Не только залоги

Спецвыпуск
«Эксперт» №44 (490) 21 ноября 2005
Страховщики называют банки самыми перспективными клиентами. Но пока под этим подразумевается только страхование залогов
Не только залоги

По составу и характеристикам рисков банки существенно отличаются от промышленных или торговых предприятий. Значительная доля рисков финансового сектора относится к нестрахуемым. Рыночные, кредитные риски, управление ликвидностью отражают саму суть деятельности банка или кредитной организации. Но это не означает, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Имущество банка (пусть даже такое специфическое, как хранилища, сейфы, ценности при перевозке) и ответственность руководителей и сотрудников вполне могут быть застрахованы по классическим программам. Более того, есть и продукты страховой защиты, созданные специально для банков. Однако в России они пока не получили большого распространения.

На Западе уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексное страхование банков от преступлений и неправомерных или ошибочных действий персонала и третьих лиц, а также от ряда других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ обязательно для банков, работающих с физическими лицами. Такие банки обязаны вступить в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов, а обязательным условием принятия в нее является страхование банка по программе ВВВ и наличие страховой защиты от компьютерных преступлений.

Из более чем 1,2 тыс. российских банков такой полис имеют от силы несколько десятков. Вместе с тем классических банков у нас на самом деле тоже намного меньше, чем показывает официальная статистика. Ведь генеральную банковскую лицензию имеют различные учреждения, многие из которых фактически не выполняют функций банка. К примеру, казначейства предприятий, расчетные центры, факторинговые компании, наконец, операторы "серых" схем. А комплексное страхование банковских рисков необходимо прежде всего крупным и средним классическим универсальным банкам.

Еще одна причина - недостаточно развитая страховая культура, даже в такой, казалось бы, прогрессивной среде, как банкиры. "Российский банк часто не страхует большую часть своих рисков по причине отсутствия истории крупных убытков, которые нанесли существенный ущерб его финансовому состоянию. Это вполне понятно - ценность страховой услуги трудно прочувствовать сразу после приобретения полиса, - рассуждает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО 'Ингосстрах' Михаил Васильев. - Но как только банк терпит действительно крупный убыток - из-за пожара или масштабных махинаций сотрудников с кредитными ресурсами - страховая защита сразу становится актуальной. Так что это вопрос накопления опыта, хотя и печального".

Депозиты в обмен на страховку

Недавно рейтинговое агентство "Эксперт РА" провело опрос среди страховых компаний. Страховщики назвали банки наиболее перспективным направлением бизнеса на ближайшие годы. На первый взгляд такое несовпадение оценок страховщиков и состояния спроса на страховые услуги со стороны банков кажется парадоксальным. Неужели страховые компании столь неадекватно оценивают потенциальных клиентов? Или действительно в ближайшее время страну ждет б