Здоровый рынок для здоровья людей

Спецвыпуск
Москва, 13.11.2006
«Эксперт» №42 (536)
Реализация национального проекта «Здоровье» никак не отразится на рынке добровольного медицинского страхования. Стимулировать развитие рыночных механизмов финансирования медицины могли бы изменения в налоговом законодательстве

Сегодня добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство тому — темпы роста отрасли, которые на протяжении уже нескольких лет составляют около 20%. В частности, по итогам 2005 года общий объем взносов, собранных здесь российскими страховщиками, достиг 45,7 млрд рублей.

Одна из основных предпосылок активного развития ДМС — плачевное состояние государственной, формально бесплатной, медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС). По мнению большинства специалистов, существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы ОМС так и не заработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинское учреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действует разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Поэтому неудивительно, что люди, желающие получать качественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, предпочитают платные услуги.

Один из распространенных вариантов получения платной медицинской помощи — непосредственная оплата лечения по факту оказания услуг. Однако добровольное медицинское страхование более выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой компании.

Продавцы здоровья

Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимаются почти все российские страховые компании, но доли большинства из них крайне низки. Подобные страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы лишь одного или нескольких аффилированных предприятий. В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием. При схемных операциях соблюдаются все формальности, необходимые для ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги.

Реальное страхование — рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанную плату за лечение, нужное «среднему» человеку его возраста за год, а получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям. Именно реальное ДМС наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых схемных операций неуклонно сокращается. Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности — защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.

Реальным медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС — ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персо

У партнеров

    «Эксперт»
    №42 (536) 13 ноября 2006
    Водка
    Содержание:
    Водочная эпидемия

    Ужесточение алкогольной политики — вопрос сотен тысяч человеческих жизней, а в конечном итоге — выживания нации

    Обзор почты
    Наука и технологии
    Реклама