«Розница полностью изменилась»

Русский бизнес
Банки
«Эксперт» №28 (907) 7 июля 2014
Розницы в ее прежней, основанной на опережающем экстенсивном развитии форме больше не существует. Тщательно отбирать новых клиентов и удерживать старых — таковы нынешние реалии банковского бизнеса, уверены в банке «Траст»
«Розница полностью изменилась»

В 2009 году универсальный банк «Траст» пересмотрел стратегию, определив для себя розничный сегмент в качестве приоритетного. Решение было правильным: в отличие от утратившего былую привлекательность корпоративного кредитования потребительское на несколько лет превратилось в главный драйвер рынка. «Траст» за это время сумел заменить корпоративное фондирование розничными депозитами, привлечь несколько миллионов частных клиентов и не без поддержки Брюса Уиллиса прочно закрепиться в двадцатке крупнейших розничных банков.

Розничный ренессанс оказался недолгим. В 2012 году Банк России начал охлаждать разогнавшийся до 40% годового прироста рынок, а в прошлом году российские банкиры столкнулись с ростом просроченной задолженности. Теперь повестку дня определяют скромность и экономия. Некоторые игроки оптимизируют сеть продаж, сокращают штаты. Несмотря на это «Траст» из потребительского кредитования уходить не собирается, утверждая, что резерв роста на рынке по-прежнему есть. В начале года банк к тому же провел дополнительную эмиссию акций, повысив капитализацию. О том, как строить бизнес в новых условиях, где искать идеального клиента и почему о быстром развитии ипотечного кредитования пока не стоит и мечтать, «Эксперту» рассказал член совета директоров банка Николай Фетисов.

Банковская розница сейчас переживает не лучшие времена. Основные проблемы, в общем-то, на виду: кредитование замедляется, просрочка растет. Как в этих условиях себя чувствует банк «Траст», какие основные тенденции вы видите на рынке?

— На мой взгляд, какого-то неестественного замедления темпов кредитования все-таки нет. Оно развивается достаточно стабильно, с учетом того что мы и, я полагаю, основные банки-конкуренты шаг за шагом ужесточали свою кредитную политику. Большее количество клиентов сталкивалось с отказами или получало меньше, чем они рассчитывали.

Рост просрочки в целом по рынку, о чем сегодня много пишут, — один из основных трендов. В принципе ситуация для всех определяется одними и теми же макропараметрами. Когда у банков в портфелях миллионы, десятки миллионов кредитов, то и поведение этих портфелей есть отражение того, что происходит с этими десятками миллионов заемщиков. Когда экономика уходит в стагнацию или проявляются кризисные явления, падают доходы населения, разумеется, в целом по рынку растет число дефолтов. Но, по нашему мнению, пик выпадений в дефолт уже прошел. По различным кредитным портфелям — не важно, кредитные ли это карты, кредиты наличными или POS-кредиты, — пик пришелся на четвертый квартал 2013 года и первый квартал 2014-го. Мы видели ухудшение, а сейчас наблюдаем стабилизацию.

— Вы говорите, пик выпадений в дефолт пройден, ситуация стабилизировалась. Статистически это понятно, но что это значит с точки зрения конкретного поведения клиентов?

— Допустим, вы выдали тысячу кредитов и предполагаете, что дефолт по этому портфелю в течение трех-пяти лет его жизни составит 120 кредитов. Их распределение по времени будет очень неравномерным. Примерно пол