Микроуровень поддержки

Спецвыпуск
Москва, 30.08.2010
«Эксперт Юг» №32-33 (121)
Для многих малых предприятий с приходом кризиса банковские кредиты стали недоступны — слишком высоки требования банков к заёмщикам. В ЮФО и СКФО, где «малыши» составляют основу экономики большинства регионов, система микрофинансирования с учётом господдержки стала самым приемлемым способом получения заёмных финансовых ресурсов для развития

Кризис и здесь внёс свою положительную лепту — в нынешнем июле был принят федеральный закон «О микрофинансовой деятельности», который вступит в силу с нового года. Принимая его, государство уже сегодня не только определило чёткие правила игры на прежде практически неорганизованном рынке, но и обозначило таким образом значение этой системы для экономики страны. Необходимость господдержки малого, а скорее даже микробизнеса, ставшего в кризисную пору одним из основных видов занятости населения, позволяет властям решать не только экономические, но и социальные вопросы. Сегодня именно в микрофинансовых организациях (МФО) начинающий предприниматель может получить кредит на развитие своего дела. Несмотря на то, что закон принят два месяца назад, ждали его давно, ведь система МФО функционирует в стране много лет. Но её деятельность всё это время определялась разнородными законодательными актами, в результате чего не существовало единых требований и стандартов.

О спросе на микрокредиты

Сегодня в стране действует около 2000 МФО, и этого ещё явно недостаточно. По информации Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), спрос на микрозаймы удовлетворяется сейчас лишь на 10–15% при ежегодной потребности в микрофинансовых ресурсах в 250–300 млрд рублей. Для предпринимателей услуги МФО не только более доступны, чем банковские, но порой попросту являются единственным источником получения финансовых ресурсов. В связи с тем, что МФО созданы в целях расширения быстрого и непрерывного доступа предпринимателей, даже начинающих, к финансовым ресурсам, требования для получения займов в микрофинансовых организациях весьма упрощены. Главное требование — являться субъектом малого предпринимательства, осуществляющим деятельность на протяжении не менее трёх месяцев. Условия финансирования — сроки погашения, порядок использования заёмных средств и график погашения — подбираются исходя из возможностей предприятия, решение о выдаче займа принимается оперативно — в течение двух-трёх дней при минимальном перечне документов, гибком подходе к залоговому обеспечению. Займы предоставляются под залог транспорта, недвижимости, оборудования, товаров, под поручительство третьих лиц или групповое, под гарантии субъектов РФ или муниципалитетов. Кроме того, микрофинансовым организациям оказывается государственная поддержка в форме субсидирования части расходов по уплаченным процентам за пользование банковским кредитом, по проведению аудиторской проверки и рейтинговой оценки, на обу­чение и приобретение программного обеспечения.

Принятый в июле закон стал некоей точкой отсчёта для дальнейшего развития МФО уже под контролем государства. Согласно закону, теперь под микрофинансовой деятельностью понимается предоставление юридическими лицами — микрофинансовыми организациями — займов, не превышающих сумму в 1 млн рублей, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Цель принятия закона — окончательная легализация этой деятельности, введение механизмов её госрегулирования, определение порядка предоставления организациям статуса микрофинансовых. Небанковское кредитование станет легальным и прозрачным, а стартапы и малый бизнес, особенно в отдалённых регионах, получат необходимую финансовую поддержку. Закон создаёт более цивилизованные, комфортные условия для вложения в сферу небанковского кредитования средств инвесторов. Ещё одно положительное следствие нового законодательства — стимулирование развития бизнеса в отдалённых уголках страны. «Чтобы у нас предприниматель получил полноценную возможность начать своё дело, необходимо, обеспечить для него такую возможность везде. Поэтому первая задача микрофинансирования — развитие финансовой инфраструктуры в сельской местности и малых городах», — говорит президент Российского микрофинансового центра (РМЦ), президент НАУМИР Михаил Мамута. Так, например, в Северной Осетии в настоящее время только 8% зарегистрированных малых и средних предприятий пользуются услугами кредитных организаций. Закон позволит привлечь для кредитования предпринимателей (включая начинающих) и населения, лишённого доступа к банковским услугам, существенные объёмы частных и институциональных инвестиций, а также расширит возможности для государственной поддержки микрофинансирования. По оценкам НАУМИР, принятие закона позволит привлечь в сектор микрофинансирования дополнительно до 50 млрд рублей в течение двух-трёх лет.

Сегодня в систему микрофинансирования входят региональные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, кредитные кооперативы, частные МФО. Если в период рыночных реформ и в тучные нулевые МФО были в основном представлены кредитными кооперативами как формой финансовой взаимовыручки, особенно в глубинке, в районах с недостаточным проникновением банковских услуг, то с началом кризиса микрофинансирование превратилось в одну из форм господдержки малого бизнеса. Часть средств, выделяемых регионам из федерального бюджета на поддержку и развитие малого предпринимательства, стала направляться на создание микрофинансовых фондов. Именно они начали финансировать стартапы, начинающих предпринимателей, не имеющих ни опыта взаимодействия с банками, ни, соответственно, кредитной истории или хотя бы достаточного срока деятельности. Поддерживают бюджеты и уже действовавшие МФО, кредитные кооперативы, субсидируя им затраты на возмещение части процентной ставки по привлечённым кредитам, части арендных платежей, стоимости приобретённых основных средств и программного обеспечения, подготовки и повышения квалификации работников.

