Первая кровь

Спецвыпуск
Москва, 26.01.2004
«Эксперт Северо-Запад» №3 (160)
Страховщики надеются изменить Закон об ОСАГО эволюционным путем

До момента, когда страховые компании закончат подведение итогов минувшего года, осталось около месяца. Тем не менее, учитывая общественную значимость всего того, что связано с ОСАГО, мы решили не дожидаться официальных отчетов и подвести некий промежуточный итог. Тем более что каждый новый день приносит множество непредвиденных вопросов, связанных с "автогражданкой".

Проверка на вшивость

Как показал опрос страховщиков, основные их проблемы в прошедшем году были связаны с вводом в действие Закона об ОСАГО. Цитировать давно привычные жалобы на явно недостаточную PR-поддержку закона со стороны государства и запоздавшее почти на полгода принятие страховых тарифов мы не станем - тема исчерпана.

Следующая по частоте упоминаний проблема - небывалый рост страхового рынка - двойственна, так как она же весьма часто расценивается и в качестве успеха прошлого года. "Главная проблема 2003 года - это резкий рост страхового рынка, связанный с развитием массовых продаж", - считает генеральный директор страхового общества " Прогресс Нева" Сергей Ковальчук. "Ответные шаги страховщиков - создание представительств в городе, расширение отделов продаж более чем в полтора раза, - отмечает он, - естественно, потребовали качественного подкрепления, усилий по подготовке новых работников, по адекватному развитию обслуживающих структур".

Серьезной, причем искусственно созданной, проблемой стал вал обращений по ОСАГО в конце декабря - начале января. По оценке Валерия Михалева, директора петербургского филиала "Альфастрахования", основной наплыв клиентов пришелся на период с 22 по 31 декабря - в среднем нагрузка возросла в пять раз, а пик спроса на полисы ОСАГО был достигнут в последние рабочие дни, 29-31 декабря, когда число клиентов, по сравнению с обычными показателями, возросло в восемь раз. Это потребовало от компании отмены выходных, привлечения дополнительных дежурных менеджеров и вдобавок сверхурочной работы.

Впрочем, не во всех компаниях в последние дни года рост обращений был столь экстремальным. "В декабре филиалы компании в Петербурге и Ленинградской области, - отмечает генеральный директор СК "Росгосстрах-Северо-Запад " Георгий Папаскири, - обслуживали ежедневно около 3000 человек, а в последние дни перед Новым годом - до 4000 человек".

По всей видимости, более плавной нагрузке на эту компанию способствовало ее исключительное положение на рынке как "наследника" Госстраха СССР, а также ее выход на рынок ОСАГО в числе самых первых участников - многие клиенты, целенаправленно ориентирующиеся на работу с этой компанией, обратились сюда еще летом. Это подтверждается тем фактом, что всплеск обращений в "Росгосстрах" за страховыми возмещениями произошел еще в начале осени. Как говорит Георгий Папаскири, в целом в системе "Росгосстрах" уже в сентябре было в 30 раз больше обращений по страховым случаям, чем в июле.

О практике урегулирования страховых случаев, ради чего, собственно, и затевалась "автогражданка", тоже можно пока судить лишь по отдельным и весьма фрагментарным данным. По словам Георгия Папаскири, за прошедшие полгода "Росгосстрахом-Северо-Запад" полностью урегулировано более 900 страховых случаев и выплачено более 15 млн рублей. "В среднем по основному числу событий ущерб составляет 600-1000 долларов", - сообщил он.

Интересно, что на петербургском рынке ОСАГО есть группа компаний (условно говоря, "второго и третьего эшелона"), которые не испытали наплыва клиентов даже в условиях декабрьского ажиотажного спроса. Во всяком случае, для стимулирования продаж полисов ОСАГО некоторые из них использовали методы продвижения, не свойственные перегретому в последние полтора месяца рынку обязательной "автогражданки".

