Долговой перерасход

Экономика и финансы
Москва, 22.01.2007
«Эксперт Сибирь» №3 (145)
Овердрафт для предприятий перестал быть удобной возможностью быстро получить кредит на любые цели. Его все больше используют по прямому назначению

Предновогодняя лихорадка и резкое повышение продаж часто сменяется затишьем в начале года. Именно в это время многие компании сталкиваются с недостатком средств на банковском счете, необходимых для финансирования их деятельности.

Овердрафтное кредитование — финансовый инструмент, который позволяет предприятию покрывать временные разрывы между списаниями и поступлениями денежных средств на расчетный счет, благодаря чему компания имеет возможность вовремя и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства перед поставщиками, бюджетом, сотрудниками.

Для овердрафтного кредитования характерны общие тенденции развития банковских услуг — снижение стоимости и повышение доступности. Если первое определяется, прежде всего, общими экономическими условиями: снижением ставки рефинансирования Центральным банком РФ, например, то второе происходит благодаря востребованности этого вида услуг и повышению конкуренции между банками за клиентов, которая заставляет смягчать требования, предъявляемые к заемщикам.

«Для банка овердрафтное кредитование представляет наибольший риск, поскольку кредит предоставляется либо без обеспечения, либо обеспечение является низколиквидным. Поэтому ставки по овердрафтным продуктам существенно выше средних ставок кредитования юридических лиц. В среднем они составляют 13–19 процентов годовых, — говорит аналитик инвестиционной компании «Финам» Владислав Исаев. — Относительно высокая доходность овердрафтного кредитования, растущая конкуренция заставляет банки расширять предложения таких кредитов и постепенно смягчать требования к заемщикам».

Среди новых видов овердрафтных кредитов можно выделить «экспортный» овердрафт, который предлагает Сбербанк РФ. Этот продукт представляет собой кредитование рублевых счетов предприятий-экспортеров на период с даты списания валютной выручки до даты поступления на него денег, полученных от продажи валютной выручки. А УРСА Банк предлагает кредитование под обеспечение денежными средствами, находящимися на депозите предприятия.

В каждом случае банк определяет условия кредитования, в том числе и процентную ставку за пользование кредитом индивидуально. Зависят условия от таких факторов, как стабильность оборотов клиента на счетах банка, предоставляемого (или не предоставляемого) обеспечения, наличия поручительств и так далее. Тем не менее, если выделить общие условия, то можно констатировать, что минимальная процентная ставка, заявляемая банками по этому виду кредитов, составляет от 9 до10% годовых, а лимит овердрафта составляет до 60% от оборотов на счете (см. таблицу).

По словам Владислава Исаева, статистики по доле овердрафтов в кредитном портфеле банковской системы нет, но для малого и среднего бизнеса он пока сохраняет привлекательность из-за низкой доступности долгосрочных инструментов финансирования и периодически возникающих финансовых разрывов. Действительно, одна из основных проблем, с которыми сталкивается малый бизнес при обращении в банк с заявкой на получение кредита, — это отсутствие ликвидного залога. Овердрафт позволяет решить эту проблему, потому что для его получения залога часто не требуется. Достаточно стабильных оборотов на банковском счете в течение определенного времени. Иногда в качестве обеспечения может выступать оборудование, транспортные средства, ценные бумаги, товары в обороте.

В результате компании часто используют овердрафт не по прямому назначению. Вместо того чтобы финансировать с помощью этого инструмента возникающие кассовые разрывы, средства используются для инвестиций в производство. В среднесрочной перспективе это может привести к потере финансовой стабильности, поскольку овердрафт — это краткосрочный и дорогой инструмент.

Развитие других, более долгосрочных источников финансирования, таких, как лизинг, факторинг, а также увеличение их доступности для среднего и малого бизнеса способствует более четкой сегментации банковских продуктов. Овердрафт в будущем окончательно станет специализированным инструментом со своим определенным кругом потребителей и перестанет быть средством финансирования развития малого бизнеса.

Базовые условия овердрафтного кредитования юридических лиц в Новосибирской области

У партнеров

    «Эксперт Сибирь»
    №3 (145) 22 января 2007
    Материнский капитал
    Содержание:
    Испытания родительской любви

    Материнский капитал, к сожалению, не окажет существенного влияния на уровень рождаемости. Эффект могут дать только выверенные и выстроенные в единую систему действия государства

    Реклама