Инфраструктура микрокредитования

С принятием закона началось более массовое создание региональных фондов поддержки предпринимательства, в которых основу ресурсной базы составляют средства бюджетов всех уровней. Так, недавно в Астраханской области принято решение о развитии микрофинансовой деятельности, в рамках которого создаётся центр микрокредитования малых предприятий. На финансирование проекта выделяется 33 млн рублей, в том числе 10 млн рублей — из областного бюджета и 23 млн рублей — из федерального. В центре можно будет получить беззалоговый кредит сроком на 1 год в размере от 10 до 250 тысяч рублей на создание малого предприятия и от 10 до 500 тысяч руб­лей на развитие существующего.

В Ставропольском крае на создание государственной микрофинансовой организации выделяется в совокупности 110 млн рублей: 88 млн рублей предоставит бюджет РФ, а 22 млн — краевой.

В Северной Осетии источниками базового финансирования МФЦ являются местные и федеральный бюджеты. «Система работает следующим образом, — рассказывает директор Фонда микрофинансирования и Гарантийного фонда малых и средних предприятий Северной Осетии-Алании Тимур Цабиев. — Сначала для целей микрофинансирования поступают средства из республиканского бюджета в размере 20 процентов от общей планируемой суммы, предназначенной для поддержки малого и среднего предпринимательства. По мере освоения всех средств, выделенных из местных бюджетов, фонд получает оставшиеся 80 процентов из бюджета федерального». Пока в Северной Осетии действует один республиканский Фонд микрофинансирования малых и средних предприятий, но около 20% заёмщиков приходится на районы республики. «В настоящее время мы ведём активную работу со всеми администрациями местного самоуправления в целях создания представительств нашего фонда в районах, — говорит Тимур Цабиев. — Надеемся, что в ближайшее время мы заключим соответствующие соглашения и микрофинансирование будет более доступным для предпринимателей из районов».

В то же время на юге России есть регионы, где уже действует многоуровневая система МФО. Так, Кабардино-Балкария в 2005 году стала одним из двух регионов, где РМЦ реализовал свой пилотный проект. «Система микрофинансирования в Кабардино-Балкарской Республике создавалась практически с нуля, — вспоминает заместитель министра экономического развития и торговли КБР — руководитель департамента поддержки малого предпринимательства и потребительского рынка Мурат Керефов. — Ещё в 2005 году муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства существовали лишь на бумаге и не располагали финансовыми ресурсами, кредитные кооперативы практически отсутствовали. В настоящее время активно развивается система из 13 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства и 30 кредитных кооперативов. Сочетание этих двух институтов микрофинансирования придаёт устойчивость созданной системе, повышает её ликвидность и финансовую независимость. При этом микрофинансовые организации функционируют во всех муниципальных образованиях, что позволяет охватить максимальное количество нуждающихся в микрозаймах непосредственно на территории их деятельности или проживания. С начала деятельности микрофинансовых организаций поддержано порядка трёх тысяч предпринимателей, возвратность выдаваемых средств практически стопроцентная».

Активы муниципальных фондов и кредитных кооперативов КБР пополняются как за счёт бюджетных средств, так и за счёт внебюджетных источников. На сегодняшний день при поддержке Министерства экономического развития РФ активы микрофинансовых организаций сформированы в объёме 300 млн рублей, из них около 90 млн рублей — бюджетные средства, а 210 млн — частные инвестиции. В 2010 году активы муниципальных фондов будут пополнены ещё на 50 млн рублей за счёт средств федерального и республиканского бюджетов. Примечательно, что доля заёмщиков-селян составляет 64 процента. В прошлом году в Нальчике было открыто представительство РМЦ по Северному Кавказу, где микрофинансовые организации СКФО могут получить весь спектр консалтинговых и иных услуг.

Представительство РМЦ создано и в Ростовской области, где уже действует многоуровневая система микрофинасирования. Это 69 МФО, среди которых микрофинансовый фонд при НП «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства», 10 муниципальных фондов и 59 кредитных кооперативов. «В связи с реализацией в области программы сопровождения начинающих предпринимателей из числа бывших безработных граждан деятельность фондов по микрофинансированию не только остаётся востребованной, но и определена как приоритетная, — говорит Ольга Южанская, начальник отдела анализа и методологии департамента развития малого и среднего предпринимательства администрации Ростовской области. — Всего по состоянию на 1 июля 2010 года в фондах зарегистрирован 221 договор займа на общую сумму 147,5 миллиона рублей, из них 42 договора было заключено в первом полугодии на общую сумму 20,5 миллиона рублей. В рамках договоров займа, заключённых в первом полугодии 2010 года, планируется создать 70 рабочих мест и сохранить 38 ранее созданных».

