Кредитная экономия

Москва, 04.11.2010
«Русский репортер» №43 (171)
Парадокс, но клиенты с долгами для кредитных организаций гораздо привлекательнее, чем те, кто займов у них никогда не брал. Поэтому одни банки предлагают деньги на погашение кредитов в других банках. Для заемщика это возможность продлить срок расплаты и снизить размер ежемесячного взноса, а иногда и сэкономить — благодаря более низкой ставке. Для банков же это хороший способ без особого риска нарастить кредитный портфель

— Летом наша семья оказалась в сложной ситуации: жену сократили, и нам стало сложно оплачивать кредиты. А их набралось за последний год-полтора немало: мы купили в долг мебель, новый плазменный телевизор; брали кредит наличными, чтобы съездить на море. Ситуацию осложняло то, что все кредиты мы брали в разных банках и по довольно высоким ставкам — от 25 до 50%
годовых, — рассказывает москвич Николай Анисимов.

Знакомые, неплохо разбирающиеся в финансах, посоветовали ему перевести все долги в один банк, получив единый кредит на всю сумму. Это оказалось непросто.

— Многие банки на тот момент еще не до конца оправились от кризиса и были не готовы вернуться на рынок потребкредитования, а те, что могли себе это позволить, пугались имевшейся у нас задолженности. И отказывали в займе, хотя ни одной просрочки у нас никогда не было, — говорит Николай.

С третьей-четвертой попытки кредит он все же получил. Причем на более длительный срок, чем прежние — это позволило значительно снизить размер ежемесячного платежа.

— Экономлю не только время — теперь не нужно, как раньше, каждый месяц посещать три банка, — но и деньги: кредит взят по ставке 23% годовых, — хвастается Николай.

С подобной проблемой сталкиваются многие — банки все чаще отмечают интерес клиентов к консолидации имеющейся у них текущей задолженности. И готовы идти им навстречу, предлагая специальные программы рефинансирования.

Новый тренд

Одним из первых банков, увидевших выгоду в кредитовании чужих заемщиков, был ВТБ24. Еще весной 2010 года он начал предлагать клиентам других банков в регионах перевести свои кредиты в ВТБ24 в рамках программы «Второе дыхание».

— В тот период ставки по кредитам были очень высокими, и предложение перекредитоваться по более низкой процентной ставке клиентов привлекало. Те из них, кто использовал кредитные карты с высокими эффективными ставками, достигавшими 70–80% годовых, готовы были рефинансировать свою задолженность, — объясняют введение программы в банке.

С сентября этот опыт был распространен на Москву и Санкт-Петербург. ВТБ24 готов кредитовать клиентов других банков, имеющих «займы наличными» или кредитные карты. Ставки по кредиту составляют 19–22% годовых, а для подтверждения задолженности достаточно принести выписку по кредитному счету за последние полгода. На руки банк деньги не выдаст — он сам погасит безналичным переводом долги клиента, который с этого момента начнет платить уже новому кредитору.

— Для заемщиков рефинансирование кредита или кредитной карты — это возможность увеличить срок выплаты и сократить свой ежемесячный платеж за счет того, что процентная ставка будет ниже, чем по текущему договору. Для владельцев кредитных карт дополнительным преимуществом является фиксированный график платежей. Рефинансирование — это возможность вывода залога и освобождение от поручительства. Единственным минусом программы является необходимость сбора документов о рефинансируемом кредите, что занимает некоторое время, — рассказывает Иван Лебедев, вице-президент ВТБ24.

1

С октября аналогичный проект появился и у Юниаструм-банка. Программа U-Balance позволяет рефинансировать задолженности в других банках по кредитной карте, целевому и нецелевому кредитам в рублях.

Для предварительного решения о перекредитовании достаточно заполнить анкету на сайте банка или позвонить в call-центр. После этого вы приходите в любое отделение с паспортом, исходным кредитным договором или его заверенной копией и справкой, содержащей текущую информацию по выданному займу. Окончательное решение принимается в течение двух рабочих дней с момента подачи документов. Если оно положительное, банк переводит деньги в размере задолженности по рефинансируемому кредиту в банк-заемщик. Помимо документов для получения нового займа необходимо отсутствие негативной кредитной истории и текущих просроченных обязательств по рефинансируемым кредитам. Ставка по программе составляет от 18,9 до 21,9% годовых.

У банка «Траст» есть программа «Новый план» — по кредитам на неотложные нужды, товарным и автокредитам со ставками
24–29,9% годовых.

— В кризис клиент, пришедший из другого банка, — самый желанный гость. Он более понятен банку, чем тот, кто никогда не брал займы: к примеру, можно получить информацию о наличии или отсутствии у него просрочек, — говорит Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка (ПРБ). По его словам, ПРБ планирует запустить программу по консолидации долгов клиентов других банков.

Не исключают возможности введения программ рефинансирования кредитов в банках «Ак Барс» и «Хоум Кредит». Наверняка заинтересуются этим направлением и госбанки, считают аналитики, ведь у них есть возможность предложить самые вы­годные ставки по любым кредитным продуктам.

