Где консенсус между своим и заёмным?

Владимир Козлов

По мнению руководителя регионального центра «Южный» КМБ БАНКа, входящего в группу «Интеза Санпаоло», Натальи Потаповой, нынешний кризис свидетельствует о необходимости увеличения доли собственных средств в бизнесе компаний

Где консенсус между своим и заёмным? Банковская система,Банковский ритейл,Финансовые инструменты,Мировой кризис,Эффективное управление

Банки сейчас болезненно реагируют на попытки компаний-клиентов внести изменения в схемы расчётов со своими контрагентами, говорит Наталья Потапова, — если есть возможность, лучше этого не делать.

«Кризис — возможность для проявления профессионализма»

— Конечно, сегодня главная тема для разговора с любым банкиром — последствия финансового кризиса. Поэтому несколько вопросов к вам как к банкиру, видящему ситуацию на всем южном рынке. По оценке министра экономики Ростовской области Владимира Бартеньева, рост процентных ставок по кредитам для предприятий вследствие кризиса составил около шести процентов. Вы согласны с такой оценкой? Какие категории клиентов сильнее всего ощутили на себе последствия кризиса?

— В среднем по рынку уровень повышения ставок, действительно, был примерно таким. Но я буду опираться, прежде всего, на опыт нашего банка. У нас тоже выросли процентные ставки. Стоимость ресурсов, с которыми работают банки, увеличилась, что отразилось и на стоимости кредитов. Но мы продолжаем кредитовать клиентов по всем сегментам, которые банк охватывает. Сегмент малого и среднего бизнеса, на который прежде всего был ориентирован КМБ БАНК, до того как мы стали универсальным банком, является наиболее гибким, что позволяет быстро реагировать на изменения, происходящие на рынке. Я не могу сказать, что для малого бизнеса стоимость кредитов — это вопрос неважный. Но для него гораздо важнее скорость. Колебания в цене ресурсов предприниматель может быстро отражать в стоимости услуг и товаров. Поэтому вопрос повышения процентных ставок не является критичным для стабильно работающих малых и средних предприятий.

— Ваш банк входит в мощную мировую банковскую группу «Интеза Санпаоло» — откуда берётся удорожание ресурсов?

— От материнской компании мы привлекаем валюту. Рубли мы, как и другие банки, покупаем на внутреннем российском рынке. Стоимость рублёвых ресурсов зависит от сложившейся сегодня ситуации. Доллары и евро пока — я думаю, это временное явление — не пользуются спросом при кредитовании.

— Сегодня все банки говорят о повышении требований к заёмщикам. Из чего оно складывается?

— Изменение требований к клиенту связано с увеличением спроса. Мы, например, и так работали по максимуму — выдавали столько кредитов, сколько могли. Когда произошло увеличение спроса, у банка появилась возможность проводить более избирательную политику в отношении потенциальных заёмщиков. Мы несём ответственность перед своими клиентами, поэтому должны минимизировать риски.

— Получается, если в другой ситуации повышение спроса вас только радовало бы, то сейчас оно настораживает?

— Нет, оно нас радует, возможность выбора — это всегда хорошо. В целом можно сказать, что сегодня банки выбирают клиентов, которые в состоянии предложить более твёрдые залоги. Кроме того, мы уже почти выполнили свой бизнес-план по кредитованию на 2008 год.

— Кризис сильно осложнил получение кредитов — об этом говорят все средние компании. Какие действия вы бы посоветовали им предпринимать, чтобы сохранить стабильность отношений с банками?

— Самое главное — не паниковать. Нынешний кризис на 70 процентов основан на эмоциях. Важно также оценить структуру своих источников финансирования. Возможно, никаких проблем нет.

Нужно заметить, что переоценка компании банком может иметь место, если сам клиент начинает менять действующие условия своей работы с контрагентами. Скажем, если компания предлагала что-то на реализацию, а теперь стала требовать предоплату. В такой ситуации объём товара в обороте сокращается. Возникает ситуация, когда компания располагает недостаточным объёмом проплаченных товаров, которые могут использоваться как залог. Это то, с чем сегодня сталкивается наш банк. Банкиры реагируют на изменение условий расчётов и платежей компании-клиента с партнёрами.

