Финтех-иллюзии

Финансовые интернет-технологии / БЛОКЧЕЙН

История москвича, вшившего себе под кожу NFC-чип (обеспечивающий бесконтактную оплату), говорит нам не столько о торжестве новых технологий, сколько о том, как далеко готовы зайти люди, чтобы хоть немного упростить себе жизнь в современном мире.

Сегодняшний рывок финтеха связан как раз с этим упрощением. При этом у финансовых компаний, похоже, присутствует иллюзия, что новые технологии дадут им серьезное конкурентное преимущество и невиданную экономию. Если с конкуренцией все ясно, то с экономией вопрос открыт. Так, заявления некоторых банкиров, что скоро колл-центры будут полностью роботизированы, выглядят слишком оптимистичными — это очевидно каждому, кто пытался решить свою проблему через голосовое меню любого банка. Что говорить, если недавно один подмосковный оператор такси убирал с сайта форму онлайн-заказа и вернулся к старым добрым заказам по телефону — а ведь такси гораздо проще банковского бизнеса.

Неясна пока и выгода больших данных. Обработка масштабной информации сводится к тому, чтобы еще более точно предложить клиенту услугу — то есть опять предложить ту же самую услугу. Как будто наша резистентность к рекламным предложениям не растет постоянно и как будто наши возможности как потребителей безграничны.

В целом финансовые игроки сегодня совершенствуют продажи и в некоторых случаях скорость процессов, не трогая основной продукт и вообще упуская из виду, что деньги — лишь звено в цепочке, которую мы разматываем, чтобы сделать лучше свою реальную жизнь, получить что-то материальное. Вы можете за одну секунду купить в интернет-банке евро для поездки на отдых — и потом побегать по городу, пытаясь их снять, потому что евро будут загружены не во все банкоматы (и только живой человек в отделении банка сможет помочь вам). На бирже ввели электронное голосование акционеров — но брокеры не обязаны предоставлять для этих голосований бюллетени. Перевести акции от одного брокера к другому даже внутри НРД — нетривиальная задача, требующая кучи справок. И так далее.

В то же время банки стремительно лишаются важного рынка — платежей и переводов. Именно потому, что небанковские компании готовы предложить более совершенный продукт. Здесь на подходе очередная волна — волна блокчейна, которая удешевит платежи и переводы в разы. (При этом необходимо отметить, что идея криптовалют с каждым днем выглядит все более сомнительной.)

Банкам останется традиционный бизнес — привлекать средства и выдавать кредиты, но и тут их теснят краудинвестинговые площадки, позволяющие людям вкладывать в реальный бизнес напрямую. Кстати, и взлет интереса к криптовалютам и размещениям компаний за криптовалюты (ICO) показывает: люди устали от жадности и косности традиционных финансовых посредников.