Приобрести месячную подписку всего за 350 рублей
Самое интересное за месяц с комментариями шеф-редактора. То, что нельзя пропустить!

Ставки снижены

2010

В прошлом году банковские вклады впервые смогли сохранить сбережения клиентов от инфляции. Однако повторить этот успех в нынешнем году вряд ли удастся: банки активно снижают доходность по депозитам

Все ниже и ниже

«До нового года ставка по вкладу в банке, куда я собирался отнести деньги, была 12% годовых в рублях, а сегодня самый выгодный депозит в том же банке не превышает 10%», — жаловался в феврале сосед по лестничной площадке. «Поторопись — дальше будет еще меньше», — посоветовал я ему и оказался прав. Банки, словно соревнуясь, активно снижали ставки: некоторые кредитные учреждения умудрились сделать это два, а то и три раза за последние полгода.

Нынешняя депозитная картина разительно отличается от того, что мы наблюдали в конце 2008 — первой половине 2009 года, когда банки, потеряв возможность привлекать средства на внешних рынках, устремились на охоту за деньгами физлиц, соблазняя их высокими ставками и щедрыми подарками. В результате доходность достигла фантастических 18–20% годовых, что впервые за многие годы позволило вкладчикам обыграть инфляцию (которая составила 8,8%). В 2010 году инфляция, по прогнозам правительства, не превысит 6,5–7%, но шансов заработать у вкладчиков будет гораздо меньше.

С начала 2010 года доходность по вкладам снизили все крупные банки: ВТБ24, Сбербанк, «Уралсиб», «Петрокоммерц», «Зенит», МДМ-банк, «Русский стандарт», Райффайзенбанк, Банк Москвы, «Возрождение», «Траст», «Ак Барс», Россельхозбанк, МБРР, Собинбанк, Альфа-банк, «Открытие» и другие. Особенно отличились иностранцы — и без того невысокая доходность по их депозитам к весне этого года упала до минимума. Депозиты в иностранных банках (Юникредитбанк, Райффайзенбанк, Сити-банк и др.) принесут вкладчикам не более 6% годовых в рублях, госбанки (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24) предлагают немногим больше. Доходность валютных вкладов упала еще больше: 2–3% по депозитам в евро и долларах уже норма, часть игроков решила отбить у клиентов желание нести деньги в их отделения, предлагая символические 0,25–0,4%.

Сегодня деньги вкладчиков банкам ни к чему: проблема ликвидности отступила, и привлекать дорогие средства населения у них, судя по размеру ставок, желания нет, тем более что объемы кредитования далеки от докризисных. Что касается валюты, то ее востребованность банками минимальна: они не хотят брать на себя валютные риски, да им и негде размещать доллары или евро — в первую очередь это касается крупных банков.

Средние и небольшие игроки до последнего старались заманивать клиентов высокой доходностью вкладов, но здесь сказал свое слово регулятор — Центробанк. Еще летом прошлого года он разослал по банкам, привлекающим средства выше чем под 17% годовых, письмо с рекомендацией снизить ставки. Регулятор также предложил схему расчета максимальной стоимости вкладов — средняя ставка 10 ведущих банков плюс 2%. В марте максимальный размер ставки по депозитам, рекомендованный ЦБ, составлял 12,39%. По логике ЦБ снижение ставок должно было привести к уменьшению стоимости кредитов. Однако какого-то бума, связанного с выдачей займов, пока не заметно, а вот что небольшим банкам стало сложнее бороться за вкладчиков — это очевидно.

Неравноценная замена

Вместо высоких ставок банки все чаще предлагают различные оригинальные депозитные продукты, привлекательность которых основана на той или иной уникальной или редкой опции.

Так, некоторые участники рынка заманивают вкладчиков возможностью получить проценты сразу при открытии вклада. АМТ-банк по вкладу «Авансовый» переводит потенциальный доход (исходя из срока депозита) на карточный или текущий счет клиента. Правда, открыть вклад можно только на 3 или 6 месяцев, да и доходность не самая высокая — до 7,5% годовых в руб­лях. Русстройбанк ввел аналогичный вклад «Проценты вперед»: в зависимости от срока депозита (3, 6 или 12 месяцев) можно получить от 10 до 12,8% в рублях, и 6–9% в валюте. В случае досрочного закрытия вклада банки удержат из вложенной суммы разницу между выданным доходом и процентами, начисленными по ставке «до востребования» (0,1% годовых).

По словам вице-президента банка «Русский стандарт» Артема Лебедева, снижение банками ставок не оказывает серьезного влияния на интерес клиентов к накоплениям: появляются все новые сервисы, позволяющие получать дополнительный доход. К примеру, «Русский стандарт» предлагает не только широкую линейку удобных депозитных программ, но и возможность получения дополнительного дохода для клиентов, размещающих собственные средства на карточном или текущем счете, в том числе на счетах «Банка в кармане» (сервис, позволяющий клиенту управлять карточным счетом при помощи интернет- и мобильного банкинга).

