Есть чем поделиться

Экономика и финансы
Банки
«Эксперт» №45-46 (1007) 14 ноября 2016
Комиссионные доходы для банков особенно важны в периоды спада кредитования. Но по иронии судьбы комиссионный бизнес особенно уязвим — финтех активно борется за него и кое-где побеждает
Есть чем поделиться

Несмотря на то что в нашем представлении банк — в первую очередь кредитор, сами банки весьма охотно зарабатывают на функции посредника. Настолько охотно, что непроцентные доходы — то есть доходы, полученные не от выдачи денег в долг, — формируют значимый кусок пирога (до 30–40%) в структуре выручки банков как в России, так и за рубежом. При этом существенная доля непроцентных доходов приходится на комиссионные — это те деньги, которые банк берет за обслуживание банковских карт, за эквайринг (обслуживание покупок картами и платежей онлайн), за переводы с карты на карту, СМС-уведомления, снятие наличных и т. д. Отдельного упоминания заслуживают комиссионные за совершаемые покупки: если они происходят в иностранной валюте или на территории другого государства, за конвертацию валют также берутся проценты. Кстати, тем, кто считает, что российские банки берут слишком много комиссионных, стоит посмотреть, как на комиссиях зарабатывают американские банки: Citibank, Wells Fargo Bank, Bank of America взимают по 3% от суммы зарубежной трансакции.

Так, за покупку в 80 долларов банк возьмет себе 2,40 доллара, даже если покупка происходит в долларах. Более того, около 8% всех домохозяйств в США, или 9,6 млн человек, в принципе не имеют банковского счета — и треть из них мотивирует свой отказ от банков непониманием и опасением высоких или непредсказуемых комиссионных, предпочитая предоплаченные карты, которые можно приобрети в магазинах или через интернет. Политика многих американских банков предполагает сбор за перерасход средств на счету в виде списываемой со счета фиксированной суммы — так, по данным Бюро по финансовой защите потребителей США, американцы потратили в 2015 году 11 млрд долларов на оплату овердрафта, а также на комиссии, взимаемые с владельца чекового счета в случае, если выписанный чек из-за отсутствия средств на счете был возвращен получателю платежа неоплаченным. Эти сборы составляют почти две трети всех комиссионных, связанных с обслуживанием банковских счетов, и на 8% увеличивают чистую прибыль банков.

И в России, и в мире банки стремятся нарастить объем комиссионных доходов — ведь риска по ним практически нет, резервов, в отличие от выданных кредитов, создавать не нужно. Так что не удивительно, что финтехкомпании тоже в первую очередь занялись платежами и начали активно «отъедать» у банков кусок комиссионного пирога.

Пока кредиты не растут

У российских банков главными драйверами роста непроцентных доходов в розничном бизнесе последние несколько лет служат операции с банковскими картами, эквайринг, платежи и переводы. При этом доходы от кредитных операций и банковского страхования снизились из-за кризиса — а вот комиссионные доходы растут практически у всех, начиная со Сбербанка и заканчивая российским флагманом онлайн-банкинга Тинькофф-банка, который в прошлом году увеличил объем комиссионного дохода более чем на 400%. «Мы прогнозируем, что к концу 2019 года на комиссионный бизнес Тинькофф-банка, не связанный с кредитными картами, придетс

По картам с кешбэком банк платит клиенту, но и сам оказывается в плюсе

Недавно MasterCard анонсировала систему верификации онлайн-платежей с помощью селфи и отпечатка пальца на смартфоне