Реальность оказалась круче любого стресс-теста

Русский бизнес
Банки
«Эксперт» №20 (987) 16 мая 2016
О том, почему бизнес-модели многих российских банков оказались нежизнеспособными, зачем России нужен «Базель-3» и что нужно делать, чтобы перезапустить банковскую систему
Реальность оказалась круче любого стресс-теста

С Эльманом Мехтиевым мы познакомились в 2013 году на круглом столе, проводимом Ассоциацией российских банков (АРБ). Он тогда входил в правление ДжиИ Мани банка, где руководил департаментом развития бизнеса и управлением внешних связей и коммуникаций (вообще же в структурах General Electric господин Мехтиев работал с конца 1990-х). На тот момент положение дел в российской банковской системе казалось безоблачным. Если что и вызывало опасение у ряда участников рынка, в том числе у Эльмана Мехтиева, так это ситуация в розничном кредитовании: слишком уж сомнительным казался оглушительный успех многочисленных банков-монолайнеров (занимавшихся только этим видом кредитования). За следующие три года банковская система изменилась до неузнаваемости. Она разладилась: деньги у банкиров вроде бы есть, но кредитовать промышленность они не торопятся. Одновременно не сбавляет оборотов кампания Банка России по зачистке сектора от сомнительных игроков: лицензии отзываются пачками, при этом каждый новый кейс удивляет даже привыкших ко всему наблюдателей.

Перемены коснулись и Эльмана Мехтиева. После того как ДжиИ Мани банк был куплен Совкомбанком и успешно интегрирован в его структуру, г-н Мехтиев перешел на работу в АРБ, где сейчас занимает пост исполнительного вице-президента ассоциации, являясь также советником главы АРБ Гарегина Тосуняна. Необходимость понимать проблемы коллег по цеху и одновременно разбираться в хитросплетениях логики регулятора диктует неординарный взгляд на ситуацию в банковской системе.

 Бизнес-модель, которой не было

— Года четыре назад на Гайдаровском форуме в рамках банковской сессии один известный аналитик представил результаты стресс-теста банковской системы. Когда презентация закончилась, из зала раздался вопрос: «Вы действительно думаете, что у нас такая устойчивая банковская система?» Через какое-то время началась кампания Банка России по зачистке рынка от сомнительных игроков, и, кажется, она выявила в банковской системе такое количество секретов и тайн, о которых не догадывались ни аналитики, ни рейтинговые агентства, ни даже само банковское сообщество. Почему так произошло?

Начнем с того, почему, возможно, ошибался аналитик. Во-первых, он, как и мы все, исходил из имеющейся банковской отчетности. А сейчас уже можно сказать, что мы долгое время де-факто имели дело с недостоверной отчетностью. И дело даже не в проблемах корпоративной или управленческой культуры банковской системы: просто есть большая разница между отчетностью по РСБУ и по МСФО. РСБУ позволяет очень много разных вещей делать с отчетностью, а выстроенная на тот момент система аудита позволяла закрывать на это глаза. С другой стороны, эта отчетность долгое время и регулятору не позволяла войти в курс дела.

Во-вторых, есть стресс-тест, а есть реальная жизнь, и она в итоге оказалась покруче любого стресс-теста. Рисованная отчетность не помогла: она может прикрывать проблемы только до определенного момента — пока рынок растет. Когда рынок падает, то, что ты пытался спр