«Буржуи» все не скупят

Михаил Шишханов — один из самых молодых (он родился в 1972 году) владельцев банков в России, ему принадлежит 64,58% акций Бинбанка. Широкой аудитории известен как спонсор передачи «Что? Где? Когда?», а узкому кругу — как племянник известного бизнесмена, президента «Русснефти» Михаила Гуцериева.

Мы пригласили господина Шишханова дать онлайн-интервью на нашем сайте, оно прошло на минувшей неделе. Поток вопросов, хлынувший на сайт сразу после анонсов, заслуживает особого внимания. Примечателен поток просителей. Предыдущий гость «Эксперта Online» Евгений Чичваркин — тоже богатый человек. Однако никаких просьб о материальной помощи к нему от посетителей нашего сайта не поступало. Банкир же, по убеждению российского обывателя, продолжает оставаться тем человеком, с которого должно и нужно просить денег. Впрочем, все же вопросов о банковском деле было большинство.

Первое впечатление, которое складывается от полуторачасового общения с Михаилом Шишхановым, — вежливость, мощная энергия, удивительное уважительное и внимательное отношение к собеседнику и одновременно вспыльчивость. Второе впечатление: Михаил — банкир, осторожный и пунктуальный, моментально просчитывающий в уме доли и проценты по кредитам, глубоко вникающий в проблемы развития банковского бизнеса в стране.

1. Я не являюсь работником банковской сферы, поэтому данная проблема меня интересует как простого обывателя. Некоторое время назад наблюдался настоящий бум потребительского кредитования, когда банки в погоне за долей рынка очень агрессивно раздавали кредиты. Многие набрали кредитов с эффективной ставкой до семидесяти-восьмидесяти процентов и выше, при этом официально (открыто) заявляемая ставка была существенно ниже за счет невключения многочисленных комиссий. Результат закономерен: доверие к банковской системе, и без того низкое, становится просто никаким. Создается впечатление, что отечественный банковский бизнес заинтересован в получении сиюминутных барышей, в погоне за которыми его не останавливает даже перспектива обмана потребителей. Очень многие мои знакомые испытывают сильные эмоции при одном только упоминании названий банков, которые у всех на слуху. Где та грань, которая лежит между нормальным бизнесом и «наперсточным» бизнесом некоторых российских банков?

— Потребительский кредит до недавнего времени был новым продуктом, соответственно, те банкиры, которые вышли с этим продуктом на рынок, захотели максимально покрыть свои риски, и эффективная ставка доходила до сорока-пятидесяти процентов, но о семидесяти-восьмидесяти процентах я не слышал. Но после того как рынок более или менее стабилизировался, были созданы нормальные базы данных по заемщикам — Бюро кредитных историй, снизился и риск банка по выдаче кредитов, и эффективная ставка. Отсюда вывод: всему свое время. И «наперсточным» бизнесом это назвать нельзя.

2. Я молодой специалист, только что окончила шведский вуз по специальности «финансовый аналитик» и вернулась на родину в поисках работы в финансовой сфере. Однако, как ни печально, все мои попытки найти работу в банке закончились неудачей. В вашем банке я тоже искала вакансию, но ваши кадровики не посчитали нужным обрадовать меня хоть каким-нибудь ответом. Почему, по вашему мнению, мое образование оказалось «неинтересным»? Неужели специалисты такого профиля в целом не нужны России?

— Молодой специалист, который только что окончил вуз и не нашел работу, — в этом нет ничего страшного, не надо отчаиваться. Если кадровики не ответили ничего, то это не значит, что они отказали. Нужно не оставлять попыток найти работодателя, которому вы нужны, и работу, которая устроит вас. К кадровому подбору наш банк относится очень профессионально.

3. Нет ли у вас ощущения, что состояние нашей банковской системы обусловлено излишним контролем со стороны государства? Огромное количество нормативных документов и проверяющих органов не спасает ни от одной проблемы, но позволяет разорить любой банк по желанию чиновника (типа Андрея Козлова). Это, в свою очередь, загоняет банковскую деятельность в тень, а бизнес — в нал и в иностранные банки. Если я не прав, то как вы видите основные проблемы банковской сферы?

