«Региональный бизнес готов к качественному рывку»

• Анна Филатова
• Александр Бессонов

Виктор Гаврилов

Фото предоставлено компанией

— Виктор Владимирович, за 2010 год Сбербанк России увеличил чистые активы на 19 процентов и сегодня продолжает расти. Как на этом фоне выглядит динамика Северо-Кавказского банка?

— Рост по большей части был восстановительным. Хотя он выглядит внушительно — например, чистые активы Северо-Кавказского банка за 2010 год выросли на 27 процентов. Полагаю, понятно, что мы возвращались на докризисные позиции.

Точка роста — кредиты

— Какие у вас основные точки роста в первом полугодии? Какова динамика по основным показателям?

— Естественно, сегменты бизнеса, наиболее «сжавшиеся» во время кризиса, корпоративное и розничное кредитование, у нас сегодня являются основными точками роста.

Заёмщиками Северо-Кавказского банка в этом году уже стали 69 тысяч клиентов. Объём корпоративного ссудного портфеля достиг 86 миллиардов рублей. Рост с начала года составил 10,5 процента. За шесть месяцев мы вложили в экономику региона 40 миллиардов рублей.

Если же обратиться к отраслевой структуре инвестиций, то она существенно не изменилась. Около трети всех ссуд банка востребованы промышленностью, 28 процентов приходится на аграрный сектор, 25 процентов — оптовая и розничная торговля, транспорт и связь — 3,6 процента. Розничный кредитный портфель превысил 45 миллиардов рублей, увеличившись с начала года на 9,5 процента. При этом наибольший темп роста срочной ссудной задолженности приходится на потребительские кредиты. Объём частных депозитов вырос с начала года на 5 процентов и превысил 114 миллиардов руб­лей в абсолютных цифрах.

Как видите, динамика роста вкладов в два раза ниже темпов кредитования. Подобная тенденция свидетельствует о росте потребительских настроений в обществе. В минувшие два года на фоне экономической нестабильности приток сбережений в банк был рекордным, можно даже сказать, аномально высоким. Сейчас же начался разворот населения к традиционной модели поведения, когда люди видят финансовую перспективу и тратят больше, чем откладывают на «чёрный день».

— Означает ли это, что на Северном Кавказе в перспективе может начаться потребительский кредитный бум?

— А вот спонтанного взрывного роста кредитного ритейла в регионе вряд ли стоит ожидать в ближайшем будущем: население пока очень осторожно возвращается в состояние потребительского драйва. На наш взгляд, кредитный бум начнётся не раньше, чем клиенты вновь достигнут прежнего уровня материального достатка и полностью оправятся от психологического дискомфорта и страха перед кризисом.

— Какие задачи поставлены перед вашим банком на текущий год и каких темпов роста банковского сектора СКФО вы ожидаете от 2011 года в целом?

— Наша главная задача — реализация пятилетней Стратегии развития Сбербанка России. Она же определяет тактику преобразований на нынешний год, который объявлен в банке годом качества.

Сегодня повышение эффективности банковского бизнеса мы напрямую связываем с удовлетворённостью клиентов. Чем больше клиенту нравится работать с банком, тем лучше наши результаты — в том числе и показатели прибыли. Для этого мы повышаем качество сервиса, прежде всего сокращаем очереди, укрепляем кадровый потенциал, совершенствуем систему управления, оптимизируем банковские технологии и процессы.

Что касается банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа, то наши аналитики в целом с оптимизмом оценивают его динамику и прогнозируют рост до конца года порядка 30 процентов.

Финансовые рынки, пройдя качественную очистку, восстанавливаются, становятся цивилизованнее. Об этом свидетельствует замедление в банковской системе роста «токсичных» активов — проблемных и просроченных кредитов, роспуск резервов, сформированных под обесценивание ссуд, более тщательный отбор заёмщиков.

Благодаря улучшению экономической конъюнктуры и росту ресурсной базы банки становятся активнее. Причём активизировались не только крупные финансово-кредитные институты, но и местные региональные банки. А появление на рынке новых игроков — микрофинансовых организаций, деятельность которых узаконена в 2011 году, придаёт конкуренции дополнительную остроту.