С другой стороны, в последнее время предприниматели расслабились, привыкнув рассчитывать только на заёмные ресурсы. В целом, это хорошо. Но в какой-то момент приходится понять, что в бизнесе должны работать и свои собственные деньги. У компаний, в которых не было выдержано оптимальное соотношение между собственными и заёмными средствами в бизнесе, сегодня возникли наибольшие трудности. Если обобщать, компании должны увеличивать долю собственных средств в своём бизнесе. Это нормально. Нужно более рационально использовать прибыль.

Предприниматели расслабились, привыкнув рассчитывать только на заёмные ресурсы. Но приходится понять, что в бизнесе должны работать и свои собственные деньги

Как правило, компании с оборотом более миллиарда рублей уже спроектировали свои варианты работы в нынешних условиях. Ситуация требует мобилизации сил, умений — она даёт возможность проявить свой профессионализм.

«Ожидаем роста»

— Выделяет ли ваш банк для себя категорию среднего бизнеса? На основе каких критериев, если не считать прописанного в новом законе уровня выручки?

— Мы делим наших клиентов так: микросегмент, малый, средний и корпоративный сегменты. Наши критерии — оборот, количество сотрудников, сумма задолженности перед банком. Средний сегмент предполагаетт оборот от 166 миллионов рублей до миллиарда. Такие компании у нас могут обслуживать задолженность до 75 миллионов рублей. Мы используем и довольно гибкий критерий потенциала компании. Например, не все компании могут иметь значительные обороты, но, исходя из оценки их потенциала, мы можем увеличивать уровень их допустимой задолженности перед банком до тех же 75 миллионов. В частности, оценка потенциала увеличивается, если, например, компания быстро растёт и имеет чёткую стратегию развития: ведь такие клиенты, как правило, быстрее осваивают предлагаемые объёмы кредитов.

— Какой динамики кредитного портфеля вы ожидаете по результатам этого года? Как сегодня выглядит структура вашего кредитного портфеля?

— В первом полугодии кредитный портфель регионального центра «Южный» вырос на 36 процентов. До конца года планируется увеличение на 60–65 процентов. Структура кредитного портфеля такова. На микросегмент у нас приходится 61 процент — это кредиты компаниям с оборотом до 18 миллионов рублей в год. На малый сегмент приходится 34 процента, на средний — 5. Для нас это оптимальная структура кредитного портфеля с точки зрения рисков. К слову сказать, прослойка среднего сегмента у нас формируется только по результатам этого года, когда мы увеличили максимальную сумму кредита до 75 миллионов рублей. До прошлого лета мы предлагали максимум 30.

— Кризис как-то повлиял на соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов?

— В нашем банке ничего не изменилось — мы по-прежнему выдаём кредиты на срок до пяти-семи лет. Кроме того, в соответствии с планом, в наши ближайшие задачи входит развитие комплексного сервисного обслуживания. С этой целью будем развивать специальные партнёрские программы, которые станут способствовать формированию долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества банка и компаний-партнёров. В наших ближайших планах — уход от монопродуктового ряда и введение пакетов предложений по сервисному обслуживанию клиентов.

— Планируется ли расширение сети в ЮФО? Чего в целом ждёте от следующего года?

— Мы ожидаем роста: и территориального, и по спектру предлагаемых услуг. Сейчас мы открыли новый офис в Ростове-на-Дону, и до конца года откроем в ЮФО ещё четыре: в Краснодаре и в Волгограде. После вхождения в состав итальянской банковской группы «Интеза Санпаоло» наш банк начал развиваться как универсальный и предлагать, кроме кредитов для малого и среднего бизнеса, целый ряд других услуг: расчётно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, различные виды кредитования. Все открывающиеся сегодня новые офисы банка предназначены и для оказания розничных услуг. Сейчас мы определяемся с объёмом наших планов и открытием новых офисов в 2009 году. Уже можно точно сказать, что появится офис в Сочи — там найдено помещение, в нём ведутся работы.

Статьи на тему: «Банковская система»