Мозги в долг

Экономика и финансы
Москва, 07.07.2008
«Эксперт Северо-Запад» №27 (375)
Государство уже не обещает бесплатного образования всем, а оттачивает механизмы предоставления образовательных кредитов

Количество бюджетных мест в учебных заведениях год от года сокращается. Например, в крупнейшем учебном заведении Северо-Запада – Санкт-Петербургском государственном университете – бюджетных мест стало на 7% меньше, чем в прошлом году. Похожая ситуация и в других ведущих учебных заведениях региона. На всех «бесплатных» мест не хватает. В текущем году 35 тыс. петербургских выпускников старших классов будут бороться за 27,5 тыс. бюджетных мест городских вузов. Чтобы оценить реальный уровень конкуренции, надо добавить примерно 25 тыс. абитуриентов из других регионов, и получится более чем по два человека на место.

В среднем только две трети студентов сегодня получают образование за счет государства, остальным приходится платить за знания. И их стоимость уверенно идет вверх, по сравнению с прошлым годом она повысилась на 15-20%. Рост цен на образование подстегивается устойчиво растущим спросом на знания. Это выглядит несколько странным, ведь количество выпускников школ уже не первый год сокращается, а число учебных заведений и стоимость обучения в них растет. Объясняется это тем, что за знаниями все больше и чаще приходят не вчерашние школьники, а уже зрелые молодые люди, целеустремленные карьеристы. Именно они в значительной степени формируют спрос на платные услуги престижных учебных заведений.

В большинстве вузов цена обучения за год по наиболее востребованным специальностям при дневной форме обучения ниже 100 тыс. рублей не опускается, а в некоторых случаях превышает и 200 тыс. рублей. В этих условиях полезным может оказаться банковский кредит. Однако финансисты не спешат предлагать гражданам кредиты на образование с особыми условиями получения и возврата заемных средств. Количество кредитных организаций, предлагающих подобные специализированные продукты, на Северо-Западе, как, впрочем, и по всей стране, можно пересчитать по пальцам одной руки. Банкиры не хотят брать на себя дополнительные риски при сомнительной выгоде.

Ключевые особенности

Образовательные кредиты отличаются от всех остальных прежде всего тем, что заемщик – студент, то есть, по сути, безработный человек. Его первоочередная задача – учиться, а следовательно, он обычно не может зарабатывать на оплату кредита. При этом сам факт получения диплома еще не гарантирует человеку рабочее место с доходом, достаточным для погашения долга. Поэтому кредитные организации предпочитают давать студентам взаймы при наличии поручителей или созаемщиков, в роли которых могут выступать, например, родители.

Одним из первых кредитовать образование в России начал Сбербанк России еще в 2000 году. Кредиты предоставляются только для обучения в российских учебных заведениях. Причем на обучение в среднеспециальных учебных заведениях выдается кредит в размере 100% стоимости обучения, в вузах – в размере 90%.

И хотя Сбербанк работает на этом рынке дольше всех, завидных результатов не достиг. Рынок образовательных кредитов – едва ли не единственный сегмент, где негосударственным банкам удалось обскакать крупнейшую кредитную организацию страны. Одна из самых популярных программ образовательных кредитов появилась в банке «Союз» в 2004 году (кредиты под 10% годовых в долларах США на срок до 16 лет, причем студенты могут получить отсрочку на период обучения). Это совместный продукт банка и компании «Крэйн». Последняя выступает поручителем по всем образовательным кредитам банка. Учредитель этой компании и идейный вдохновитель – известный российский олигарх Олег Дерипаска. Существенное ограничение этого продукта в том, что кредит выдается на обучение только в 22 российских вузах.

Обучение в долг в заграничных учебных заведениях практикуют преимущественно банки с иностранным капиталом. И условия кредитования в них более жесткие, чем в отечественных. Например, Банк Сосьете Женераль Восток предоставляет образовательные кредиты только на срок до шести лет.

«Рынок образовательного кредитования в России пока достаточно слабо развит, однако этот вид кредита пользуется все большим спросом, хотя еще очень далек от уровня спроса в Европе и США. Неразвитость рынка образовательных кредитов может быть отчасти объяснена нестандартностью этого продукта, необходимостью адаптировать его для каждого заемщика. Это связано с тем, что образовательный кредит является абсолютно новым предложением для российского рынка и на данный момент отсутствуют отработанные механизмы и стандарты его обработки и предоставления, включая систему оценки рисков заемщика», – говорит генеральный директор петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Елена Шевелева.

