Ханты-Мансийский банк

Анастасия Иванова

В 1992 году, на своем первом заседании, группа учредителей - отделение Пенсионного фонда России по Ханты-Мансийскому автономному округу, Производственное объединение связи Ханты-Мансийского автономного округа, коммерческий Югорский акционерный банк, Малое научно-производственное объединение предприятие "Мост-ХХI", акционерное общество "Юранг" - основала ОАО "Ханты-Мансийский банк". Первоначально учредители банка планировали создать межрегиональный системообразующий банк, но поскольку в то время основные средства были сосредоточены в центре, а не в регионах, основной задачей банка на тот момент стало привлечение коротких денег для получения максимального финансового результата. Банк сформировал свои активы, ориентируясь на максимальную доходность и быструю оборачиваемость средств.

Период с августа по сентябрь 1998 года был, конечно, особенно напряженным в истории Ханты-Мансийского банка. Пережить этот критический момент, сопровождавшийся сильным оттоком средств клиентов, банку помогло то, что он обслуживал финансовые потоки бюджета Ханты-Мансийского автономного округа и ряда муниципальных образований. Как ни парадоксально, послекризисная ситуация стала наиболее плодотворной для банка, поскольку большинство московских банков-конкурентов, чьи филиалы, традиционно ориентированные на вывоз ресурсов с территории автономного округа, привлекали клиентов своими по сути демпинговыми ставками по кредитам, оказалось в тяжелом финансовом положении. Именно поэтому валовые показатели восстановились достаточно быстро и уже в октябре-декабре 1998 года клиенты стали возвращаться (докризисные финансовые показатели банка восстановились полностью уже в 2000 году).

После августовского кризиса банк изменил свою стратегическую цель, решив стать системообразующим региональным банком. Изменилась и его тактика: упор был сделан на увеличение сроков привлечения средств и максимальное снижение рисков при их размещении. Сейчас, по сути, банк выполняет в масштабах автономного округа функции государственного кредитно-финансового института. Это произошло потому, что нефтяные компании централизовали сбыт продукции, добываемой в автономном округе и основные финансовые потоки ушли в федеральный центр. На территории округа остались лишь средства бюджета и населения. Денежные потоки, образуемые мелким и средним бизнесом, были незначительны по своим объемам. В результате рост объемов деятельности банка, при его желании стать крупным финансовым институтом, объективно выстроился вокруг работы с органами власти субъекта федерации и муниципальных образований. По словам президента банка Александра Ведрова, "столь многогранные взаимоотношения с властными структурами были построены намеренно. Сюда вошли и отношения банка с крупнейшим клиентом, и отношение 'хозяина' банка с наемным менеджментом".

Эта непростая модель, по мнению президента банка, позволяет бюджетным средствам работать и приносить доход и является оптимальной для хранения денежных средств в банке при условии полной открытости информации, доступной клиенту-акционеру. "Самое главное при этом, - продолжает президент банка, - сохранить эти средства и не попадать в зависимость к кому бы то ни было". Такая политика позволила банку стать одним из 30 крупнейших в России банков по объему совокупных активов и войти в число 30 самых мощных инвестиционных российских банков. По совокупности всех показателей работы банк входит в рейтинг двухсот крупнейших российских банков. Банк обслуживает финансовые потоки практически всех предприятий окружного центра. Банк имеет разветвленную сеть самоокупаемых филиалов в Тюмени, Новосибирске, Югорске, Сургуте, Москве. Почти все платежи через межфилиальную сеть и счета банков-корреспондентов осуществляются банком "день в день".

По данным на 1 июля 2000 года, доля банка в совокупных активах банков Тюменской области составляет 11,8%. По остаткам на счетах у банка самые высокие показатели в области - 10,9 млрд рублей. В совокупных кредитных операциях области доля банка составляет 41,2%. По совокупному объему операций по продаже-покупке иностранной валюты, осуществленных банками Тюменской области в первом полугодии 2000 года, на долю банка приходятся 7,1% (покупка) и 11,5% (продажа). Ханты-Мансийский банк - единственный в области уполномоченный лидер Министерства финансов РФ по работе с золотыми сертификатами. Погашение сертификатов золотом включило банк в немногочисленный список высоконадежных банков, имеющих свой золотой запас.

