За забором антипатии1

• Станислав Волков

Из года в год российские страховщики закладывают в стратегию своего развития быстрый рост страхования малого бизнеса, справедливо отмечая как его потенциал, так и большое количество незастрахованных рисков. Действительно, по экспертным оценкам, малый бизнес создает более 10% российского ВВП, а количество занятых в этом сегменте оценивается примерно в 35 млн человек, что составляет 48% от числа всего работающего населения России.

Однако прорыва все не происходит: малый бизнес по-прежнему занимает весьма скромную долю в портфеле страховщиков, даже не сравнимую с его вкладом в ВВП страны. Понимая это, страховщики активно разрабатывают продукцию, ориентированную на нужды малого бизнеса, подыскивают подходящие каналы продаж. В принципе это логично: малый бизнес требует особого подхода, особых «маркетинговых коммуникаций». Но здесь, видимо, дело не только в этом.

Пугающая «серость»

Говоря о факторах, снижающих привлекательность сегмента, одним из первых страховщики называют «серость» малого бизнеса. Ведь не секрет, что этот сектор отечественной экономики отличается непрозрачностью многих аспектов деятельности. А страховые компании не могут опираться на данные «черной бухгалтерии» — иначе придется нарушать не только собственные правила, но и законодательство. В частности, серьезной проблемой остается такое распространенное явление, как неоформленные права на производственное имущество, хотя именно страхование имущества — один из ведущих видов добровольного страхования малого бизнеса.

Кроме того, характерные для страхования малого бизнеса высокие расходы на ведение дела снижают его прибыльность. Одна из причин этого состоит в том, что из-за отсутствия качественной статистики страховщики вынуждены использовать индивидуальный подход к оценке рисков малого бизнеса. Но прибегая к экспертным оценкам, страховые компании увеличивают и без того немалые расходы по таким договорам.

Наконец, необходимое условие для эффективной деятельности страховой компании в этом секторе — широкая региональная сеть офисов продаж и урегулирования убытков, а также большой штат агентов. Ведь массовый характер страхования малого бизнеса диктует необходимость серьезных маркетинговых и организационных усилий для продвижения страховых продуктов.

У клиентов своя правда

Развитие страхования малого бизнеса ограничено и спросом. Одна из основных причин — финансирование страховой защиты собственного бизнеса по остаточному принципу (а так поступает большинство предпринимателей). В результате после всех первоочередных выплат (аренда, коммунальные услуги, зарплата персонала) предприятию просто не хватает оборотных средств для страховых взносов, даже если владелец бизнеса осознает необходимость страхования.

Вместе с тем у нас сохраняется и недоверие малого бизнеса к страховым компаниям. Во многом это связано с деятельностью тех страховщиков, которые, привлекая низкой стоимостью полисов, не способны предоставить качественную защиту. «Желая получить как можно более дешевый полис, малый бизнес неминуемо сталкивается с ненадлежащим исполнением страховыми компаниями своих обязательств», — отмечает начальник управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Станин. А информация о случаях необоснованных отказов в выплате быстро распространяется среди предпринимателей, подпитывая негативное отношение к страхованию.

Малый бизнес предъявляет и другие претензии к качеству страховой защиты, предлагаемой российскими страховщиками. К примеру, бизнесменов не всегда устраивает оперативность заключения договоров. Еще большее недовольство вызывают сроки осуществления страховой выплаты. Это объяснимо: если крупное предприятие может относительно безболезненно ждать выплаты несколько месяцев, то для маленькой фирмы длительное ожидание денег делает страхование бессмысленным — оборотных средств может не хватить даже на покрытие текущих расходов, и предприятие просто не возобновит свою деятельность.

Сегодня многие страховщики говорят об опыте стран с развитой экономикой, где малые предприятия передают страховщикам широкий набор рисков, потому что «так принято». В России же традиции, обеспечивающие спрос на добровольные виды страхования, пока не сложились. В ближайшее время кардинально изменить ситуацию вряд ли удастся: обычаи сформируются, когда предприниматели второго, третьего поколений российского бизнеса осознают, что страхование — действенный механизм поддержания устойчивости предприятия.