— Вы заблуждаетесь, считая, что усиление контроля загоняет банковскую деятельность в тень. Банковский контроль — одна из самых важных составляющих банковской системы. Конечно, существуют перегибы. Этого не надо бояться, и мы на базе АРБ активно участвуем в обсуждении всех новых нормативных актов и инструкций и находим понимание со стороны надзора.

Основные проблемы банковской сферы — это в первую очередь отсутствие длинной истории, а во вторую — несовершенство законодательства в части депозитов физических лиц, залогов и банкротства предприятий. Третья проблема — усиление надзора должно было происходить десять лет назад. Мы опаздываем.

4. Что Бинбанк намерен сделать в кредитовании малого бизнеса в стратегической перспективе? Как банк сделает этот бизнес прозрачным для себя?

— Малый бизнес — это сфера повышенного риска, оценить малые предприятия очень сложно, но мы активно работаем в этом секторе, используем некоторые собственные ноу-хау. В большей степени риск малого предприятия оценивается по субъективным параметрам, в первую очередь это личность владельца и качество менеджмента.

5. Какие новые направления развития Бинбанка будут осваиваться в 2007 году?

— Новых продуктов мы вводить не планируем. Будем улучшать конкурентоспособность и качество имеющихся продуктов, а также расширять сеть присутствия в регионах.

6. Мне 26 лет, я занимаюсь розничным бизнесом в одном российском банке. Вы очень молоды и уже добились успеха, хотя еще есть к чему стремиться. Что вы посоветуете мне как начинающему банкиру?

— Прежде всего надо быть честным с самим с собой, чтобы не было самому перед собой стыдно за какое-то действие или бездействие. А остальное приложится.

7. Спонсорство телепередачи «Что? Где? Когда?» для вас маркетинговый ход или альтруизм? Кто клиенты вашего банка, ваша аудитория? Есть ли связь между телеаудиторией и банковской аудиторией?

— Да, это был маркетинговый ход, клиенты нашего банка и телеаудитория на восемьдесят процентов пересекаются.

8. Как я понимаю, изначально БИН — это «банк инвестиций и новаций». Можете с ходу назвать пару реальных инвестиций банка (желательно в реальный сектор — промышленность) и пару новаций банка?

— Изначально «Бин» никак не расшифровывался, это не было никакой аббревиатурой. Дальше мы стали придумывать и расшифровали как «Банк инвестиций и инноваций». Сегодняшнее название банка — Бинбанк, и оно никак не расшифровывается. И почти каждый наш кредит — это инвестиция в промышленность, а что касается инноваций и вообще новшеств, мы были первыми, например, по приему онлайн-платежей через банкоматы.

9. Есть будущее у российской банковской системы или скоро всех скупят буржуи?

— Будущее есть. «Буржуи» все не скупят, и если даже «буржуи» входят акционерами в капитал, это не значит, что банк становится не российским — он действует по российским законам. А вот допускать иностранные банки открывать филиалы в нашей стране нельзя, ибо тогда они будут действовать не по нашему законодательству.

10. Грядущие изменения документальной базы и всего бухучета (акцент на МСФО) банковского бизнеса призваны приблизить отечественный банкинг к международному. Что, по вашему мнению, эффективнее: адаптация российских моделей под западные или наоборот? Насколько успешными могут стать инициативы ЦБ?

— Абсолютно точно: эффективнее адаптация российских моделей под западные. Не нужно изобретать велосипед.

11. Согласно презентации на сайте вашего банка, Бинбанк входит в состав более крупной структуры — B.I.N. Group. Существует ли консолидированная отчетность по группе?

Какую роль играет в бизнесе банка «Нафта-Москва» и ее собственник? Можете назвать совместные бизнес-проекты, интересы?

Основной бизнес банка приходится на обслуживание «Русcнефти», пик долговой нагрузки которой приходится на 2008 год. Учитывая тесную связь банка с данным бизнесом, каким вы видите бизнес банка в 2008−2009 годах?

— Группа БИН — понятие виртуальное, такого юрлица не существует. Есть группа лиц, которые являются акционерами во многих сферах, все мы связаны родственными узами.

Первая совместная компания была ПФК БИН, отсюда пошло и название — группа БИН.

Бизнес банка не зависит от компании «Нафта-Москва», ее собственник очень хорошо относится к банку и является стратегическим инвестором, и для бизнеса банка очень хорошо иметь такого крупного акционера. Совместные проекты: реализованные — известны прессе, нереализованные — коммерческая тайна.

