Мнения специалистов

Какой сегмент рынка кредитования физических лиц начнет возрождаться в первую очередь?

Каковы перспективы рублевого и валютного кредитования физических лиц?

Какие меры государственной поддержки смогут оказать наиболее существенное влияние на возобновление роста кредитных портфелей банков?

Эльдар Галеев, начальник управления развития розничного продуктового ряда департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК

В настоящее время многие банки смягчают условия кредитования по розничным программам: снижают процентные ставки и комиссии, увеличивают сроки кредитования. В целом, это существенный признак возрождения сегмента кредитования физических лиц. Сейчас большим спросом у населения пользуются потребительские кредиты, которые всегда были более доступны и просты в оформлении. Постепенно возобновится экспресс-кредитование - оформление кредита без справок и поручительства в максимально короткие сроки. При условии государственной поддержки, когда государство оплачивает банку 2/3 ставки рефинансирования, будет развиваться рынок автокредитования.

Ипотечные кредиты, наоборот, стали для населения менее доступными.

В ближайшее время мы не ожидаем роста кредитных портфелей за счет возобновления валютного кредитования. Хотя, по экспертным оценкам, дно кризиса уже пройдено, заемщики пока не уверены в стабильности получаемых доходов и курсов валют. Вполне вероятно, что валютные кредиты будут востребованы наиболее обеспеченными слоями населения, а средний срок кредитования не превысит 2 лет.

На сегодня наиболее важным в рамках государственной поддержки розничного кредитования является решение вопроса о продлении сроков льготного резервирования и сроков действия государственной программы льготного автокредитования на 2010 год.

Мы считаем, что на возобновление роста кредитных портфелей банков существенное влияние окажут стабилизация российской экономики и государственное субсидирование развития крупных предприятий. Стоит отметить, что сейчас для банков важным является сокращение уровня безработицы и улучшение финансового состояния заемщиков, от которых, прежде всего, зависит развитие розничного бизнеса.

Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц

На сегодняшний день мы наблюдаем увеличение активности и оживление рынка розничного кредитования в целом: банки восстанавливают кредитные программы, снижают процентные ставки; по сравнению с началом года клиенты стали активнее обращаться за ипотечными и потребительскими кредитами, автокредитами. Рынок планомерно растет после существенного падения в конце 2008 года. Розничные кредиты банки предоставляют преимущественно в рублях - данная тенденция, скорее всего, продолжится и далее.

Если говорить о господдержке, то наиболее важной мы считаем государственную программу льготного автокредитования, позволяющую получить кредит на покупку российского автомобиля с субсидированной ставкой. С ее помощью банки смогут увеличить объем входящих заявок.

В настоящее время по поручению правительства также рассматривается возможность субсидирования процентной ставки по ипотеке, что может стать для банков актуальной и своевременной мерой. Субсидирование ставки по уже выданным кредитам, например, окажет поддержку заемщикам, оказавшимся в непростой финансовой ситуации, а субсидирование процентной ставки по новым кредитам будет стимулировать спрос. Однако следует отметить, что в условиях текущей ситуации для оживления рынка недвижимости и ипотеки ключевую роль играют стабилизация экономики и восстановление платежеспособности населения.

Кроме того, на объем спроса на розничные кредиты могут также повлиять снижение стоимости фондирования и получение банками денежных ресурсов по меньшей стоимости.

Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ БАНКА, банка группы «Интеза Санпаоло»

Первым фактором возрождения станет стабилизация ситуации на рынке труда. Как только люди почувствуют уверенность в завтрашнем дне, они вспомнят об отложенных потребностях, и спрос на рынке возрастет. В отношении потребительских кредитов это увеличит спрос на нецелевые кредиты. Во вторую очередь станет возрождаться POS-кредитование: банкам необходимо время, чтобы создать новые скоринговые карты и научить их работать с новым профилем клиента. За этим последует оживление на рынке автокредитования. Что касается ипотечного кредитования, то в последний месяц наблюдается некоторое оживление рынка. Во-первых, стоимость жилой недвижимости достигла своего "дна". Во-вторых, у банков стабилизировалась ситуация с фондированием, что повлекло за собой снижение ставок по ипотеке. Сейчас невозможно однозначно сказать, что рост будет поступательным. Люди и ранее с опаской относились к финансовым обязательствам на долгосрочный период, а после кризиса такое настроение россиян только усугубилось. Возможно, наблюдаемое нами оживление вызвано попаданием в сегмент тех потребителей, которые ранее не могли приобрести жилье по докризисным ценам, и понять, насколько этот сегмент ограничен, сейчас невозможно.

Если говорить о соотношении рублевого и валютного кредитования, то, на наш взгляд, сегодняшняя ситуация мало изменится. Пока валютные риски остаются высокими всплеск кредитования в иностранной валюте маловероятен. Предложение по валютным кредитам останется, но, как и ранее, им будет пользоваться ограниченный сегмент потребителей. В частности, те, чей доход связан с индексированием в привязке к иностранной валюте. Для таких клиентов важным фактором будет более широкое распространение программ кредитования с плавающей ставкой и программ, позволяющих клиентам оперативно конвертироваться в другую валюту.

О государственной поддержке: как коммерческий банк, мы видим важным реализацию закона о банкротстве физических лиц, который позволит более цивилизованно работать с должниками, а также упростит процедуру списания «плохих» долгов. Существенно поможет программа фондирования на долгосрочный период по низким ставкам, а также предоставление государственных гарантий по займам коммерческих банков. Примером может служить недавнее соглашение между банком «Интеза Санпаоло» и Внешэкономбанком о предоставлении российской стороне средств в размере 100 млн. евро на поддержку малого и среднего предпринимательства в России.

Самое главное, что сейчас поможет банкам нарастить кредитные портфели, – это программы, которые рассчитаны на поддержку и социальную защищенность населения. Чтобы брать кредит, клиенту нужна уверенность в завтрашнем дне. Как показал кризис, работники бюджетных отраслей меньше других подверглись риску увольнения, сохранили стабильный, пусть и небольшой, заработок. В этой связи государству стоит подумать о новых решениях. Например, существует программа государственного страхования вкладов. Почему бы не создать программу государственного страхования кредитов физических лиц, которые работают в социальной сфере (те же врачи, учителя и т.д.)?

Андрей Мальцев, заместитель председателя правления ОАО «Нордеа Банк»

В первую очередь будет возрождаться сектор, который наиболее динамичен. То есть тот, требования к заемщикам в котором менее жесткие, сроки кредитования менее длинные, а суммы, с точки зрения объема риска, - незначительные. Это, соответственно, автокредитование и потребкредитование. Потребкредитование, на наш взгляд, станет более технологичным и сместится в сторону кредитных карт.

Для того чтобы развивалась ипотека, необходима готовность не только самих клиентов - для этого нужна реанимация среднего класса - но и готовность самого банковского сектора к долгосрочному кредитованию.

Учитывая психологический фактор, можно говорить, что в ближайшее время будет более популярно рублевое кредитование. Но возможно и дробление кредитования по клиентским сегментам: клиенты, имеющие более весомый финансовый опыт и способные прогнозировать финансовую ситуацию, будут интересоваться валютными предложениями, а менее искушенные заемщики предпочтут рубли в целях снижения валютных рисков.

Поддержка государством сектора автопроизводителей также положительно скажется и на автокредитовании. Кроме этого, последовательно проводимая политика по снижению ставки рефинансирования окажет благотворное влияние на розничное кредитование в целом.

Статьи на тему: «Банковская система»