Проект плюс залог

В 2008—2009 годах многие банки в одностороннем порядке подняли процентные ставки по уже взятым займам. Некоторые из финансовых организаций, согласно жалобам предпринимателей, не гнушались рейдерством, доводя довольно здоровые бизнесы до банкротства, после чего аффилированные с банком лица скупали такие компании. Это во многом испортило отношения между клиентами и финансовыми институтами. Сегодня банкиры говорят, что у них нет проблем с ликвидностью, но выдавать кредиты попросту некому, поскольку залоги обесценились, а компании в плохом состоянии. В итоге руководители производственных компаний относятся к финансистам с большой антипатией. Правда, сами банкиры утверждают, что в прошедшие два года не было увеличения ставок в одностороннем порядке, как не было и случаев рейдерства.

Что касается кредитования новых клиентов, то в 2008—2009 годах банки, действительно, стали более осторожно подходить к этому. «Понять, почему так произошло, легко, поскольку первоочередная задача банков — обеспечить сохранность депозитов клиентов. Очевидно, что в кризисный период банки должны быть более внимательными и требовательными к качеству финансируемых проектов, — считает управляющий директор Казкоммерцбанка Магжан Ауэзов. — В течение последних нескольких лет в ситуации, когда ликвидность была ограничена, государством и банками была проделана большая работа по обеспечению финансирования клиентов по программам Даму, КазАгро и прочим».

Кризис преподнес и компаниям, и банкам хороший урок, заставив и тех и других более тщательно прогнозировать финансовые потоки и более консервативно оценивать перспективы. «Сегодня, по мере того как ликвидность в финансовой системе восстанавливается, банки увеличивают объем кредитования из собственных средств. Очевидно, что с макроэкономической точки зрения важно, чтобы банки продолжали кредитовать, без этого период посткризисного восстановления будет более долгим. Залогом успеха и одобрения кредитной заявки является прозрачность отчетности, консерватизм прогнозов и опыт выполнения аналогичных проектов. Ошибочным является мнение, что залог играет ключевую роль при финансировании проектов. Банки — не ломбардные организации. Ключевым для получения финансирования является сам проект», — отмечает г-н Ауэзов.

Однако далеко не все банки придерживаются подобной стратегии. По словам и.о. начальника управления продаж малому бизнесу Народного банка Андрея Тараненко, необходимым условием для получения кредита, как и прежде, является наличие платежеспособного бизнеса и имущества, предоставляемого в обеспечение получаемого банковского займа (недвижимость, автотранспорт, оборудование и товарно-материальные запасы).

При этом, по его словам, условия по выдаваемым займам стандартны, но в случае необходимости, продиктованной объективными причинами, банк использует индивидуальный подход во взаимоотношениях с клиентами.

«Чтобы улучшить условия по кредитам, стоит отработать с банком возможность участия в государственных программах, что позволяет уменьшить процентную ставку. Для этого нужно доказать, что все риски проекта находятся в пределах разумного, осознаются и контролируются менеджментом. А также активно пользоваться документарными инструментами», — отмечает управляющий директор Казкоммерцбанка.

Очевидно, что банки уже задумались о том, что им необходимо выполнять свою главную функцию — сохранять. Но пока еще не все готовы отказаться от прежней практики выдачи займов под залог.