Досье на заемщика

Экономика и финансы
«Эксперт» №43 (396) 17 ноября 2003
Появление в России крупных западных кредитных бюро выгодно как банкам, так и их клиентам. Развитие этого рынка услуг приведет к упрощению процедур выдачи займов, а условия кредитования станут более гибкими

Приобретением в кредит телевизора, холодильника или стиральной машины сегодня никого не удивишь. объем потребительского спроса на перечисленные товары подтверждает это - в этом году было выдано кредитов на 169 млрд рублей (в прошлом году эта цифра была скромнее - 142 млрд рублей). Менее доступны для широкого круга заемщиков более ценные приобретения: машины, квартиры, - хотя потенциальный спрос на них велик. Препятствуют этому не только высокие процентные ставки, но и жесткие требования, предъявляемые банками клиентам. Поясним: для того, чтобы выдать кредит на покупку бытовой техники, банку достаточно сведений о платежеспособности клиента, которые тот предоставляет сам. А вот, например, при жилищном ипотечном кредитовании процедура андеррайтинга значительно усложняется - анкетные данные, справки и другие документы подвергаются дополнительной проверке. Например, сотрудник банка может посетить место работы клиента, побеседовать с его начальством. Такая затяжная проверка как банку, так и клиенту в принципе невыгодна. Но что делать - банк не хочет рисковать. Все было бы гораздо проще, имей заемщик так называемую кредитную историю, а банк доступ к ней - то есть к сведениям о ранее выданных кредитах, своевременности их погашения. "За рубежом у большинства граждан такие кредитные истории имеются. Они не являются главным условием получения кредита, но существенно упрощают процедуру его выдачи и обслуживания, - поясняет Татьяна Санникова из австралийского банка St. George. - К тому же человек с хорошим кредитным прошлым вправе рассчитывать на снижение, например, размера первого взноса или процентной ставки". Хранятся такие данные в специальных кредитных бюро. У нас таких организаций пока нет, хотя идея их создания давно витает в воздухе.

Правовой вакуум

Обратимся к истории вопроса. В 1997 году в парламент был внесен законопроект "О федеральном архиве кредитных историй". Его обсудили - и положили под сукно. Пару лет назад разработкой законопроекта о кредитных бюро занялось Министерство экономического развития и торговли. До сих пор оттуда сигналят, что вот-вот проект будет внесен в Думу. Но не вносят, согласовать не могут с заинтересованными ведомствами.

Стоит сказать, что в парламенте пылятся две депутатские наработки. Автор одной предлагает создать единое кредитное бюро под эгидой Центрального банка. Автор другой - отдать это дело в руки частного бизнеса, что совпадает с правительственной концепцией. За исключением одного нюанса. По словам депутата Павла Медведева, в последнем варианте Минэкономразвития предложило обязать частные кредитные бюро сдавать оглавления кредитных историй в Центральный банк, точнее, в федеральное кредитное бюро, при нем учрежденное.

Расплывчатое представление чиновников о том, каким должно быть кредитное бюро, сильно влияет на поведение участников рынка. Они не проявляют инициативу, как бы перепоручая создание важной структуры государству. "На нынешнем этапе развития кредитные бюро - это не бизнес сам по себе, а создание его инф