Судя по новым депозитным продуктам, одна из главных задач банков на сегодня — это не привлечение новых клиентов, а удержание старых. Им даже готовы доплачивать. Например, банк «Уралсиб» при пролонгации договора дарит своим вкладчикам 0,3% годовых к дейст­вующей на тот момент ставке. У банка «Российский капитал» предложение более щедрое: если клиент не востребовал сумму вклада по истечении срока договора, то он продлевается на такой же срок, а процентная ставка увеличивается на 3%. При второй и третьей пролонгации банк обещает клиенту увеличить ставку еще больше — на 6 и 9% соответственно.

Еще выплата процентов по ставке вклада даже при досрочном его закрытии. В апреле Инвестторгбанк предложил вклад «Инвестиционный», по которому, если средства находятся на вкладе более 181 дня, возможно досрочное закрытие без  потери процентов. К сожалению, ставка по этому вкладу существенно ниже, чем у лидеров: 10% годовых в рублях. Другие банки тоже готовы платить клиентам, желающим забрать деньги до окончания срока вклада. Правда, по сниженным ставкам. К примеру, МБРР по вкладу «Элитный» при досрочном расторжении договора начисляет доход исходя из 4% годовых в рублях, притом что ставка — 8–9%.

ВТБ24 сделал упор на «Свободу выбора» — именно так называется его новый вклад. В рамках этого депозита вкладчик может комбинировать интересные ему условия: капитализировать проценты или получать их на карточный счет, выбирать периодичность выплаты процентов. От опций и срока вклада зависит и ставка: минимальная — 5,2% в рублях (в валюте 1,3%), максимальная — 8,75% (в валюте 5%).

С оживлением фондового рынка многие банки стали активнее предлагать инвестиционные вклады — когда проценты по депозиту выше стандартных, но за этот «подарок» клиент должен приобрести пай аффилированного с банком паевого инвестиционного фонда (ПИФ) на определенную сумму. «В условиях роста рынка это очень привлекательное предложение. Плюс в том, что клиент может заработать больше, чем если просто положит все деньги на вклад. Минус — совокупную доходность никто не гарантирует, фиксируется только ставка по вкладу», — объясняет Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка. 

Последние из могикан

Тем, кто еще не решил, куда положить свои средства, стоит поспешить с выбором банка: депозитное снижение не закончилось, и доходность может упасть в среднем до 8%. Так, глава Сбербанка Герман Греф уже заявил о намерении снизить и без того невысокие проценты по вкладам. «Основная цель, ради которой банки сего­дня снижают ставки, — это улучшение условий потребительского и ипотечного кредитования населения. Очевидно, что подобная тенденция сохранится до того момента, пока ставки по кредитам не вернутся на докризисный уровень», — считает начальник управления розничного обслуживания СБ-банка Наталья Чурюкина. Учитывая, что ипотеку выдают под 15%, а стоимость потребкредитов составляет 25–30%, ставки по вкладам, прежде чем выйти на докризисный уровень, успеют снизиться еще на несколько процентов. «Тенденция по снижению ставок, скорее всего, продолжится и в будущем, но, вероятнее всего, уже не теми темпами, которые мы наблюдали в первом квартале 2010 года. Сейчас еще есть возможность открыть вклады по ставкам выше, чем те, которые мы, возможно, увидим в течение года», — прогнозирует Дмитрий Кулешов, замначальника управления депозитов и сбережений Бинбанка.

В конце 2008 — первой половине 2009 года самыми популярными были мультивалютные депозиты, позволяющие переводить деньги в рамках вклада из одной валюты в другую без потери процентов: они помогали клиентам спасти деньги от девальвации. Сейчас вкладчики отдают предпочтение вкладам в рублях сроком до года. «Сегодня в фаворе рублевые вклады с высокими ставками и возможностью изъятия без потери процентов. Конечно же, многие клиенты фиксируют высокую ставку, открывая вклад на длительный срок», — утверждают в пресс-службе Первого республиканского банка. С этим согласна и Наталья Чурюкина: «Если на вершине кризиса клиенты предпочитали открывать небольшие депозиты на короткий срок и с возможностью конвертации в доллары или евро, то сегодня ситуация меняется. Растет популярность долгосрочных вкладов в рублях. По мере улучшения экономической ситуации и стабилизации банковского сектора растет доверие вкладчиков, а вместе с ним и суммы депозитов».

Учитывая, что ставки по вкладам, как и курсы иностранных валют, планомерно снижаются, эксперты советуют большую часть сбережений хранить в рублевых вкладах сроком год и более — именно они обеспечат наибольший доход. «Для клиентов оптимально иметь несколько вкладов: пополняемый долгосрочный с высокой ставкой плюс депозит с возможностью частичного изъятия. Это сочетание позволит получить высокий доход и возможность оперативного управления ресурсами», — рекомендует Дмитрий Орлов.