Так, по словам Константина Байкова, руководителя представительства ВСС в Северо-Западном округе, ему не раз приходилось слышать от обращающихся в представительство граждан, что некоторые компании пытались привлечь клиентов при помощи раздачи подарков (от автомобильной аптечки до пригласительного билета в салон красоты), а также розыгрыша призов (уровня, сопоставимого с автомобильной аптечкой).

"ОСАГО реально показало, на что способны занимающиеся им компании, - считает начальник отдела маркетинга СК "Русский мир " Евгений Гуревич. - Ведь работа по этому виду страхования, - отмечает он, - это не только продажа полисов (хотя организация продаж тоже непроста - чего стоило одно только внедрение компьютерного заполнения бланков), но и организация всего комплекса работ, связанных с обслуживанием заключенных договоров".

Директор по маркетингу и PR СК " АСК-Петербург" Татьяна Долинина высказалась еще более категорично. По ее мнению, "автогражданка" заставила ответственно работающие компании заняться комплексным реинжинирингом бизнес-процессов. Например, кадровых (принять на работу, обучить и внедрить в корпоративную среду от нескольких десятков до нескольких сотен новых сотрудников, операторов, диспетчеров, продавцов), логистических (в последние дни января агенты "АСК" оформляли на выезде до 100 полисов в день, посещая соответствующее количество квартир и офисов), не говоря уже о маркетинговых и рекламных процессах.

Многие компании заранее, еще до осеннего думского демарша, готовились к повышению декабрьской нагрузки. Однако полностью подготовиться не удалось. Например, практически все компании столкнулись с проблемой подсчета и инкассирования огромного количества свалившихся на них наличных денег.

Страховая "пробка"

Итоги года по количеству заключенных договоров пока могут быть подведены лишь оценочно. Представители компаний-страховщиков сходятся во мнении, что на сегодняшний день остается порядка 40-50% автовладельцев, не заключивших договора ОСАГО. "Из-за невнятной позиции Думы люди дотянули до последнего, надеясь на то, что закон отменят", - сетует заместитель директора Северо-Западного окружного филиала ООО "Страховая Компания "Согласие "" Михаил Кривцов. Тем не менее количество незастрахованных автовладельцев быстро сокращается. Чему способствует небывалая активность сотрудников автоинспекций. По рассказам клиентов страховых компаний, во всех районах Ленинградской области сотрудники ГИБДД уже выписывают штрафы. В Петербурге пока штрафуют меньше, - в основном предупреждают.

Как заявил старший инспектор отдела пропаганды Управления ГИБДД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Сергей Хранцкевич, никаких специальных рейдов по проверке наличия полисов ОСАГО сотрудники управления не устраивали: "В соответствии с законом, мы останавливаем только нарушителей правил дорожного движения, и основная наша цель при этом - безопасность движения. А проверка наличия полиса - это второстепенная обязанность инспекторов".

Между тем для автовладельцев очень важно, насколько быстро инспектор прибывает на место дорожного происшествия. Горожане помнят автомобильные "пробки", в огромном количестве вдруг начавшие возникать во второй половине декабря. Многие считают, что причина в следующем: теперь, если виновник застрахован по ОСАГО, пострадавший обязательно вызывает на место столкновения ГИБДД с целью получить необходимую для получения страховой выплаты справку с места ДТП. Некоторые водители уже с ностальгией вспоминают времена, когда подавляющее большинство убытков по ДТП с небольшой суммой ущерба урегулировалось на месте путем наличных расчетов. Они считают, что необходимо упростить громоздкую процедуру оформления документов и отменить обязательность вызова ГИБДД.

Сергей Хранцкевич не исключает того, что основная причина декабрьских дорожных "пробок" именно в этом. И тем не менее он просит напомнить водителям: пока, в соответствии с правилами дорожного движения (ПДД), участники столкновения обязаны вызывать инспекторов ГИБДД; исключение возможно только в том случае, если в ДТП никто из участников не пострадал, после чего они смогли грамотно составить устраивающую обе стороны схему происшествия, под которой все поставили свои подписи, - тогда можно подъехать с этой схемой на ближайший пост ГИБДД.

