Неестественная монополия

Экономика и финансы
Москва, 02.02.2004
«Эксперт» №4 (405)
Сбербанк - искусственная монополия, существующая за счет госгарантий вкладов и унаследованной филиальной сети. Разделение его на части в процессе приватизации с участием иностранных банков - это лишь вопрос времени

Проводимая в России банковская реформа неявно нацелена на полную ликвидацию мелкого банковского бизнеса. Ключевыми идеями этой реформы считаются оздоровление и развитие банковской системы за счет консолидации банков и введения ограничений на минимальную величину капитала. В прошлом году число банков с уставным капиталом до 30 млн рублей снизилось на 15%. К 2007 году предполагается для всех банков установить минимальный размер капитала в 5 млн евро. Сегодня этому требованию удовлетворяет примерно четверть банков.

В какой-то мере такой жесткий подход оправдан. В 90-е годы сплошь и рядом под вывесками банков возникали учреждения, не имевшие прямого отношения к кредитованию. Если они и вкладывали средства, то неизвестно во что. Но это вовсе не означает, что на мелком банковском бизнесе следует ставить крест. Существует специфика кредитования малого бизнеса, предполагающая специализацию и развитие данного сектора в качестве подотрасли банковской системы. Кредиты малому бизнесу относительно более информационно емкие, а сами решения в этой области основаны на более тесных личностных взаимоотношениях кредитора и заемщика. Если кредитор компетентен и опытен, то и с точки зрения оптимального соотношения риска и доходности такая стратегия нередко оправдана. Средние и крупные банки могут заниматься кредитованием мелкого бизнеса, но для этого требуется развивать филиальную сеть, а это дополнительные издержки.

Классики теории банковского дела обращали внимание на противоречивость требований пруденциального регулирования и поддержки конкуренции в банковской сфере. С одной стороны, регулирование снижает вероятность банкротств и кризисов, а с другой - увеличивает операционные и прочие издержки, ущемляя в первую очередь мелкие банки и вынуждая их покидать бизнес.

Крупный и мелкий банковский бизнес - это две очень несхожие между собой сферы деятельности. Крупные банки обычно применяют стандартизованные бюрократические подходы к принятию решений, тогда как мелкие чаще действуют неформально, решая вопросы без проволочек. Вполне естественно, что к ним должны применяться различные нормы и требования как надзора, так и регулирования. Необходимо использование механизмов саморегулирования (взаимное страхование рисков, информационный обмен) и адекватные правовые основы, прежде всего залоговое право, не допускающее высоких издержек небольших банков по получению залога. Мелким банкам разумно предоставлять льготный режим налогообложения. Если исходить из этого, то возникают сомнения в том, что выбранная властями стратегия консолидации банковской сферы полезна для конкуренции и поддержки малого бизнеса в реальном секторе.

Для развития конкурентных начал в банковской сфере необходима ее демонополизация на основе радикального реформирования Сбербанка. Масштабы этой кредитной организации явно превышают оптимальный для России уровень. У Сбербанка пока еще относительно невысокий "экспортный" кредитный портфель, однако основную угрозу стабильности этого гиганта представляет высокая

Как не рассыпать мусор по дороге
Возможности для построения эффективной системы обращения с отходами в стране есть. Но нам придется преодолеть давление групп лоббистов, преследующих противоположные цели, снять растущие протестные настроения в обществе и выстроить на всех уровнях четкое понимание, куда и как мы идем
В ожидании вала банкротств
Банкротства девелоперов и обманутые дольщики еще не один год будут определять повестку дня рынка жилищного строительства. После запрета долевого строительства проблем станет еще больше
Очень, очень плохой банк
ЦБ собрал все токсичные активы из «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка в одном месте и рассчитывает избавиться от них за пять лет. Однако качество активов таково, что их придется либо продавать буквально за бесценок, либо списывать

У партнеров

    «Эксперт»
    №4 (405) 2 февраля 2004
    Бизнес и власть
    Содержание:
    Общий интерес капитала

    Российский союз промышленников и предпринимателей, "Деловая Россия" и "Опора России" обсуждают возможности слиться в одну организацию

    Русский бизнес
    Международный бизнес
    Наука и технологии
    Культура
    Реклама