Приоритеты сложного периода

Экономика и финансы
Москва, 21.01.2013
«Эксперт Северо-Запад» №3 (600)
Александр Волков: «Инфраструктура двигает кредитный рынок. И это естественно, потому что она находится в том состоянии, когда уже нельзя бездействовать»

Фото: архив «Эксперта С-З»

Наступивший год будет для отечественной банковской системы весьма напряженным. Сохраняются вероятность второй волны кризиса и низкая инвестиционная активность бизнеса. О том, как в таких условиях увеличить кредитный портфель в два раза при минимальных рисках, «Эксперту С-З» рассказал директор Санкт-Петербургского филиала Банка Москвы Александр Волков.

– Как вы оцениваете перспективы экономики в наступившем году?

– На мой взгляд, год будет непростой. Многие мои коллеги-банкиры, как и я, считают, что главное и для экономики, и для банковского сектора России – пережить именно 2013 год, так как прогнозы относительно развития ситуации разноплановые. Темпы роста глобальной экономики серьезно сократятся. Конечно, в самом тяжелом положении находится европейская экономика. Но это не смертельно для экономической ситуации в России, в частности наиболее негативные сценарии не реализуются. Мы все убеждены, что вторая волна кризиса страну не затронет.

Выбрать локомотивы

– Кредитная активность бизнеса в 2012 году оставалась довольно низкой. С учетом тревожных прогнозов на текущий год о модернизации производства можно забыть?

– Модернизация производства не может привести к быстрым результатам. Проекты по модернизации предприятий все же реализуются. Другой вопрос – их масштабы. Необходимо, чтобы при участии государства принимались специализированные программы, в результате осуществления которых отечественные предприятия вышли бы на конкурентный уровень в мировом масштабе. Конечно, это потребует больших усилий, человеческих и финансовых ресурсов.

– Бюджетное финансирование не может охватить весь бизнес, скорее оно будет направляться в отдельные отрасли и на конкретные проекты…

– Конечно. И здесь главное – определить, какие отрасли могут стать локомотивами роста, выбрать приоритетные направления, поддержать их, и они потянут за собой экономику. Пока же, как бы мы ни провозглашали курс на снижение сырьевой зависимости, она с каждым годом только увеличивается. При этом глобальные производственные рынки уже поделены, свободных ниш, где наша продукция могла бы «выстрелить», почти не осталось. Это еще более усложняет выполнение задачи по снижению сырьевой зависимости.

Нам нужно найти точки роста, которые вытащат экономику и позволят стране занять свою нишу на глобальных рынках. Это тем более актуально в связи с вступлением России во Всемирную торговую организацию. Полагаю, одним из драйверов могут стать высокотехнологичные отрасли. Интеллектуальный потенциал России велик, его нужно развивать и укреплять. К слову, в декабре прошлого года Банк Москвы выступил официальным спонсором одного из проектов по поддержке предпринимательства – «Бизнес Успех», где мы награждали победителя в номинации «Лучший инновационный проект». Это как нельзя лучше демонстрирует, что подобные инициативы есть и развиваются.

– Основной спрос на кредитные ресурсы сосредоточен в сфере инфраструктурных проектов?

– Да, инфраструктура двигает кредитный рынок. И это естественно, потому что она находится в том состоянии, когда уже нельзя бездействовать. Требуется обновление дорог, транспортных сетей, жилищно-коммунального и городского хозяйства. И тот факт, что такие проекты реализуются, безусловно, положителен. Кстати, и Америка, и Германия в 1930-х годах вышли из кризиса именно за счет строительства инфраструктуры. И для нас она может стать одним из драйверов роста.

Воплощение на практике

– Как вы оцениваете итоги работы Санкт-Петербургского филиала Банка Москвы в прошлом году?

– Год стал для филиала удачным: кредитный портфель вырос почти вдвое, прибыль по итогам года составила 200 млн рублей. Отмечу, что в 2011 году, когда Банк Москвы вошел в Группу ВТБ, была принята программа развития банка, рассчитанная на три года, в рамках которой поставлена задача в течение трех лет достичь четырехкратного увеличения кредитного портфеля. Наш филиал укладывается в заданные темпы роста.

