Лишняя строчка в прайс-листе

Экономика и финансы
«Эксперт» №39 (439) 18 октября 2004
Пока отсутствует адекватная статистика потерь по потребительским кредитам, страховать их бессмысленно. Когда такая статистика появится - тем более

"Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис, - ответил Остап, не замедляя хода. - Так вам скажет любой агент по страхованию жизни". Вот уже более семидесяти лет слова Великого комбинатора в разных вариантах повторяют тысячи страховщиков, пытающихся склонить клиента к покупке страхового полиса. Впрочем, в последнее время (а особенно после введения ОСАГО) россияне все отчетливее понимают, что страхование - это в первую очередь бизнес, то есть зарабатывание денег. Так что далеко не каждое предложение страховщиков находит горячий отклик в сердцах потенциальных клиентов.

В России ширится и крепнет бум потребительского кредитования. Продажи в кредит бытовой техники, мебели, автомобилей, еще года три назад казавшиеся невозможными в нашей стране, сегодня стали обычным делом и постоянно растут. По оценкам специалистов страховой компании РОСНО, на 1 января 2004 года российские банки выдали гражданам около 300 млрд рублей целевых кредитов на приобретение различных товаров, а к концу года объем потребительских кредитов превысит 500 млрд рублей. Но если тенденция налицо, то не попытаться заработать на ней было бы как минимум легкомысленно. Даже если твой бизнес никак не связан с кредитованием или розничной торговлей, а целиком и полностью заключается в страховании.

"В Москве пока лишь двенадцать процентов семей пользовались покупкой товаров или услуг в кредит, по России - всего девять процентов, - говорит директор Центра страхования финансовых институтов РОСНО Юрий Клейн. - При этом из всех выданных кредитов сорок процентов приходилось на Москву, а, скажем, на Московскую область - только четыре процента. Поэтому совершенно очевидно, что рынок еще очень мало охвачен этим видом кредитования. Мы, как и банки, ожидаем продолжения бума потребительского кредитования, поэтому получили лицензию на страхование потребительских кредитов".

Парни, это наше место

Надо отметить, что эксперименты со страхованием кредитов в России уже проводились, оставив достаточно грустные воспоминания как у банкиров, так и у страховщиков. "Мы еще десять лет назад выступали против порочной практики страхования возврата банковских кредитов, которая ничем хорошим не кончилась ни для банков, ни для этих страховщиков, - говорит начальник управления страхования экспортных кредитов и гарантий компании 'Ингосстрах' Виктор Климов. - И до сих пор вспоминаем, как в то время представители одного очень большого банка говорили нам: 'Пускай 'Ингосстрах' застрахует нам весь кредитный портфель'. Мы ответили: 'А что тогда у вас будет делать кредитное управление - баланс 'Ингосстраха' анализировать'? Кстати, этот банк потом обанкротился".

Банкиры тоже без удовольствия вспоминают эти эксперименты. "До дефолта 1998 года страхование риска невозврата кредитов было очень распространено, поскольку законодательство в области страхования тогда позволяло это делать, - говорит директор департамента рисков Банка Москвы Людмила Маркина. - Тогда все стремились заработать: страховые компании получали д

Игорь Игнатьев, вице-президент "Росгосстраха":

- По мере развития кредитования заинтересованность банков в страховании кредитных рисков многократно возрастает. Благодаря страхованию банки могут получить дополнительные гарантии для снижения своих рисков, что в итоге приведет к снижению процентной ставки по кредиту.

Критерии оценки риска кредитования давно уже выработаны, и страховщики активно их используют. При оценке степени риска страховые компании рассматривают не только финансовую деятельность предприятия-кредитора, но и его производственную деятельность во многих ее аспектах в зависимости от направления деятельности и отраслевых особенностей, что позволяет страховым компаниям зачастую получать более адекватную оценку рисков их кредитования, чем оценка аудиторов. Для оценки рисков кредитования страховые компании привлекают свои службы безопасности, что также повышает качество оценки.

Создание кредитных бюро дало бы возможность страховым компаниям повысить качество оценки рисков и скорректировать страховые тарифы. Хотя, с другой стороны, многое будет зависеть от того, на каких условиях кредитные бюро будут предоставлять информацию о кредиторах и как будет построено сотрудничество между банками, страховщиками и кредитными бюро. Кредитные бюро и страхование кредитных рисков ни в коей мере не могут быть взаимозаменяемыми инструментами - наличие информации о кредиторе не дает банку полной гарантии того, что кредит будет возвращен.

Даце Брумзиеде, представитель акционеров страховой компании Parex:

- Оценка и обеспечение кредитных рисков является прерогативой банков, а не страховым продуктом. Достаточно часто, когда наличие полиса может облегчить процедуру предоставления кредита, клиенты обращаются в нашу компанию. В данном случае это выгоднее клиенту, уменьшается кредитный риск банка, поскольку в лице страховой компании появляется фактически дополнительный гарант.

Из республик Балтии страхование кредитных рисков более всего распространено в Литве, где работает наша дочерняя страховая компания. Специфика литовского рынка такова, что на нем работают специализированные компании по страхованию кредитных рисков, которые имеют отдельную лицензию. Страхованием кредитных рисков в Литве в отличие от Латвии не может заниматься обычная страховая компания. В Латвии наиболее распространена практика, когда банки пользуются страхованием не кредитных рисков, а кредитных залогов, которыми являются недвижимость, автомобили, запасы на складе и так далее.

Впрочем, и в странах Западной Европы страхование кредитных рисков не является сколько-нибудь значимым по популярности продуктом. В основном эта услуга популярна в сфере оптовой и розничной торговли, при финансировании поставок товаров, их поставке ритейлерам. Тогда под страхованием кредитных рисков понимается страхование дебиторских задолженностей как в пределах одной страны, так и при международных торговых сделках. В частности, если английский клиент поставляет в Латвию продукт, но его банк плохо знаком со спецификой латвийского рынка, то клиент может обратиться в нашу компанию за страховым полисом. Наш полис может послужить обеспечением для его банка.