В 2000 году банк принимает участие в реализации крупных инвестиционных проектов по разработке месторождений нефти и газа в округе. Кредитные линии были открыты на строительство станций техобслуживания в Тюменской области, а также на модернизацию предприятий лесоперерабатывающей промышленности. Разумеется, сейчас, по многим причинам, кредитование реального сектора экономики менее доходно, чем выдача коммерческих кредитов. Наиболее серьезным препятствием на пути увеличения темпов кредитования реального сектора экономики для Ханты-Мансийского банка, как и для всех банков страны, является низкий уровень прозрачности финансовых потоков и менеджмента на предприятиях региона и, естественно, неадекватное для потребностей масштабного кредитования российское законодательство. Несмотря на то что для самого банка эффект от вложений в инвестиционные проекты проявится года через два, не ранее, в виде пассивной составляющей баланса банка и поступления доходов от расчетно-кассовых услуг (поскольку процентные ставки по кредитам, выданным производственным предприятиям, близки к себестоимости ресурсов банка), банк при формировании своих активов отдает особое предпочтение кредитованию.

В общем объеме активных операций банка кредитные вложения составляют 92%. Ресурсный потенциал инвестиционной деятельности банка составляет 1,4 млрд рублей. На сегодня приоритет при кредитовании банк отдает нефте- и золотодобывающим отраслям, строительству и лесопереработке.

При выборе заемщика руководители банка исходят из того, что банк является прежде всего консервативным финансовым учреждением. Считая своей задачей увеличение кредитного портфеля, который на сегодня составляет 10 млрд рублей, банк остается очень требовательным к качеству активов, что, в свою очередь, позволяет более или менее спокойно переживать перепады в экономической жизни страны. Доля просроченных задолженностей в кредитном портфеле банка составляет всего 0,01%.

Основными вкладчиками банка являются бюджетные организации и население, поэтому при принятии решения о выдаче кредита банк прежде всего оценивает надежность актива. Анализируется финансовое состояние заемщика, обеспечение кредита, технико-экономическое обоснование окупаемости сделки. При оценке обеспечения кредита приоритет отдается более ликвидным видам обеспечения: валютным средствам, ликвидным ценным бумагам и надежным гарантиям.

Помимо Ханты-Мансийского банка в Ханты-Мансийске сейчас работают четыре филиала иногородних банков: ОАО "Запсибкомбанк", ООО КБ "Стройкредит", ЗАО "Сургутнефтегазбанк", АБ "Собинбанк". В Тюменской области на сегодня зарегистрированы 56 кредитных организаций (банки) и 159 филиалов кредитных организаций, из которых 45 - отделения Сбербанка России.

Конкуренция с другими банками проявляется в основном в борьбе за привлечение средств населения и за обслуживание финансовых потоков предприятий региона. Сложность конкурентной борьбы усугубляется "подрывной" деятельностью филиалов московских банков, предлагающих клиентуре рекордно низкие процентные ставки. Тут, по словам президента банка, определенного баланса удается достичь лишь благодаря памяти клиентов о недавнем крахе многих московских банков и определенной настороженности населения и предприятий автономного округа по отношению к "варягам". Главным преимуществом банка, выгодно отличающим его от конкурентов, по мнению президента, является то, что большая часть его финансовых ресурсов - остатки на расчетных счетах. Банк проводит большой объем операций на рынке краткосрочного межбанковского кредитования в целях сохранения ликвидности и снижения рисков. В последнее время банк участвует в подготовке и проведении финансовой экспертизы.

Одним из первых в регионе банк начал внедрение банковских пластиковых карт. На сегодня, например, только в окружном центре практически все муниципальные и бюджетные организации производят выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт. По картам ЕС/МС клиенты банка могут рассчитываться и через Интернет. Однако сам банк не рекомендует использовать карты для расчета через Интернет, поскольку не может гарантировать безопасность данных операций.

С 1996 года банк является одним из немногих банков Восточной Европы - ассоциированных членов VISA International. В 1998 году банк временно прекратил эмиссию карт из-за ликвидации банка-спонсора АБ "ИНКОМБАНК". В 1995 году банк стал участником системы Union Card. В настоящий момент Ханты-Мансийский банк эмитировал порядка 15000 карт UC. В декабре 1998 года банк стал аффилированным членом Europay. Эмиссия началась летом 2000 года, сейчас выпущено около 50 карт. В планах банка - подготовиться к получению в ближайшем будущем статуса принципиального члена в ассоциациях Europay или VISA.

В настоящее время основная задача банка - используя свой ресурсный потенциал, квалификацию персонала, привлекательность для потенциальных клиентов, расширить клиентскую базу для того, чтобы снизить долю средств бюджета в пассивах банка, создать и развить производство предприятий - будущих клиентов. В августе этого года совет директоров банка принял решение об увеличении уставного капитала. Это позволит использовать его на создание доходоприносящей региональной инфраструктуры, направленной на замещение средствами коммерческих предприятий и населения бюджетных средств в пассивах банка.

По мнению руководителей банка, времена многочисленных мелких банков, роль которых заключалась лишь в разгосударствлении российской экономики, прошли, и сейчас наступает время регионального банковского капитала, который и будет участвовать в возрождении российской экономики.