В то же время Михаил Кривцов уверен: "Вал страховых событий еще впереди. Конечно, ГИБДД не будет справляться с большим количеством вызовов и количество "пробок" возрастет, так как участники ДТП вынуждены ждать инспекторов, не трогая автомобили с места. Желающих самим рисовать схемы и ехать в ближайший пункт ГИБДД очень мало".

"Не меньше проблем возникает при вынесении решений ГИБДД по результатам ДТП, когда вина в нарушении ПДД не установлена либо есть обоюдная вина", - отмечает Михаил Кривцов. "В первом случае, если нет нарушения ПДД, делается вывод, что нет причины, по которой нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц, - продолжает он, - а значит, страховщики не выплачивают возмещение. Соответственно, люди не защищены обязательным страхованием. Мое мнение, что при ДТП с участием двух или более сторон виновный в нарушении ПДД должен быть определен, только степень вины может быть признана разной и размер выплаты с каждой стороны тоже будет разным. А второе возможное решение - обоюдная виновность. Выход есть и из данной ситуации: каждая сторона несет ответственность в части своей вины. Но данный механизм не прописан в законе!"

Вопросов больше, чем ответов

Наблюдая за тем, как государство готовится к введению обязательной "автогражданки", а также знакомясь с мировым опытом, страховщики, разумеется, ждали трудностей, но в точности спрогнозировать их не смогли. Теперь приходится учиться на собственных ошибках.

Вот лишь некоторые проблемы, обнаруженные в результате практики внедрения "автогражданки", которые описывает Татьяна Долинина: "Предположим, застрахованный по ОСАГО автовладелец поменял машину. Понятно, что если новая машина мощнее старой, то придется доплатить некую сумму, определяемую "мощностным" коэффициентом. Так прежде всегда делали те, кто страховал свою ответственность добровольно: компания и клиент составляли дополнительное соглашение к договору и действовали в соответствии с ним. Но как быть с обязательным договором? Нужно ли расторгать его и заключать новый? А если нужно, то должен ли страховщик возвращать деньги, внесенные по прежнему договору ОСАГО? И имеет ли он при этом право удержать при возврате часть денег? Теоретически эта часть могла бы составить 23% от цены полиса (20% - разрешенные государством накладные расходы страховой компании, а 3% - деньги, отправленные страховщиком в фонд РСА). Ведь сам страховщик эти деньги уже потерял безвозвратно, ему-то их никто не вернет. Эта процедура в законе не прописана, а обращения клиентов уже были".

Или другой пример из практики "АСК-Петербург": клиентка вышла замуж и сменила фамилию. Перезаключать ли ей договор? При добровольном страховании АГО все решилось бы с помощью уже упомянутого допсоглашения. В обязательном же страховании ясности нет, а значит...

Или такой вопрос. Имеет ли право клиент расторгнуть страховой договор до даты его окончания? Уже известны случаи, когда человек заявлял, что ему не нравится второпях выбранная страховая компания. Ответа нет. А ведь Закон о защите прав потребителя никто не отменял. Что делать с таким клиентом - предлагать подождать до истечения срока действия договора, а потом менять компанию на любую другую, или идти ему навстречу?

Еще один часто встречающийся случай из реальной практики: человек ездил по доверенности и решил выкупить используемый автомобиль в собственность. Ни возраст водителя, ни его "аварийная история", ни марка авто не изменились - поменялся только собственник. Но в соответствии с духом закона договор страхования опять же надо расторгать и заключать заново, хотя легче было бы обойтись допсоглашением.

Ну и наконец самый обидный для автомобилистов казус: если человек имеет два или три автомобиля разных марок, почему он не может застраховать ответственность по управлению "самым опасным" из них и этим ограничиться? Пока же все складывается так, что на каждый автомобиль нужно покупать отдельный полис. Впрочем, о недоработках закона говорилось уже неоднократно. Соглашаясь с тем, что у Закона об ОСАГО есть отдельные недостатки, страховщики считают, что их вполне можно решить в рабочем порядке - через эволюционное изменение законодательства.

Санкт-Петербург

У партнеров

    Реклама