Залезли глубоко в долги

Экономика и финансы
Банки
«Эксперт» №30-33 (1084) 23 июля 2018
ЦБ снова пытается охладить бум необеспеченного потребительского кредитования — оно растет значительно быстрее, чем доходы населения
Залезли глубоко в долги

Рост портфеля необеспеченных потребительских ссуд продолжается 15 месяцев подряд. Банк России уже неоднократно высказывал беспокойство по этому поводу. Последний раз регулятор повысил коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, выданным после 1 мая. Сейчас ЦБ принял решение повысить эти коэффициенты второй раз за год — изменения коснутся ссуд, выданных после 1 сентября 2018 года.

Снижение рисков любой ценой

В пояснительной записке ЦБ говорится, что пересмотр шкалы коэффициентов риска в зависимости от значений ПСК (полная стоимость кредита) нужен «в целях обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к увеличению закредитованности населения, а также для повышения устойчивости финансовой системы в целом». Коэффициенты риска повышаются со 100 до 130% для кредитов со значением ПСК 10–15% , со 110 до 150% — для кредитов с ПСК в 15–20%, со 120 до 180% — для кредитов с ПСК 20–25% и со 140 до 200% — для самых дорогих кредитов, с ПСК 25–30%.

Опасения Банка России вполне понятны, ведь, по его данным, портфель необеспеченных потребительских ссуд за январь–май 2018 года увеличился на 7,0%, до 6,4 трлн рублей (для сравнения: за январь–май 2017 года он вырос всего на 2,9%). Особенно рьяно граждане занимали в мае — прирост необеспеченных потребительских ссуд составил 2,4%, притом что среднемесячный прирост за последние 15 месяцев (период непрерывного роста) составил всего 1,2%. Правда, немного сократилась доля просрочки свыше 90 дней, но на фоне такого роста это неудивительно.

Стоит отметить, что это происходит на фоне не так уж быстро растущих денежных доходов населения — их прирост в январе—мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%. Соответственно, в таких условиях быстрый рост потребкредитов ведет к увеличению долговой нагрузки населения, накоплению рисков банковской системой и, как результат, к беспокойству ЦБ.

Хватит давать в долг

Не все аналитики согласны с тем, что закредитованность населения достигла опасного уровня. Так, аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский подчеркивает, что в целом у банков в структуре новых выдач растет доля залогового кредитования, имеющего более длинный срок выплаты, низкие ставки и, соответственно, лучший риск-профиль заемщиков, «Кроме того, в 2018 году впервые за последние годы отмечается рост реальных располагаемых доходов населения, — отмечает аналитик. — Отношение кредитного портфеля физических лиц (за вычетом ипотеки) к сумме доходов населения за предшествующие 12 месяцев по итогам мая 2018 года составило 13,1 процента. Для сравнения: в 2013–2014 годах этот показатель составлял 16,3–16,4 процента».

Однако в целом никто не ставит под сомнение необходимость принятия мер по снижению рисков, связанных с увеличением закредитованности населения. «Банк России еще при первом повышении коэффициентов риска анонсировал, что возможно принятие аналогичных мер повторно, если регулятор посчитает темпы роста кредитования завышенными», —