Ремонт не поможет

Экономика и финансы
СТРАХОВАНИЕ
Ремонт вместо денег, который предлагают ввести страховщики и ЦБ, и онлайн-полисы не решат системных проблем ОСАГО. А если в ближайшее время «перезагрузки» автогражданки не случится, то потребители могут утратить веру в страхование как таковое

Попробуйте поговорить с автовладельцами в очередях за полисом ОСАГО — в Башкирии или в другом «проблемном» для страховщиков регионе. Вам быстро и доходчиво объяснят, что́ люди думают о государстве и его правилах, о тех, кто регулирует страховой рынок, о самих страховых компаниях. Автовладельцам неинтересно разбираться в том, кто виноват и почему так случилось. Им нужен полис — сейчас и по нормальной цене. Очевидного и простого решения накопившихся проблем ОСАГО, похоже, не существует. Не удивлюсь, если и с обязательными продажами полисов через интернет с января 2017 года вдруг что-то не заладится.

От подстав к автоюристам

Институт ОСАГО был сформирован в 2003 году с целью «принудительно защитить гражданина» — в итоге возможность криминального заработка на «подставах» сошла на нет. Кроме того, ОСАГО должно было стать образцовым продуктом, показывающим гражданам преимущества страхования как такового. И первые годы ОСАГО действительно было таким инструментом. В финансовом смысле эксплуатация автомобиля стала гораздо безопаснее. Однако очень быстро страховщики осознали, что потребитель — слабое звено и они могут безнаказанно затягивать выплаты, урезать суммы, а часто и вовсе отказывать в возмещении ущерба.

Верховный суд в 2012 году вынес определение, что ОСАГО как услуга попадает под действие закона «О защите прав потребителей». У автовладельца появились компетентные и мотивированные союзники в спорах со страховщиками — юристы обществ защиты прав потребителей. Они имеют право на 50% того, что страховщики сразу недоплатили по договору. Бизнес «автоюристов» стал стремительно набирать обороты. Появилась практика выкупа права требования к страховщикам практически на месте ДТП, куда автоюристы нередко прибывают раньше, чем экипаж ГИБДД (а это невозможно без выстроенных «отношений» в органах).

В 2014 году предельный размер покрытия по ОСАГО был увеличен со 120 до 400 тыс. рублей. Экономика ОСАГО затрещала по швам. Критической ситуация стала, когда изменение курса рубля кратно увеличило стоимость автозапчастей на иномарки. Начался саботаж страховщиков в низкорентабельных регионах. Двукратное повышение тарифов, случившееся в 2015 году, ситуацию подправило. Но системные проблемы остались.

Не товар, а средство передвижения

Право продавать полисы онлайн не дало результата. Уже в марте-апреле этого года сайты всех крупных страховых компаний стали выдавать «технические неполадки» и отказы. Российский союз автостраховщиков предложил механизм «единого агента»: в офисах страховых компаний появляется дополнительный «альтернативный» канал продаж — как минимум еще один продающий ОСАГО сотрудник, у которого всегда есть полисы, причем разных страховых компаний, которые он берет из «общей корзины». Как и следовало ожидать, панацеей «единый агент» не стал.

Сколько и на чем конкретно зарабатывают автоюристы? 10 млрд рублей, которые они якобы уже получили, — большая сумма. Надо понять, из чего она складывается. Это поможет найти правильное решение.

Сегодня в сложных реги