе, и еще около 100 подали заявки на получение такого кредита, — рассказал D’ проректор ГУ-ВШЭ Сергей Рощин. — Всего же в “Вышке” только в московском филиале более 4 тыс. “платников”, так что потребность в данной программе есть. Конечно, не стоит ее преувеличивать, но, думаю, в случае с нашим вузом речь может идти о нескольких сотнях студентов, которые потенциально могут воспользоваться кредитом. Самое главное, что программа не требует поручительства, а это очень сильно расширяет потенциальный спрос».

Однако для заемщиков есть в этой бочке меда даже не одна, а несколько ложек дегтя. Во-первых, выделенных 750 млн руб. хватит приблизительно лишь на 10 тыс. кредитов. А это, понятно, капля в море. Во-вторых, участвовать в программе могут не все вузы России, а только 56 учебных заведений, которые вошли в специальный список Минобрнауки. Для примера, в этом списке отсутствуют такие престижные вузы, как МГИМО, РУДН, МЭИ. Есть ограничения и по вузам, которые в список попали. В той же Высшей школе экономики, по словам Сергея Рощина, факультеты истории и философии не допущены до программы госсубсидирования. Но даже это не самое большое препятствие на пути к граниту науки. Оказывается, учиться на заемные деньги можно только на «хорошо» и «отлично». Получил «тройку» — очередной кредитный транш будет заморожен.

Остается без ответа вопрос о целях программы. Популяризировать такой продукт, как образовательный кредит? Очевидно, нет — не те объемы. Быть может, это попытка поддержать талантливых студентов? Но для них существуют бесплатные места. Если же это такой способ адресной поддержки ведущих вузов, не проще ли было бы увеличить количество бюджетных мест?

Подрастите немного

Для тех студентов, кто требованиям Минобрнауки не соответствует или поступает в вуз, который не вошел в список избранных, банковские ставки по образовательным кредитам будут куда выше, но зато и выбор здесь больше. Единого стандарта нет. Часть банков предлагают специальные «образовательные» продукты — их характеризуют увеличенные сроки, на которые выдается кредит. При этом кредитные учреждения готовы рассматривать совокупный доход заемщика-студента и его родителей. Процентные ставки в случае, если у студента есть имущество, которое можно представить в качестве залога, а также если он найдет поручителей, начинаются от 9% годовых в Кредит Европа банке. Верхняя планка — до 29% в банке «Пушкино». Максимальный срок, на который можно получить образовательный кредит, предлагают Сбербанк и Россельхозбанк — у них это 11 и 10 лет соответственно.

Впрочем, банков, которые предоставляют именно образовательные кредиты, очень и очень мало. Скорее всего, студентам, жаждущим учиться на заемные деньги, предложат взять в банке обычный потребительский кредит. На длительную отсрочку платежей в этом случае можно не рассчитывать. Еще один недостаток таких кредитов — короткие сроки, на которые они выдаются. Заключать кредитный договор по новой, возможно, придется каждый год.

Следующее препятствие — возрастные требования. Банки предоставляют кредиты только лицам в возрасте старше 18 лет. А «Уралсиб» и банк «Сосьете Женераль Восток» и вовсе работают с заемщиками старше 23 лет. И это при том, что сегодня выпускники, как правило, оканчивают школу в возрасте 17 лет.

Почему банки не заинтересованы в образовательных кредитах, объясняет Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка: «Спрос на этот продукт есть, но ограничен определенной категорией заемщиков, которая является рискованной (без доходов, работы и т. д.). Конечно же, госгарантия на возврат части кредита и субсидирование ставки помогает, но есть более интересные сегменты и продукты с точки зрения уровня риск / доходность. Поэтому именно образовательный кредит есть у небольшого числа игроков. В первую очередь у тех, у кого есть доступ к дешевым ресурсам».

А что же студенты?

Так будет ли расти объем кредитов, выдаваемых на образование? Догоним ли мы США, где на заемные деньги учатся 2/3 студентов? Елена Брызгалина, замдекана по учебной работе философского факультета МГУ им. М. В. Ломоносова, рассуждает о тенденциях в платном образовании: «За последние три года число студентов, которые для оплаты своего обучения использовали кредиты, сократилось. Гораздо меньше стало и родителей, и работодателей, которые готовы финансировать образование будущих специалистов. Введение ЕГЭ как основного механизма отбора в вузы привело к тому, что на первый план выдвинулось стремление поступить в первую очередь на “бюджет”, а не на конкретную специальность в выбранном вузе. Если получаемая специальность не имеет решающего значения и есть возможность не платить за образование, то зачем платить, да еще и брать кредит, тем самым накладывая на себя обязательства, которые придется выполнять в будущем?»

С ней согласны и банкиры. В условиях, когда высшее образование не гарантирует трудоустройство, студенты и их родители скептически относятся к перспективе учиться в кредит.

Кто дает кредиты на учебу

Цифры

По данным агентства «РейтОР», в 2008/09 учебном году стоимость года обучения в обычном московском вузе превысила 60 тыс. руб., в типичном вузе России вне Москвы — 30 тыс. руб. Учеба на психологическом факультете МГУ обойдется в 200 тыс. руб. в год, а на любом из факультетов МГИМО — 250 тыс. руб.

У партнеров

    «D`»
    №18 (105) 4 октября 2010
    Эффект плацебо
    Содержание:
    Портфель «Д-штрих»: «лонг» по вдохновению

    С начала 2010 года журнал D' давал советы по покупке тех или иных бумаг. Теперь мы решили проследить за дальнейшей судьбой своих рекомендаций. Первые результаты обнадеживают

    Реклама