Неестественная монополия

Экономика и финансы
«Эксперт» №4 (405) 2 февраля 2004
Сбербанк - искусственная монополия, существующая за счет госгарантий вкладов и унаследованной филиальной сети. Разделение его на части в процессе приватизации с участием иностранных банков - это лишь вопрос времени

Проводимая в России банковская реформа неявно нацелена на полную ликвидацию мелкого банковского бизнеса. Ключевыми идеями этой реформы считаются оздоровление и развитие банковской системы за счет консолидации банков и введения ограничений на минимальную величину капитала. В прошлом году число банков с уставным капиталом до 30 млн рублей снизилось на 15%. К 2007 году предполагается для всех банков установить минимальный размер капитала в 5 млн евро. Сегодня этому требованию удовлетворяет примерно четверть банков.

В какой-то мере такой жесткий подход оправдан. В 90-е годы сплошь и рядом под вывесками банков возникали учреждения, не имевшие прямого отношения к кредитованию. Если они и вкладывали средства, то неизвестно во что. Но это вовсе не означает, что на мелком банковском бизнесе следует ставить крест. Существует специфика кредитования малого бизнеса, предполагающая специализацию и развитие данного сектора в качестве подотрасли банковской системы. Кредиты малому бизнесу относительно более информационно емкие, а сами решения в этой области основаны на более тесных личностных взаимоотношениях кредитора и заемщика. Если кредитор компетентен и опытен, то и с точки зрения оптимального соотношения риска и доходности такая стратегия нередко оправдана. Средние и крупные банки могут заниматься кредитованием мелкого бизнеса, но для этого требуется развивать филиальную сеть, а это дополнительные издержки.

Классики теории банковского дела обращали внимание на противоречивость требований пруденциального регулирования и поддержки конкуренции в банковской сфере. С одной стороны, регулирование снижает вероятность банкротств и кризисов, а с другой - увеличивает операционные и прочие издержки, ущемляя в первую очередь мелкие банки и вынуждая их покидать бизнес.

Крупный и мелкий банковский бизнес - это две очень несхожие между собой сферы деятельности. Крупные банки обычно применяют стандартизованные бюрократические подходы к принятию решений, тогда как мелкие чаще действуют неформально, решая вопросы без проволочек. Вполне естественно, что к ним должны применяться различные нормы и требования как надзора, так и регулирования. Необходимо использование механизмов саморегулирования (взаимное страхование рисков, информационный обмен) и адекватные правовые основы, прежде всего залоговое право, не допускающее высоких издержек небольших банков по получению залога. Мелким банкам разумно предоставлять льготный режим налогообложения. Если исходить из этого, то возникают сомнения в том, что выбранная властями стратегия консолидации банковской сферы полезна для конкуренции и поддержки малого бизнеса в реальном секторе.

Для развития конкурентных начал в банковской сфере необходима ее демонополизация на основе радикального реформирования Сбербанка. Масштабы этой кредитной организации явно превышают оптимальный для России уровень. У Сбербанка пока еще относительно невысокий "экспортный" кредитный портфель, однако основную угрозу стабильности этого гиганта представляет высокая