Во Флексинвестбанке разделяют общую уверенность в привлекательности клиентов с долгами:

— Рефинансировать кредит другого банка проще, чем выдать новый, по причине прозрачности кредитной истории и качества обслуживания займов. При этом риск, что заемщик, который ранее добросовестно платил по другим кредитам, начнет относиться к своим новым финансовым обязательствам небрежно, гораздо меньше, чем у клиента без кредитной истории. 

Оставшиеся в стороне

Впрочем, далеко не все банки готовы рефинансировать кредиты, выданные другими кредитными учреждениями. Банки не спешат перекредитовывать чужих заемщиков: их пугают клиенты, набравшие несколько мелких или средних кредитов и имеющие по ним хотя бы одну-две просрочки, уверяют кредитные брокеры. Кроме того, многие банки по-прежнему не готовы учитывать «серые» доходы клиента, и тогда причиной отказа в перекредитовании становится непомерно высокая — по сравнению с «белой» зарплатой заемщика — сумма ежемесячного платежа.

В массовом появлении программ, нацеленных на переманивание клиентов других банков, сомневаются сами участники рынка.

— Потребкредит сам по себе достаточно высокорисковый продукт, так как не имеет залога и выдается клиенту наличными. Рефинансирование — это слабоконтролируемый процесс, в ходе которого банк рискует потерять все средства, — считают в Юникредитбанке.

Да и заемщик не всегда оказывается в вы­игрыше от перевода текущих кредитов в другой банк. Кредиты наличными и товарные займы чаще всего берут на короткий срок — до года, поэтому клиентам спустя три-четыре месяца выгоднее будет погасить долг в том банке, в котором он был взят, нежели заниматься переоформлением, говорят банкиры. К тому же переманить клиента сейчас можно только с помощью существенно более низкой ставки, а они у всех примерно одинаковые.

При всем при этом банки-кредиторы встревожены наметившейся тенденцией и не желают терять клиентов. Действительно, кредитные учреждения, предлагающие программы рефинансирования, интересуют прежде всего заемщики, не допускающие просрочек платежей. Но именно таких клиентов и стараются удержать банки-кредиторы — либо посредством моратория на досрочное погашение, либо льготными ставками по кредитам для проверенных заемщиков, либо предлагая индивидуальную программу реструктуризации долга.

— Мы не собираемся создавать отдельный продукт, однако в случае обращения клиента с такой просьбой мы предлагаем ему консолидировать задолженности путем получения нового кредита под залог имеющегося жилья, — говорят во Флексинвестбанке. Впрочем, залог требуют далеко не все.

— Многие в кризис вынуждены были брать кредиты по гораздо более высоким ставкам, чем предлагают сейчас. Такие запросы мы рассматриваем в индивидуальном порядке. Если средства позволяют и клиент отвечает требованиям банка, он, конечно, может взять еще один кредит по более низкой ставке, чтобы погасить уже существующий, — такова позиция Юникредитбанка.

Фото: Getty Images/Fotobank; из личного архива Е. Туткевича

Точка зрения

Евгений Туткевич, председатель правления Юниаструм-банка

Запуск Юниаструм-банком программы U-Balance, позволяющей рефинансировать кредиты, выданные сторонними банками, обусловлен в первую очередь потребностями рынка. Еще в начале этого года мы стали получать сообщения из разных филиалов о том, что
клиенты других банков интересуются нашими кредитными продуктами — их устраивают наши условия, но получить кредит они не могут, так как уже имеют кредитные обязательства в других банках, в том числе под высокие «кризисные» проценты. Даже если у клиента не было просрочек, выдать заем, учитывая имеющуюся у него долговую нагрузку, мы не могли. Для этого был внедрен во многом уникальный продукт, позволяющий клиентам погасить текущую задолженность на выгодных условиях, воспользовавшись кредитом Юниаструм-банка.

При разработке программы U-Balance перед нами стояла задача сделать ее максимально простой и удобной для клиента. Мы даем ему возможность рефинансировать любое количество займов в разных банках, что позволяет экономить не только деньги, но и время. Основные условия — чтобы кредиты были в российской валюте и их общая сумма не превышала 600 тысяч рублей.

На первый месяц мы даем клиенту передышку — не требуем внесения платежей по кредиту. Следующие три месяца он может не выплачивать основной долг — только проценты по кредиту. Льготный период дает ему возможность безболезненно перейти от выплат по нескольким кредитам в разных банках к единому платежу в Юниаструм-банке. Мы постарались максимально учесть интересы клиента, поэтому в рамках программы рефинансирования предложили карту с овердрафтом: заемщик сам определяет, когда и как использовать кредитный лимит, а также может хранить на карте собственные средства.

Первая неделя, прошедшая с момента запуска программы U-Balance, уже доказала ее востребованность. Чаще всего к нам обращаются клиенты, вынужденные обслуживать дорогие экспресс- или pos-кредиты, а также кредитные карты.

У партнеров

    «Русский репортер»
    №43 (171) 4 ноября 2010
    Ценности молодежи
    Содержание:
    Игрушечное время

    От редакции

    Фотография
    От редактора
    Вехи
    Репортаж
    Путешествие
    Реклама