Довериться рынку

Спецвыпуск
Панорама страхования
«Эксперт» №37 (867) 16 сентября 2013
Альтернатива государственным компенсациям — сильный страховой рынок. Для того чтобы его построить, нужны политическая воля и доверие к отрасли. Первый шаг к этому — создание мегарегулятора
Довериться рынку

По предварительным данным, ущерб от наводнения на Дальнем Востоке оценивается в 30 млрд рублей. Но выплаты страховщиков будут минимальны. Затраты на восстановление жилья и коммуникаций практически полностью лягут на государственный бюджет.

Ежегодно государство тратит миллиарды на субсидирование сельскохозяйственного страхования. Но, как оказалось, система страхования с государственной поддержкой не включает в себя риск наводнения, а значит, сельхозпроизводители на Дальнем Востоке не получат страхового возмещения. Скорее всего, их ущерб будет покрываться из государственного бюджета напрямую.

В 2012–2013 годах в России были введены новые обязательные виды страхования — страхование ответственности владельцев опасных объектов и страхование ответственности перевозчиков. Но до сих пор чиновники, забывая о страховании, выплачивают потерпевшим от резонансных аварий на опасных объектах либо на транспорте дополнительные деньги из местных бюджетов.

Все эти примеры говорят о том, что в России защиту от важнейших рисков берет на себя не страховой рынок, а государство.

Нелюбимые дети

Сильная страховая отрасль — обязательный элемент эффективной экономики. Страховые компании должны покрывать значительную часть убытков от чрезвычайных ситуаций и аккумулировать средства для долгосрочных инвестиций в экономику. Но государство никогда всерьез не ставило подобных задач перед страховым рынком. Наоборот, в жизнь претворялась политика государственных компенсаций, отнюдь не стимулирующая людей к страхованию.

Для того чтобы рынок стал сильным, страховщики должны иметь понятные условия работы. Не стоит политизировать вопрос тарифов в ОСАГО, в массовом порядке покрывать ущерб по незастрахованным объектам. Первоочередные меры должны касаться обновления законодательства, в частности статьи о страховом договоре в Гражданском кодексе.

В то же время важно стимулировать ключевые для государства сегменты страхового рынка — способствовать развитию накопительного страхования жизни, содействовать созданию многоуровневой системы защиты от природных катастроф. «Дополнительную поддержку рынку окажет создание на государственном уровне стимулов для граждан к самостоятельной защите своих имущественных интересов посредством страхования. Кроме того, важной мерой могло бы стать введение налоговых льгот на страхование жизни», — уверена Сирма Готовац, генеральный директор СГ «Уралсиб».

Кумуляция рисков

Чтобы решать государственные задачи, страховщики должны справиться с внутренними проблемами. В 2013 году страховой рынок столкнулся одновременно с четырьмя вызовами: замедлением роста взносов, падением рентабельности, кризисом доверия и ужесточением регулирования. Эти вызовы усиливают друг друга. На фоне снижения прибыли у страховых компаний может не найтись достаточно средств для повышения качества урегулирования убытков. Рост выплат при условии сохранения приемлемой рентабельности требует повышения тарифов. А этот шаг с учетом замедления роста взносов способен привести к резкому сокращению ст

Кирилл Бровкович, генеральный директор ЗАО «СК “Транснефть”»:

— Есть простые и проверенные временем рецепты поддержки уровня рентабельности страхового бизнеса на приемлемом уровне. Это взвешенная и, может быть, даже консервативная инвестиционная политика, грамотная тарифная политика, жесткий контроль расходов на ведение дел, в том числе уровня комиссионных вознаграждений. Очень важно также разрабатывать и внедрять эффективные системы мотивации и обучения продающих подразделений. Кроме того, компании должны серьезно заботиться о своей репутации. Именно благодаря репутации и качеству обслуживания клиенты остаются в компаниях на долгие годы и начинают рекомендовать своего страховщика другим компаниям.

Если говорить о возможных драйверах роста для всего страхового рынка, то это, безусловно, страхование жизни и разные виды страхования ответственности, причем не только в обязательной форме. Стоит отметить, что в последние годы диалог между клиентами и страховщиками стал гораздо более профессиональным. Клиенты грамотнее и вдумчивее относятся к составлению условий страхования. Часто именно по инициативе клиентов покрытие по договорам существенно расширяется. Не могу сказать, что это фактор роста страховых сборов, но, безусловно, признак взросления рынка.

Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер САК «Энергогарант»:

— При существующем отношении органов правосудия и других ветвей власти к страховщикам невозможно увеличить ни рентабельность страховых операций, ни их объем. Страхование моторных видов в последние годы демонстрирует устойчивый рост сборов брутто-премии, но выплаты по этим видам растут быстрее. В результате практически все моторное страхование на рынке убыточно. В этом году дополнительный прирост сборов брутто-премии дает новый обязательный вид — страхование ответственности перевозчика. Но после катастрофы в Омске сборы страховой премии, поступающей в кассу нашей компании, в ближайшее время будут перекрыты производимыми нами выплатами, поэтому говорить о рентабельности этих операций не приходится.

Виктор Абрамов, заместитель генерального директора по административно-правовому обеспечению САК «Энергогарант»:

— Новые законодательные меры должны положительно повлиять прежде всего на финансовую устойчивость субъектов страхового дела. У страхователей появится больше возможностей получить информацию о них. С рынка исчезнут псевдостраховые посредники. Рынок ждут преобразования в части ухода финансово неустойчивых страховщиков, возможны слияния и поглощения компаний. Потребуется существенная корректировка условий и правил страхования в тарифной политике страховщиков, а также в политике выплат, которая в последнее время слишком либерализована.