В доле

Спецвыпуск
Москва, 14.06.2004
«Эксперт» №22 (423)
Ужесточающаяся конкуренция побуждает страховщиков в борьбе за клиента предлагать все больше новых продуктов и услуг, зачастую крайне затратных

Сегодня в России созданы все условия для активного распространения нового страхового продукта - долевого добровольного медицинского страхования (ДМС).

Суть новой услуги в том, что страхователь - юридическое лицо при корпоративном страховании своих сотрудников оплачивает лишь часть премии. Это может быть определенная доля от совокупного взноса (например, 50%), или же компания может оплачивать страховку сотрудника в рамках установленной квоты (например, от 100 до 150 долларов).

Подобные продукты медицинского страхования широко распространены на Западе. В частности, в Германии развита система так называемых больничных касс, которые формируются из взносов самих рабочих и взносов предприятий.

Выгода компаний-страхователей. Подобные программы выгодны страхователям, поскольку они дают возможность предоставить сотрудникам более дешевый страховой полис ДМС. Дополнительная выгода предприятий состоит в возможности легально обойти несовершенные законы. По действующему законодательству максимальная доля расходов на ДМС не должна превышать 3% от совокупного фонда оплаты труда.

Выгода для сотрудников. Для работника, не имеющего такого полиса (компания не предоставляет подобной услуги, опасаясь значительных расходов), стоимость индивидуального ДМС значительно выше корпоративного. По оценкам экспертов, при большом количестве застрахованных корпоративная страховка может быть в несколько раз дешевле индивидуальной. Соответственно, покупка продукта долевого страхования позволит сотруднику при незначительных расходах - по сравнению с затратами на приобретение индивидуальной страховки - получить полис добровольного медицинского страхования.

Кроме того, по сравнению с индивидуальной страховкой полис долевого страхования предоставляет ряд новых возможностей. Первая из них - дополнительные услуги. Скажем, стандартный полис ДМС не подразумевает возможности получения стоматологических услуг. Долевое страхование это позволяет: компания оплачивает стоимость базового полиса, а сотрудник доплачивает за возможность пользоваться стоматологическими услугами.

Кроме того, работник может получать услуги более высокого уровня: доплатив определенную сумму, он переводится в медицинское учреждение, предоставляющее более качественное обслуживание. Наконец, долевое страхование позволяет застраховать родственников работника за счет средств последнего, но по корпоративному тарифу. При этом сотрудник компании может выбрать комбинацию вышеперечисленных вариантов.

Выгода страховщиков. Выгоды страховой компании от продажи подобных продуктов не столь очевидны. Более того, продажи продуктов долевого страхования связаны с трудностями в учете, возникающими у страховщика. Чтобы отразить в учете заключение подобных договоров долевого страхования, по словам Александра Лапунова, заместителя руководителя управления добровольного медицинского страхования группы "АльфаСтрахование", "приходится параллельно с коллективным договором заключать значительное число индивидуальных договоров, а во внутреннем учете

У партнеров

    «Эксперт»
    №22 (423) 14 июня 2004
    Кризис на межбанковском рынке
    Содержание:
    Операция "Страх"

    Нынешний кризис рынка МБК носит явно рукотворный характер - деньги у банков есть, они просто перестали делиться ими друг с другом. В отсутствие четко сформулированных критериев деятельности надзорных органов российские банкиры ждут новых точечных репрессий и замораживают взаимное кредитование

    Международный бизнес
    Экономика и финансы
    Общество
    Реклама