Страховщики также сетуют на низкую страховую культуру российского малого бизнеса. Понятно, что во многих случаях краткосрочные горизонты планирования — прямое следствие постоянной борьбы за выживание, однако иногда некоторую близорукость предпринимателей невозможно объяснить ничем иным, кроме российского менталитета. «Непонимание необходимости страхования, его целей и задач пока сохраняется», — констатирует Зигмар Крюгер, генеральный директор страховой компании «Эрго-Русь». Более того, согласно результатам исследования рынка финансовых услуг для малого бизнеса, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» в начале 2006 года, даже если малые предприятия и прибегают к страхованию, то в большинстве случаев предпочитают заключать договоры на небольшие суммы, недостаточные для компенсации вероятного ущерба.

От вмененного к добровольному

В отсутствие обычаев делового оборота страховщики делают ставку на обязательные (в силу закона) и вмененные (обязательные в силу договора) виды страхования. По их мнению, развитие такого страхования способно быстро повысить страховую культуру бизнесменов, что необходимо для активизации добровольного страхования. «Обязательное страхование — повод завести разговор с предпринимателем о других видах страхования», — поясняет заместитель генерального директора — президента компании «Спасские ворота» Елена Фельгенгауэр. По оценкам заместителя генерального директора компании «Югория» Алексея Семенихина, «около восьми-десяти процентов предпринимателей, приходящих в компанию за полисом обязательного страхования, становятся затем клиентами в добровольных видах».

С другой стороны, ряд страховщиков обращает внимание на опасность принудительного насаждения страховой культуры: у бизнесменов могут сформироваться искаженные представления о страховании как о своего рода налоге, а не инструменте повышения эффективности бизнеса. Кроме того, лоббирование новых видов обязательного страхования связано с проблемой координации усилий страхового сообщества, а результат не гарантирован.

Вмененное страхование лучше, чем обязательное, отражает потребности экономических агентов в страховой защите, поэтому вызывает меньшее отторжение в предпринимательской среде. Именно оно стало сегодня локомотивом роста сегмента страхования малого бизнеса. Предприниматель, обращаясь за кредитом в банк, сталкивается с необходимостью застраховать залоговое имущество в одной из предложенных банком страховых компаний. «Малый бизнес, стоящий на грани корпоративного страхования и ритейла, страхуется компанией преимущественно в рамках так называемого вмененного страхования — страхования залогового имущества в банках, соглашений с лизинговыми компаниями или страхования субарендаторов крупных торговых и производственных комплексов», — рассказывает начальник аналитического отдела компании «КапиталЪ Страхование» Андрей Бондаренко. Такие каналы продвижения страховых продуктов оказываются весьма эффективными в условиях, когда малые предприятия все активнее берут кредиты и получают оборудование на условиях лизинга.

Что же касается добровольных видов страхования, то здесь, несмотря на разнообразие страховых услуг, спросом пользуются немногие из них. Важнейшие направления добровольного страхования малого бизнеса — страхование имущества со стандартным набором рисков (пожар, удар молнии, взрыв и другие), страхование гражданской ответственности, а также более сложные виды, такие как страхование от перерывов в производстве и страхование профессиональной ответственности. Ведущие страховщики сегодня предлагают малому предпринимателю полный пакет страховых услуг, учитывающий его индивидуальные особенности. Однако бизнесмены, как правило, задумываются над приобретением других продуктов, лишь оценив базовые виды страхования.

Тем не менее именно добровольное страхование больше всего выиграет от развития малого бизнеса, которое естественным образом расширит спрос на страховые услуги. Если антипатия страховщиков и страхователей и будет когда-нибудь преодолена, то это произойдет за счет развития востребованных бизнесом добровольных видов страхования.

• Южный рынок ресторанов даёт ежегодный прирост в среднем на 10%. Выращивается он, в основном, региональными игроками: московские компании преуспевают только в сегменте фаст-фуда, а местные рестораторы твёрдо держат свои позиции
• Крупная рыба для малого бизнеса
• Свои бизнес-процессы автоматизируют лишь крупные компании. Достучаться до малого бизнеса, который не может позволить себе подобные проекты, да и не видит в них смысла, пока получается лишь путем государственных запретов