Закон отложен в долгий ящик

Идея государственного регулирования системы образовательных кредитов уже давно обсуждается в Министерстве образования и науки РФ и Госдуме. Подготовлен даже специальный законопроект, предусматривающий упрощенную процедуру получения кредита, мораторий на выплаты в период обучения, минимальные процентные ставки, а также государственные гарантии. Противники законопроекта логично утверждают, что его принятие приведет к увеличению спроса на платное образование, что спровоцирует рост его стоимости. При этом спрос будет в основном на специальности, которые обещают высокие доходы после обучения, а низкооплачиваемые, но нужные стране профессии останутся и вовсе невостребованными. И наконец, последний существенный аргумент – госгарантии по кредиту могут привести к росту бюджетных расходов, поскольку некоторые студенты наверняка попытаются уклониться от уплаты долга и его придется гасить государству.

«В течение нескольких лет законопроект не находит поддержки в правительстве и профильных комитетах Государственной думы. Принимать его без экспериментальной отработки крайне рискованно как с финансовой точки зрения для государства, так и с репутационной – для системы образовательного кредитования как таковой», – полагает генеральный директор компании «Крэйн» Михаил Матросов.

Государство пока экспериментирует

С февраля текущего года Министерство образования и науки РФ проводит эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов. Причем под ними понимаются не только кредиты непосредственно на обучение, но и займы на проживание, питание, покупку учебников. Суть эксперимента сводится к тому, что в случае невозврата долга студентом государство компенсирует 10% задолженности, остальные 90% погасит поручитель. Всего министерство отобрало восемь юридических лиц – поручителей. Они, собственно, и будут получать бюджетные средства. Максимальный размер государственной поддержки достался зарекомендовавшей себя на рынке компании «Крэйн».

Также Минобрнауки утвердило перечень из 112 вузов, которые могут участвовать в эксперименте. Но фактически формировать список доверенных вузов будет поручитель, поскольку именно он в этой схеме более других заинтересован в том, чтобы человек не просто получил диплом, а приобрел знания в хорошем учебном заведении, после окончания которого ему удастся найти работу по специальности и погасить долг. «В стране существуют вузы, в выпускниках которых заинтересованы работодатели. На эти вузы мы ориентируемся в первую очередь», – объясняет Михаил Матросов.

Надо просто подождать

Растущая заинтересованность работодателей в найме квалифицированных выпускников – один из возможных локомотивов развития образовательного кредитования, в случае если государство будет по-прежнему осторожничать в вопросах предоставления гарантий. Никто не мешает банкам внедрять программы смешанного поручительства: скажем, в первые годы обучения гарантом по кредиту выступают родители, а в последние – потенциальный работодатель, приметивший талантливого студента. Но для этого в стране должна сформироваться критическая масса компаний, внимательно следящих за перспективными молодыми людьми на стадии их обучения.

Образовательный кредит помимо главной своей функции – повышения доступности образования – выполняет и ряд побочных. Например, повышает у студентов ответственность за результаты обучения, подстегивает прикладывать максимум усилий, чтобы не быть отчисленными. Кроме того, образовательный кредит – это, как правило, первый серьезный банковский продукт, с которым сталкивается молодой человек. С этого момента начинает формироваться его кредитная история и финансовая культура в целом.

Банки не очень активно внедряют образовательные кредиты по двум основным причинам – для этого нужны довольно длинные пассивы (почти сопоставимые по срокам с ипотечными программами) и пока еще слишком высоки риски. Однако время, когда можно снимать сливки с потребительского, автомобильного и ипотечного кредитования, небесконечно. Рано или поздно усиление конкуренции в этих секторах и сжатие маржи заставит российские кредитные организации обратить внимание на образовательное кредитование, даже если государство самоустранится от предоставления гарантий. И тогда этот сегмент начнет развиваться так же бурно, как это происходит сейчас в остальной Европе.

Санкт-Петербург

У партнеров

    «Эксперт Северо-Запад»
    №27 (375) 7 июля 2008
    Реформирование энергетики
    Содержание:
    Запертая республика

    В новой жизни российской энергетики набирающие силу рыночные механизмы требуют от всех участников тщательного просчета предпринимаемых шагов, а от государства – грамотного регулирования

    Реклама