Большой потенциал маленького рынка

Спецвыпуск
Панорама страхования
«Эксперт» №41 (774) 17 октября 2011
В страховании малого и среднего бизнеса заложен мощный источник роста российского страхового рынка. Драйверами для развития сегмента могут стать пропаганда со стороны страховщиков и содействие со стороны государства
Большой потенциал маленького рынка

По оценкам «Эксперт РА», потенциальный объем рынка страхования малого и среднего бизнеса составляет 200–400 млрд рублей. При этом в 2010 году страховщики собрали 10–15 млрд рублей страховых премий в этом сегменте. Сегодня основной объем взносов в страховании МСБ приходится на вмененное страхование — страхование залогового имущества при кредитовании. Добровольные виды развиты значительно слабее. Среди них популярностью пользуется страхование розничной и оптовой торговли и страхование грузов, отчасти — страхование имущества и ДМС. Основной спрос на страхование предъявляют средние компании — они более активно сотрудничают с финансовыми институтами и берут достаточно крупные кредиты. Представители малого бизнеса до сих пор предпочитают занимать деньги у друзей и знакомых, прибегая к кредитованию в крайних случаях, — такие компании покупают только необходимые полисы ОСАГО и автокаско.

Препятствия для роста

Низкий уровень развития страхования предприятий МСБ связан с их слабой заинтересованностью в услугах страховщиков. Многие представители малого и среднего бизнеса понимают реальную экономическую пользу страхования, тем не менее лишь единицы считают целесообразным тратить на это деньги. Сегодня основной задачей организаций МСБ является выживание в конкурентной среде — отвлечение и без того незначительных оборотных средств на покупку страхового полиса, по мнению большинства представителей малого и среднего бизнеса, только ослабит их позиции на рынке.

При низкой вовлеченности малых и средних предприятий в страховой рынок сами страховщики не спешат рекламировать продукты для МСБ. «Многие малые предприятия ведут свою деятельность по упрощенной отчетности, что порождает нечеткий документооборот и усложняет определение истинного размера страхового возмещения при наступлении страхового события», — говорит Алла Фокина, заместитель руководителя департамента страхования имущества и технических рисков компании «Росгосстрах». Вместе с тем у многих страховщиков разработаны специальные программы, учитывающие потребности представителей этого сектора экономики, — «коробочные» страховые пакеты, которые оформляются быстрее, чем индивидуально подобранные продукты для крупного бизнеса, и более выгодны, чем страхование отдельных рисков. «Помимо имущественных рисков в программу также может быть включено страхование от перерыва в производственной деятельности, ответственности перед третьими лицами, грузоперевозок, автотранспорта и личное страхование сотрудников», — говорит Алексей Володин, заместитель генерального директора «ВТБ Страхование».

Стимулы внутри

При наличии проблем на рынке страхования МСБ есть и внутренние драйверы роста, которые способны изменить сложившуюся ситуацию. Во-первых, от развития сегмента выиграют сами малые и средние компании. В отличие от крупных предприятий они особенно заинтересованы в восстановительной функции страхования — ведь их собственных резервов будет недостаточно для покрытия убытков от перерывов в производстве или даже для возобновлени