Показатели кредитных кооперативов Дона гораздо солиднее. За три месяца 2010 года кооперативами вовлечено в экономику области около 465,5 млн рублей временно свободных денежных средств населения, а объём выданных займов составил 256 млн рублей. В итоге кредитный портфель кооперативов составил более 512 млн рублей.

Принятие закона позволит привлечь в сектор микрофинансирования до 50 млрд рублей в течение двух-трёх лет

Сотрудничество с банками

Кредитные кооперативы пользуются поддержкой банков с госучастием. Коммерческие банки стараются избегать работы с МФО, так как кредитование кооперативов, обычно не имеющих достаточной залоговой базы, является перекредитованием, а следовательно, требует формирования большего объёма резервов, чем при непосредственном кредитовании предприятий.

«Поддержка сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) предусматривается госпрограммой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции на 2008–2012 годы, в том числе за счёт участия Россельхозбанка в финансировании создания кооперативов, — поясняет начальник отдела организации кредитования малых форм и населения краснодарского филиала Россельхозбанка Ирина Долгополова.  В настоящее время 34 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива находятся на расчётно-кассовом обслуживании в нашем филиале, из них кредитными средствами банка пользуются 24. Максимальный срок пользования кредитными средствами — до 8 лет. Процентная ставка — 14 процентов годовых, а при выдаче займов членам кооператива на проведение сезонных полевых работ — 12 процентов годовых. С 2006 года объём вложений в развитие кредитной потребительской кооперации составил более 800 миллионов рублей. Также банк участвует в деятельности девяти СКПК в качестве ассоциированного члена на срок от пяти до восьми лет с паевым взносом свыше 188 миллионов рублей».

Россельхозбанк, пожалуй, самый либеральный банк в отношениях с СКПК: в качестве залога принимаются товарно-материальные ценности, транспортные средства, сельхозтехника, недвижимость, в том числе земля, сельскохозяйственные животные, продукция будущего урожая, зерно на хранении, принадлежащее кооперативу, его членам или третьим лицам. Кредиты в сумме до 1 млн рублей предоставляются также под поручительство физических или юридических лиц.

В течение нескольких лет кредитует СКПК и Юго-Западный банк Сбербанка России, но, по словам его директора управления продаж и обслуживания для корпоративных клиентов и малого бизнеса Виктории Мальцевой, работа в рамках соглашения, заключённого с администрацией Ростовской области, позволила дополнительно расширить доступ к получению займов малым аграрным предприятиям. В рамках соглашения в 2009 году банк предоставил 11 кредитов сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам на общую сумму 38,4 млн рублей. В нынешнем году Сбербанк расширил формы поддержки микрофинансовых структур области, и теперь финансирует не только кооперативы, но и фонды поддержки предпринимательства и местного развития. При этом сроки кредитования выросли с двух до трёх лет, а максимальная сумма займа, выделяемая кооперативом малому предприятию, увеличена с 200 до 700 тысяч рублей. В результате уже в первом полугодии 2010 года СКПК было выдано 15 кредитов на сумму более 35 млн рублей.

При этом важно, что именно Сбербанк и Россельхозбанк имеют наиболее разветвлённую сеть точек обслуживания, что и даёт им возможность предоставлять микрофинансовые услуги в самых отдалённых районах. А сотрудничество предпринимателей с МФО становится хорошей школой для дальнейшего взаимодействия с банками. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян подчёркивает: «Главное в микрофинансировании то, что один уровень обеспечивает развитие клиентуры для следующего, банковского уровня, где объёмы финансирования, в том числе и с господдержкой, могут быть гораздо больше».

Как не рассыпать мусор по дороге
Возможности для построения эффективной системы обращения с отходами в стране есть. Но нам придется преодолеть давление групп лоббистов, преследующих противоположные цели, снять растущие протестные настроения в обществе и выстроить на всех уровнях четкое понимание, куда и как мы идем
В ожидании вала банкротств
Банкротства девелоперов и обманутые дольщики еще не один год будут определять повестку дня рынка жилищного строительства. После запрета долевого строительства проблем станет еще больше
Очень, очень плохой банк
ЦБ собрал все токсичные активы из «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка в одном месте и рассчитывает избавиться от них за пять лет. Однако качество активов таково, что их придется либо продавать буквально за бесценок, либо списывать

У партнеров

    «Эксперт Юг»
    №32-33 (121) 30 августа 2010
    Судьба игорной зоны
    Содержание:
    Как не рассыпать мусор по дороге
    Возможности для построения эффективной системы обращения с отходами в стране есть. Но нам придется преодолеть давление групп лоббистов, преследующих противоположные цели, снять растущие протестные настроения в обществе и выстроить на всех уровнях четкое понимание, куда и как мы идем
    В ожидании вала банкротств
    Банкротства девелоперов и обманутые дольщики еще не один год будут определять повестку дня рынка жилищного строительства. После запрета долевого строительства проблем станет еще больше
    Очень, очень плохой банк
    ЦБ собрал все токсичные активы из «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка в одном месте и рассчитывает избавиться от них за пять лет. Однако качество активов таково, что их придется либо продавать буквально за бесценок, либо списывать
    Реклама