– За счет каких категорий заемщиков удалось нарастить корпоративный портфель?

– В основном мы финансировали организации, выполняющие городские заказы, активно работали с предприятиями энергетического сектора, розничными сетями. Отмечу, что Банк Москвы в рамках Группы ВТБ позиционируется как организация, специализирующаяся на работе с малым и средним бизнесом (МСБ).

– Сейчас едва ли не каждый второй банк заявляет о подобной тактике…

– Да, но вопрос в том, как эти декларации воплощаются на практике. У нашего банка есть своя специфика. Он фокусируется на кредитовании компаний МСБ, работающих по городским заказам, в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Учитывая, что Банк Москвы обладает успешным опытом сотрудничества с правительством Москвы по кредитованию городских программ и сферы ЖКХ, есть смысл воспользоваться им, распространив эту практику на регионы. В прошлом году существенно расширилось подразделение по работе с МСБ, набран персонал. До конца 2014 года объем кредитного портфеля малого бизнеса должен достичь 2 млрд рублей, а совокупный портфель по МСБ ожидается в размере 15 млрд.

– Это достаточно комфортный рынок: в рамках городских программ хотели бы работать многие банки, так как риски здесь ниже.

– Во-первых, здесь и доходность ниже. А во-вторых, мы сотрудничаем не только с правительством Петербурга, но и с бизнесом, выполняющим городские заказы. И риски в данной сфере тоже немалые, в частности связанные с исполнением обязательств по контрактам, что требует тщательного анализа и оценки. С одной стороны, есть понятный источник погашения, с другой – как правило, такие кредиты не предполагают залога.

В этом году мы продолжим делать упор на работу с МСБ, связанным с городским хозяйством. Смотрят на этот рынок многие банки, но идут далеко не все. Большинство таких проектов требуют длинных денег в довольно большом объеме. Таким предприятиям, как «Водоканал», «ТЭК СПб», требуется финансирование не менее чем на пять лет в размере 5-10 млрд рублей. Это немалые вложения, и не всегда региональные банки имеют возможность такие потребности удовлетворить. Мы же, являясь пятым банком в стране, вполне конкурентоспособны в этом сегменте.

– Как в целом ощущает себя малый бизнес на Северо-Западе?

– Нельзя сказать, что малый бизнес работает комфортно, но так как после 2008 года особых потрясений в отечественной экономике не было, он чувствует себя более или менее устойчиво. Есть небольшой тренд к развитию. Однако вероятность второй волны кризиса требует тщательного подхода к оценке заемщиков из МСБ, грамотной работы с залогами по таким ссудам. Мы выбрали для себя в качестве одного из приоритетов кредитование малого бизнеса, но при соблюдении высоких стандартов в оценке рисков.

– Для малого бизнеса актуален такой вопрос, как кредитование стартапов. Спрос есть, но он не удовлетворен. Вы не рассматривали такую возможность?

– Это одно из направлений, в котором мы думаем двигаться. Но оно требует разработки специальных технологий по оценке рисков, и нужно понимать, что если банк входит в стартапы, то потери неизбежны. Необходимо выстроить такую технологию, чтобы, с одной стороны, деньги для подобных заемщиков были не очень дорогими, а с другой – чтобы успешные проекты позволяли банкам окупать высокие риски. Не скажу, что данная сфера станет для нас приоритетной, но есть вероятность, что банк начнет ее развивать.

– Малый бизнес каких отраслей наиболее кредитоспособен?

– В последнее время это предприятия общественного питания, а также занимающиеся сдачей в аренду коммерческой недвижимости. Зачастую масштабы деятельности ряда девелоперов не соответствуют определению «малый», но по финансовым потокам их можно отнести как раз к этой категории. Мы и производственные компании кредитуем, но все-таки в России данный вид бизнеса довольно сложен.