Следует также отметить, что чем больше опций «зашито» во вкладе, тем ниже будет его доходность. Поэтому прежде всего стоит определиться с самыми необходимыми функциями, а это, конечно же, возможность пополнения вклада. Далеко не все могут сразу положить на счет значительную сумму, а открывать каждый раз новый вклад — значит тратить время и деньги (ставки-то будут снижаться). Если вы собираетесь положить менее 700 тыс. рублей (или эквивалент в валюте), то подойдет любой банк: в пределах этой суммы государство страхует вклады и гарантирует их возврат. Если больше, стоит пользоваться услугами только крупнейших банков, риски банкротства которых минимальны.

По рублевым депозитам лидер Интрастбанк, предлагающий доходность 15% годовых при размещении на год (см. таблица 1). Кроме того, для открытия вклада не потребуется большая сумма — всего 10 тыс. рублей, что в 10 раз меньше, чем в банке «Народный кредит». Особо следует отметить предложение банка «Тинькофф кредитные системы». Активный участник рынка кредитов решил сыграть на чужом поле, предложив вклады с весьма привлекательными условиями. Единственная сложность — у банка нет офисов и отделений, поэтому потенциальный вкладчик должен подать заявку на вклад через интернет или колл-центр банка, и в течение 24 часов в любое удобное клиенту место подъедет консультант с пакетом документов и активированной картой. 

При желании сумму вклада можно зафиксировать и на более длительный срок. В этом случае следует обратить внимание на опцию, позволяющую оперативно управлять накоплениями: возможность частичного снятия и пополнения. При длительных сроках лучшие предложения по ставкам будут в районе 14% годовых.

Среди 50 крупнейших кредитных организаций в пятерке лучших — с точки зрения выгодности вкладов — оказались главным образом те банки, которые играют активную роль на рынке потребкредитования («Русский стандарт», «Траст», ХКФ-банк). Продолжая выдавать деньги по кредитам под высокие проценты, они имеют возможность привлекать средства вкладчиков по ставкам выше среднерыночных (см. таблица 2).

Вклады в долларах и евро продолжают приносить своим владельцам убытки: в результате укрепления рубля за год они обесценились на 15 и 12,6% соответственно. Однако для приверженцев диверсификации рисков такие вклады по-прежнему могут представлять интерес. Сегодня лучшие ставки по вкладам в валюте составляют 9–10% (см. таблица 3таблица 4).

Участники рынка не исключают, что в случае продолжения снижения ставок по вкладам население начнет искать более доходные инструменты. «С каждым днем растет количество клиентов, которые готовы вернуться к такому инструменту инвестирования, вкладывая денежные средства в ценные бумаги надежных эмитентов», — считает Наталья Чурюкина из СБ-банка. Впрочем, большинство уверено: акции и ПИФы в качестве альтернативы вкладам рассматривают лишь самые продвинутые клиенты, остальные просто не видят других возможностей для инвестиций, кроме депозитов. Так что банки могут безболезненно для себя снижать ставки.

Фото: Reuters; из личного архива П. Иванова

Самые выгодные пополняемые вклады в евро
Самые выгодные пополняемые вклады в долларах
Самые выгодные пополняемые рублевые вклады среди топ-50 крупнейших банков
Самые выгодные пополняемые рублевые вклады

Точка зрения

Количество и объем открываемых клиентами вкладов действительно несколько снизились, но прирост все-таки сохранился. Ведь пока для большинства людей депозиты остаются единственным способом сохранить и по возможности при­умножить свои деньги. Сегодня в связи с регулярным и активным снижением банками процентных ставок популярными у клиентов становятся вклады, предусматривающие возможность пополнения. Также наблюдается тенденция к увеличению среднего срока депозита. А вот мультивалютные вклады постепенно теряют свою привле­кательность: последние полгода рубль постоянно укрепляется по отношению к доллару и евро, да и ставки по мультивалютным вкладам заметно ниже.

Павел Иванов, руководитель проекта «Депозиты» банка «Траст»

№15 (143)
Подписаться на «Эксперт» в Telegram



    Реклама




    Дать рынку камамбера

    Рынок сыра в России остается дефицитным. Хотя у нас в стране уже есть всё — сырье, поставщики оборудования и технологии

    Струйная печать возвращается в офис

    Обсуждаем с менеджером компании-лидера в индустрии струйной печати

    Когда безопасность важнее цены

    Экономия на закупках кабельно-проводниковой продукции и «русский авось» может сделать промобъекты опасными. Проблему необходимо решать уже сейчас, пока модернизация по «списку Белоусова» не набрала обороты.

    Новый взгляд на инвестиции в ИТ: как сэкономить на обслуживании SAP HANA

    Экономика заставляет пристальнее взглянуть на инвестиции в ИТ и причесать раздутые расходы. Начнем с SAP HANA? Рассказываем о возможностях сэкономить.

    Аквапарк на Сахалине: уникальный, всесезонный, олимпийский

    Уникальный водно-оздоровительный комплекс на Сахалине ждет гостей и управляющую компанию

    Армения для малых и средних экспортеров

    С 22 по 24 октября Ассоциация малых и средних экспортеров организует масштабную бизнес-миссию экспортеров из 7 российских регионов в Армению. В программе – прямые В2В переговоры и участие в «Евразийской неделе».


    Реклама