Халявы не будет

Экономика и финансы
«Эксперт» №44 (490) 21 ноября 2005
Пришло время пересмотреть отношение к автогражданке - как регуляторам, так и самим страховым компаниям. Более гибкая тарифная политика и ограничение числа операторов рынка исключит возможные банкротства страховых компаний и выведет ОСАГО на европейский уровень
Халявы не будет

"На рынке ОСАГО складывается предкризисная ситуация" - с таким паническим заголовком в начале ноября в СМИ был опубликован доклад одного из крупных аналитических центров. Авторы доклада, ссылаясь на проведенное ими исследование, утверждали, что темпы роста выплат по ОСАГО значительно опережают темпы роста премий, вследствие чего уровень выплат увеличивается из квартала в квартал в геометрической прогрессии: так, во II квартале 2005 года отношение страховых выплат к собранным премиям по автогражданке составило уже 51%, а к концу текущего года эта цифра может превысить 70%, что практически составляет критический уровень убыточности. Если добавить к данному показателю расходы на ведение дел на уровне 23% собранных премий, как предусмотрено в законе, то комбинированный показатель убыточности в среднем по стране превысит 90% уже по итогам 2005 года. А учитывая, что иски могут предъявляться и по уже истекшим договорам (особенно это касается нанесения ущерба здоровью и жизни), показатель может быть откорректирован, точнее, повышен еще на 10% как минимум, и тогда убыточность составит все 100%.

К концу первого полугодия 2005 года из 170 обследованных компаний около 15% уже имели в среднем показатель уровня выплат в 84%, притом что критическим показателем уровня выплат считается более 70%. "Таким образом, - делают вывод авторы доклада, - в ближайшее время не исключены банкротства целого ряда страховщиков".

Реакция страховщиков на это исследование была вполне предсказуемой - они с новой силой стали требовать повышения тарифов. Представители нескольких страховых компаний даже заявили, что в противном случае уйдут с рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.

Однако большинство экспертов гораздо критичнее воспринимают выводы доклада и не видят в нем основания для истерик - серьезные компании действительно показывают рост убыточности, но проблемы возникают далеко не у всех. "Проблема с увеличением убыточности существует, но вряд ли это можно назвать кризисом рынка ОСАГО или даже предкризисной ситуацией", - считает вице-президент Росгосстраха Игорь Игнатьев. С ним соглашается и генеральный директор "Ренессанс Страхования" Николай Клековкин: "Наша убыточность составляет около 45 процентов от уровня премий, никакого кризиса я не наблюдаю и к концу года сильного роста выплат не предвижу. В дальнейшем выплаты будут расти - в основном в результате возмещения ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП (сейчас застрахованные еще не очень активно обращаются по этим вопросам в страховые компании) - но к банкротству это не приведет".

Основываясь на опыте западных стран, можно сказать, что рост выплат по ОСАГО явление вполне нормальное, даже плановое. В 2003 году, когда ОСАГО только ввели, возмещение ущерба было минимальным, поскольку люди еще не адаптировались к новой системе, но очевидно было, что так долго продолжаться не будет. "Весь мировой опыт свидетельствует о том, что ОСАГО - наиболее убыточный вид страхования, и в серьезных масштабах заниматься