Отложенный спрос

– На какие розничные сегменты планируете делать ставку в этом году?

– У филиала весьма неплохие позиции в регионе на рынке потребительского кредитования, и в 2012-м мы продолжали его активно развивать. В этом году намереваемся значительно – в три раза – увеличить свою долю на рынке ипотеки. На мой взгляд, этот сегмент в ближайшей перспективе будет основным драйвером роста розничного кредитования, так как здесь сосредоточен наибольший неудовлетворенный спрос.

– Беззалоговое кредитование населения в России растет темпами, сильно опережающими рост доходов. По-вашему, это тревожный сигнал?

– Это опасно, когда люди садятся на долговую иглу, часто кредитуются в нескольких банках и уже не собираются, по сути, возвращать основной долг. Банально перекрываются проценты, а на каком-то этапе и на это средств уже не остается. Производительность труда в России не увеличивается, и при современном уровне развития экономики не приходится ожидать, что зарплаты в ближайшее время будут расти. Мы в первую очередь кредитуем физические лица, которые обслуживаем в рамках зарплатных проектов, и сотрудников вошедших в нашу кредитную программу организаций. Такие заемщики нам понятны – можно отследить динамику их доходов и переложить часть рисков на работодателя, которого банк также кредитует и знаком с его финансовым состоянием.

Вопрос репутации

– Прохождение Банком Москвы процедуры финансового оздоровления сказывается на отношении к вам петербургских клиентов?

– Абсолютно нет. То, что происходит с Банком Москвы, – не тот процесс, который может негативно отразиться на работе с клиентами. Это выход кредитной организации из сложной ситуации внутреннего характера, сложившейся при прежнем менеджменте. И яркое подтверждение этому – тот факт, что даже в самый трудный для банка период в нашем филиале не было ни оттока вкладов, ни падения остатков на счетах клиентов. На данный момент, к примеру, остатки на счетах юридических лиц у нас составляют 2 млрд рублей, и это неплохая цифра.

Филиал Банка Москвы давно ведет свою деятельность на петербургском рынке, и, судя по всему, заслуженная нами репутация и деловые связи сыграли положительную роль. Клиент ведь приходит в банк не только из-за бренда: существуют наработанные связи с менеджерами, партнерские отношения с банком. Нередки случаи, когда клиент меняет кредитную организацию вслед за своим менеджером.

– Есть ли вероятность, что Банк Москвы будет поглощен Банком ВТБ, как Транскредитбанк?

– Знаете, такие разговоры постоянно происходят в среде специалистов, не понимающих сути процесса изменений, происходящих в нашем банке. Стратегией предусмотрено, что Банк Москвы будет развиваться как самостоятельная структура, бренд останется неизменным.

– Каковы планы банка в Северо-Западном регионе на 2013 год?

– По итогам 2012 года российские банки в большинстве своем сохранили высокие темпы прироста кредитных портфелей. Мы ожидаем, что 2013 год станет для Банка Москвы годом прорыва, реализации еще более амбициозных планов. Мы планируем сохранить темпы роста бизнеса выше, чем в среднем по рынку.

Цели филиала банка в Северо-Западном регионе – вдвое увеличить кредитный портфель при соблюдении строгих критериев отбора заемщиков, чтобы в случае кризиса пройти его с минимальными потерями. Что, собственно говоря, удалось нам после 2008 года, когда у Санкт-Петербургского филиала практически не было просрочки.

– За счет чего вы этого добились?

– Подход к отбору заемщиков и профессиональная команда. Здесь тоже многое зависит от стратегии: можно понизить процентную ставку и выбрать лучшего заемщика. А можно гнаться за маржой и идти на высокие риски. Я предпочитаю первый вариант. Кроме того, для нашего филиала один из основных источников дохода – поступления от расчетно-кассового обслуживания. Это около 30% всех доходов. Непроцентные же доходы составляют порядка 40%. Такая диверсификация позволяет гибче подходить к процентной политике.    

Санкт-Петербург

У партнеров

    Реклама