Подсудная комиссия

• Ирина Федотова

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета весьма неприятна потребителям. Взимается она ежемесячно и, бывает, удваивает стоимость кредита. То есть при номинальных 25–30% годовых реальная (на банковском языке — эффективная) ставка увеличивается до 50, а то и 70%.

До сих пор эту комиссию применяли многие банки, активно работающие на рынке потребительского кредитования, такие, например, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Зачастую только эти комиссии и позволяли им получать прибыль: из годовых отчетов банков следует, что были периоды, когда доходы от комиссий за ведение ссудных счетов превышали все доходы банков, то есть фактически спасали их от разорения.

Если руководствоваться формальной логикой, решение суда должно удешевить кредиты вдвое. Но на самом деле все сложнее. «Действия Роспотребнадзора, который инициировал судебные разбирательства, — это обычная игра, в которую играют во всем мире под видом заботы о гражданах. Ведь потребителю важно только, во что ему в конечном счете обойдется кредит, а не из чего конкретно формируется процентная ставка. А как раз существенного изменения процентной политики банков я не жду, они не будут предлагать невыгодные для себя продукты», — считает Артур Александрович, бывший банкир, а ныне генеральный директор коллекторского агентства «Пристав».

Объяснение простое: комиссии как таковые никто не запрещал — а значит, банки смогут ввести какую-нибудь другую их разновидность или просто увеличить номинальные ставки по кредитам. Реальное уменьшение ставок начнется лишь тогда, когда кризис закончится, доходы населения вырастут, люди снова захотят брать много кредитов и между банками начнется борьба за клиента. В принципе, предпосылки к этому уже есть: на рынок потребительского кредитования возвращаются МДМ-банк и «Ренессанс Капитал», Сбербанк думает заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях. Именно конкуренция позволит снизить ставки по кредитам.

А решение суда может иметь практическое значение прежде всего для тех, кто уже взял кредит и платил за ведение ссудного счета. Теперь они могут по суду вернуть переплаченные банкам деньги. Правда, эксперты уверены, что страсть к сутяжничеству в россиянах не настолько развита, чтобы они начали массово судиться за 3–5 тыс. рублей, переплаченных банку при покупке телевизора или холодильника.

• Как из регионального середнячка выстроить банк федерального уровня с несколькими сотнями офисов по всей стране и за пять лет, несмотря на кризис, войти в топ-40 крупнейших финансовых институтов
• Банк JP Morgan в первом квартале отчитался об огромном убытке, сделав закон Додда-Фрэнка поводом для обострения политической борьбы в США
• После двух кризисных лет банковская система Юга заметно оживилась: федеральные банки укрупняют сети за счёт малых городов, региональные осваивают соседние субъекты. Судя по возможностям роста розницы, тесно им не будет: главное — грамотно выбирать регион для экспансии и повышать эффективность работы с каждым клиентом