Электронный кошелек

• Ирина Васильева

Вначале XXI века специалисты в сфере высоких технологий увидели новое платежное средство в обыкновенном мобильном телефоне. Карманный сотовый терминал быстро завоевал всеобщее признание. По оценкам исследовательской компании Strategy Analytics, в прошлом году мировой оборот продаж с помощью мобильного телефона достиг 8 млрд долларов.

В США через мобильный телефон можно покупать, например, напитки в торговых автоматах. Каждому автомату присвоен телефонный номер, и процесс оплаты сводится к звонку с одного телефона на другой. В Австралии мобильники упростили схему расчета за парковку автомобиля. Устройство, контролирующее время стоянки, подает сигнал на телефон владельца машины, когда оплаченный лимит подходит к концу. С помощью него же водитель может оплатить дополнительное время, не подходя к автомату. В Японии с помощью небольшого приспособления, закрепленного на аккумуляторной батарее сотового, можно совершить покупку, просто подержав телефон рядом с понравившимся товаром. Устройство считывает код товара, и покупка - в кармане владельца.

Мобильный банк

В апреле 2003 года в Новосибирске была запущена первая в России платежная мобильная система SimMP. Ее главная идея - дистанционное управление финансами, которое производится клиентом с мобильного телефона. По сути, это своеобразный аналог пластиковой карточки, только ее функции выполняет SIM-карта телефона. Впервые в России мобильная система объединила два независимых бизнеса - банковский и телекоммуникационный.

Благодаря межинституциональному характеру SimMP отличается, например, от мобильного кошелька компании " Би Лайн". Последним могут пользоваться только абоненты этого оператора. К тому же при осуществлении платежей "Би Лайн" снимает деньги с лицевого счета своих клиентов.

SimMP в первую очередь является банковским сервисом, поэтому вся финансовая информация недоступна для сотового оператора. Он обеспечивает лишь передачу SMS-сообщений между абонентом и банком. По словам руководителя отдела брендинга и маркетинга платежной системы SimMP Анны Пашкевич, идеология SimMP на перспективу - создание распределенного мобильного фронт-офиса банков. Чтобы погасить кредит, купить валюту или получить информацию о своем счете, человеку не потребуется идти в банк - достаточно будет взять в руки сотовый телефон.

В Сибири "правила игры" SimMP приняли сотовый оператор МТС и десять банков, а также более 80 поставщиков товаров и услуг. Наибольшей популярностью пользуются оплата сотовой связи и Интернета, городских и международных телефонных переговоров, осуществление коммунальных платежей. Кроме этого сервисного стандарта, в джентльменский набор SimMP могут входить оплата услуг в ресторанах, кинотеатрах, такси, магазинах и других местах. Для магазинов и поставщиков услуг этот сервис имеет несколько преимуществ, одно из которых - быстрое подключение. Через компьютер, подключенный к Интернету, кассир выставляет электронные счета непосредственно на мобильный телефон клиента.

Банкам внедрение таких мобильных сервисов, как SimMP, выгодно по нескольким причинам. Во-первых, это дополнительный инструмент сбора платежей, внедрение которого не требует больших финансовых затрат (ведь мобильный телефон, который выступает в качестве платежного инструмента, клиент приобретает самостоятельно). Во-вторых, SimMP - это бонусное дополнение к пластиковым картам, которые выдаются в рамках зарплатных проектов.

"Сервис SimMP дает возможность совершать платежи именно с банковского счета клиента, - говорит Анна Пашкевич. - Поэтому, подключаясь к сервису, люди не спешат обналичивать всю сумму, а специально оставляют часть денег на счете. Соответственно, заметно увеличиваются остатки на счетах клиентов, к чему всегда и стремятся банки. Как показывает наша статистика, уже через 3-4 месяца пользования сервисом люди начинают оставлять все больше и больше денег на счете".

При всех достоинствах этой платежной системы ее продвижение идет довольно медленно. Для банков подобные услуги не являются пока приоритетными для привлечения клиентов - это лишь имиджевая составляющая современного финансового института, использующего передовые электронные технологии. Например, в сервисный набор банка "Сибирское О.В.К." входит подключение к системе "SMS-банк", которая позволяет клиенту получать только информационное обслуживание. Тем не менее, проведение платежей через "SMS-банк" здесь считают не очень перспективным из-за проблем с защитой передаваемой информации.