Что касается экономических показателей «Русcнефти», то корректнее спрашивать об этом у ее представителей. В структуре доходов и активов банка обслуживание «Русснефти» занимает не более пяти процентов. Поэтому, планируя бизнес банка на 2008−2009 годы, мы опираемся на другие макроэкономические показатели.

12. Наша компания ЗАО «Анкорт» более одиннадцати лет является клиентом вашего банка. Убийство первого заместителя ЦБ РФ Андрея Козлова потрясло Россию. Очевидно, что криминал отслеживал все его поездки, чтобы выбрать оптимальное место для убийства. И для этого контролировались все его переговоры по мобильному телефону. Скажите, почему персональная информация банкиров не защищается? Каждая смерть выдающихся людей — это огромная потеря для России, и особенно для банкиров, которые создают финансовую стабильность России, главный залог ее будущего процветания.

— Застраховаться от криминала на сто процентов, наверное, невозможно. Необходимо время для того, чтобы улучшить законодательную базу, работу правоохранительных органов, но прежде всего для того, чтобы поменялась ментальность многих наших сограждан. Удачи вам в вашем бизнесе.

13. Владимир Коган и Давид Трактовенко продали государству свой банк. Как вы думаете, Михаил, это коммерческая сделка или политическая?

— В любой сделке прежде всего есть коммерческая составляющая. А что касается политического акцента, то у каждого есть свое мнение по этому вопросу.

14. Мне приятно выразить моральную поддержку человеку из моего народа, добившемуся таких успехов и приведших свой банк в число самых прибыльных и весомых банков России.

Я являюсь одним из организаторов представительства ингушской диаспоры на юге Турции, в городе Анталья. На данном этапе наша организация занимается ведением некоторых видов бизнеса в Турции, в частности это сфера туризма (операторская деятельность), перспективная сфера работы с недвижимостью (продажа земельных участков, вилл, отелей со всей инфраструктурой и непосредственно строительство). Разрабатываются новые направления в поисках выгодных экономических проектов, которые будут интересны реальным инвесторам.

Хотелось бы узнать, насколько будут интересны вашему банку предложения нашей диаспоры относительно ознакомительного анализа рынка инвестиций на Южном побережье Турции в планах дальнейшего экономического сотрудничества.

— Спасибо за добрые слова. Мы активно инвестируем в строительный сектор экономики. Если будут интересные предложения на турецком рынке недвижимости, обязательно рассмотрим.

15. Я студент ГУУ, живу в Москве, но родом из Дагестана. Человек довольно амбициозный, стремлюсь ко многому, главное — непрерывный рост.

Фото — Александр Забрин

Так вот, вопрос к человеку, добившемуся очень многого в этой жизни: что же дальше? На новой высоте ваши жизненные приоритеты значительно изменились? И какие они у вас сейчас?

— Мои жизненные приоритеты никак не изменились, сейчас те же самые, какие были десять-пятнадцать лет назад. Действительно, главное — это непрерывный рост.

16. Если позволите, несколько вопросов.

Какова доля компаний группы БИН в кредитном портфеле и в привлеченных средствах Бинбанка? Можно ли говорить о преодолении кэптивного характера бизнеса вашего банка, и если да, когда и почему этот сдвиг произошел? Нашел ли отражение этот сдвиг в международных рейтингах Бинбанка?

Вы уже десять лет у руля Бинбанка. Что самое важное произошло с банком за эти годы? И чем отличается нынешняя банковская система России от себя самой образца середины девяностых годов? Изменились ли правила игры?

У широкой публики бытует мнение, что банкир — хлебная, но скучная профессия, нечто вроде бухгалтера, не имеющая к истинному предпринимательству никакого отношения. Так ли это? Есть ли в вашей работе творчество? Драйв? Что их питает? Вам интересно рулить банком?

— Все необходимые цифры существуют в открытых источниках, я могу ошибаться в долях, но, согласно аудиторскому отчету по международным стандартам, подтвержденному компанией D&T, доля связанных сторон в активах не превышает семи процентов, и адекватная пропорция в пассивах. По моему личному мнению, сдвиг бизнеса нашего банка от кэптивного к рыночному начался через какое-то время после кризиса 1998 года. В этот кризис мы выжили, и для нас это была хорошая возможность выйти в лидеры банковской сферы, чем мы и воспользовались.