Основной сдерживающий фактор продвижения сервиса для населения носит психологический характер: чтобы освоить новшество, нужно приложить усилия, хотя этот барьер, в отличие от "пластикового", преодолевается быстрее, ведь мобильный телефон практически всегда под рукой. Потенциальная аудитория - владельцы сотовых телефонов - постоянно увеличивается. По данным Министерства информационных технологий и связи России, в начале 2003 года в стране было 17 млн пользователей услуг мобильной связи. На 1 января 2004 года их число возросло до 36 млн, а на 1 июля - до 60 млн человек. При таких темпах количество пользователей SimMP будет увеличиваться, что позволит ей успешнее соперничать с двумя самыми сильными конкурентами - традиционными платежными картами и наличными.

Удобство этого сервиса для клиентов неоспоримо. Благодаря роумингу обеспечивается доступ клиента к своему банку, даже когда он находится в другом городе. Тем не менее, пока услуга запущена только в Новосибирске, Челябинске и Магнитогорске. Суммарно в этих регионах "крутится" около 20 тыс. SIM-карт с приложением SimMP. В ближайшее время планируется запуск проекта в Томске, Краснодаре, Благовещенске, до конца 2005 года к нему подключатся Москва и Санкт-Петербург. В будущем межбанковский характер системы и возможность ее использования любым сотовым оператором позволят создать единое национальное пространство мобильных платежей.

Сам себе кассир

Еще одно новое веяние на рынке платежных систем - расчеты через всемирную сеть. Такой сервис предлагают несколько интернет-систем, из них самые крупные - WebMoney, " Яндекс.Деньги", Rapida, e-port, KreditPilot. Большинство из них работают с так называемыми суррогатными деньгами. Клиенту не обязательно иметь счет в банке или банковскую пластиковую карту. Достаточно зарегистрировать в системе собственный электронный кошелек и открыть счет, который можно пополнять с помощью предоплаченных карт, а также банковскими переводами.

Оплачивать товары и услуги через Интернет могут и клиенты банков, предоставляющих услугу интернет-банкинга. Так, у процессингового центра электронных документов Faktura.ru (Новосибирск), с помощью которого интернет-банкинг предлагают своим клиентам 150 российских банков, существует специальный платежный сервис FakturaPay, к которому подключаются интернет-магазины, интернет-казино и другие поставщики товаров и услуг. В отличие от пользователей платежных интернет-систем, клиенты FakturaPay оплачивают свои приобретения непосредственно с личного банковского счета (по специальным защищенным интернет-каналам).

Говорить о стремительном росте электронных расчетов пока рано. Ни банки, ни интернет-магазины не спешат инвестировать средства в продвижение новых платежных инструментов. Интернет-магазинам надежнее собирать деньги через курьеров.

Многие банки также не проявляют интереса к интернет-банкингу. В настоящее время эту услугу предоставляют только 16% банков в России (против 98% в Западной Европе). По словам директора по маркетингу, рекламе и PR Центра финансовых технологий (Новосибирск) Татьяны Роготень, такое отношение объясняется несовершенством законодательной базы, длительным сроком возврата инвестиций в технологические новшества, а также общими изменениями в банковской системе, проходящей процесс реструктуризации. Банки не хотят отрывать ресурсы на новую сервисную линейку: они заняты построением управленческих процессов и инструментами, повышающими доходность.

Кроме того, развитие электронных платежных систем сильно замедляет отсутствие массового доступа к Интернету. Число россиян, имеющих доступ в сеть, составляет от 9,6 млн человек (данные Фонда общественного мнения) до 11 млн (данные Министерства информационных технологий и связи РФ). Активное же ядро аудитории Рунета гораздо меньше - 1,8-2 млн пользователей. А декларируемое системами общее количество владельцев электронных кошельков WebMoney превышает 525 тыс. человек, ежемесячный оборот достигает 10 млн долларов. Объем транзакций в системе "Яндекс.Деньги" составляет сотни тысяч долларов в месяц, а системой пользуются более 100 тыс. клиентов.

Удобства электронных платежей очевидны при оплате услуг связи, интернет-доступа, коммунальных платежей и таких нематериальных товаров, как программное обеспечение, музыка, баннерная реклама. Мобильные кошельки лучше подойдут и для совершения мелких покупок (билетов в кино, оплаты услуг). А вот для приобретения, к примеру, стиральной машины или компьютера пользователи, скорее всего, будут использовать другие системы оплаты. В ближайшее время платежные системы нового поколения будут развиваться и совершенствоваться - к этому их создателей подталкивает, с одной стороны, конкуренция, с другой - сами пользователи, желающие получить максимум услуг, не выходя из дома.

• Минтранс нашел способ увеличить тарифы на железнодорожные перевозки
• Минфин планирует запретить выплату зарплаты наличными деньгами
• Тема беседы: Ограничение наличных расчетов в России.