Банковская система кардинально отличается от банковской системы середины девяностых. В то время, по моему мнению, банки были неким инструментом для захвата госсобственности, а сегодняшняя система занимается реальной банковской деятельностью. Все это произошло, потому что изменились правила игры.

Мне очень интересна моя работа. Без творчества и драйва невозможно развитие. Питает их правильная постановка задач, правильная тактика в реализации поставленных целей и интересные люди рядом. Мнение о банкире часто неправильное и у обывателей, и у многих банкиров. Банкир должен прежде всего понимать, что он работает в сфере услуг, занимается торговлей, только торгует деньгами, отсюда все технологии. В отношениях «банкир—клиент» клиент всегда прав.

17. Долгое время считалось, что недостаточный уровень инвестиций связан не с тем, что у нас ограниченное предложение денег, а с тем, что у нас ограниченный спрос на деньги. Иначе говоря, мало проектов, которые предъявляют осмысленный спрос на инвестиции. Изменилось что-то за последние два года?

— Во всем мире основной спрос на деньги предъявляют предприятия малого и среднего бизнеса. К большому сожалению, у нас и малый, и средний бизнес находятся в начальной стадии развития. Безусловно, сегодняшний спрос на деньги со стороны российского малого и среднего бизнеса намного профессиональнее, чем он был два или три года назад, но у нас есть многое, чему нам еще предстоит научиться. И основным мотором в развитии малого и среднего бизнеса должны стать коммерческие банки, чем мы сегодня активно и занимаемся.

18. Наравне с телеигрой вы можете спонсировать некоторые проекты для национально-культурного развития ингушской (и в целом нахской) диаспоры в Московском регионе, которые будут согласовываться с вами лично и контролироваться вами?

— Бинбанк является спонсором команды телезрителей игры «Что? Где? Когда?» с 1998 года. Эта акция тесно связана с бизнесом банка и его имиджем. А что касается проектов национально-культурного развития ингушской и в целом нахской диаспоры — это может быть только мой личный проект, и я очень вас прошу не путать банк с моей личностью. Я являюсь одним из акционеров, но это не значит, что я могу свободно распоряжаться средствами банка. Но хочу заметить, что интересных проектов в области национально-культурного развития я пока не встречал. Надеюсь на интересные предложения.

19. Известно, что для хорошей работы с частными клиентами необходима большая филиальная сеть или высокоорганизованный процесс самообслуживания. По какому пути будет двигаться ваш банк — по пути общения клиента с живым персоналом банка или по пути построения системы телефонного или интернет-банкинга?

— Мы развиваем все три направления.

20. Ваш банк известен достаточно конкурентными предложениями на рынке вкладов, то есть процентная ставка по вашим вкладам довольна высока. Чем вы можете объяснить такой подход — вы успешно отрабатываете процентные ставки на рынке или просто банк нуждается в постоянном притоке денег от частных лиц?

— Любой нормальный банк нуждается в притоке денег от частных лиц. Этот принцип заложен в саму суть банковского бизнеса. А высокие ставки мы можем себе позволить, во-первых, потому, что работаем на небольшой марже, во-вторых, мы за счет технологий снижаем издержки на обслуживание этих денег. Простой пример: мы смогли подобрать адекватный формат помещений под наше отделение — когда и клиентам не тесно и ни один квадратный метр не оказывается лишним. А с учетом стоимости аренды квадратного метра в центре Москвы сегодня это уже большая экономия. Еще один фактор — мы активно работаем в регионах, а там доходность по кредитным ресурсам как для юридических, так и для физических лиц намного выше.

21. Бывает ли у вас свободное время и как вы его используете?

— Свободного времени у меня не так много, к сожалению. В основном все свободное время я провожу с семьей и близкими друзьями. Если выдается свободное время где-то в командировке, то стараюсь посмотреть местные достопримечательности. Много читаю и активно занимаюсь спортом — боксом.

22. Не возникает ли у вас мысль перед грядущими выборами 2007−2008 годов начать выводить свои активы за пределы России?

— Нет.

(Полный вариант интервью вы можете прочитать на нашем сайте в разделе "Эксперт Online".)

• Как сибирские программисты заставили мир играть
• Игорь Растеряев на ютубе, на комбайне и в национальном подсознании
• Редакционная статья