Потенциал малого бизнеса и ипотеки

— Сегодня банкиры отмечают довольно низкую в целом кредитную активность крупного бизнеса. Основные надежды возлагаются на кредитование малого предпринимательства. Насколько ситуация в СКФО соответствует этой тенденции?

— Соответствует в полной мере. Более того, концепция развития округа на основе кластеров, главный из которых — туристический, идеально подходит для Северного Кавказа, традиционно ориентированного на предоставление услуг.

Современные курорты европейского масштаба, о которых сейчас много говорят, важны для подъёма экономики региона, но сервисную инфраструктуру в них и вокруг будет создавать именно малый бизнес. А это новые рабочие места, социальная и политическая стабильность, новое качество жизни, что в конечном итоге является целью политики федерального центра на Северном Кавказе. Потенциал малого предпринимательства здесь огромен. Для сравнения приведу такие цифры. В Северо-Кавказском банке обслуживаются 49 тысяч малых предприятий, а кредитуются пока что 5,5 тысячи.

Сегодня региональный малый бизнес готов к качественному рывку. Сбербанк это ощутил, запустив в 2010 году новые программы кредитования, которые из всех российских регионов лучше всего пошли именно на Северном Кавказе. Достаточно сказать, что в рамках лишь одной самой популярной кредитной схемы «Доверие» мы предоставили предпринимателям региона 1,5 миллиарда рублей, а до конца года эта цифра вырастет более чем вдвое. Основания для подобного оптимизма есть, потому что сегодня мы предлагаем то, о чем бизнесмены давно мечтали, — беззалоговые кредиты по скоринговой технологии «Кредитная фабрика» на любые предпринимательские цели.

В целом с начала 2011 года ссудный портфель малого бизнеса вырос на 17 процентов, или в абсолютных цифрах — на 3,7 миллиарда рублей, а количество кредитующихся малых предпринимателей увеличилось почти в полтора раза. Порядка 70 процентов всех кредитных заявок от малого бизнеса, поступающих в подразделения Северо-Кавказского банка, — это старт-апы, проекты бизнеса с нуля. В нынешнем году мы начнём работать и с ними.

Но наша главная цель — не механическое наращивание активов. Мы стремимся стать для малых предприятий «зонтичным» банком, предоставлять им весь комплекс финансовых и технологических услуг.

— Сегодня в СКФО действуют 27 отделений Сбербанка. Каковы ваши планы по расширению филиальной сети на 2011 год? Какие районы, города являются приоритетными?

— Мы намерены расширять филиальную сеть там, где растёт востребованность банковских услуг — в Дагестане, Ингушетии, Чеченской Республике. Не далее как в июне начато строительство нового здания отделения Сбербанка в Грозном. Предусмотрено открытие офисов в Избербаше, Назрани, Карабулаке. Есть планы увеличить наше присутствие в Ставрополе и в регионе Кавказских Минеральных Вод.

Но всё же наши главные усилия сегодня сосредоточены на уже действующих подразделениях. В 2011 году Сбербанк начал масштабное переформатирование филиальной сети. А это не только организация безбарьерного пространства офисов, в которых работник банка и клиент всегда на одной стороне, электронная навигация, универсальность рабочих окон, лёгкость, удобство и комфорт для посетителей. Наша задача — с помощью современных технологий создать такую модель бизнеса, которая позволит, с одной стороны, предлагать клиентам весь спектр услуг даже в небольших населённых пунктах, а с другой — сделать работу всех подразделений операционно безубыточной. Первые 27 подразделений Северо-Кавказского банка будут переформатированы уже до конца нынешнего года.

— Сегодня многие банки активнее, чем даже до кризиса, развивают ипотечное направление. С какими факторами связана эта тенденция, и как Северо-Кавказский банк реагирует на неё?

— Ипотека — один из приоритетов розничного бизнеса всех банков с хорошим объёмом долгосрочных пассивов. Будучи обеспеченной залогом, она менее рискованна, высокомаржинальна, и в этом сегменте рынка конкуренция всегда высока.

Весь 2010 год банки подогревали спрос на ипотеку — уменьшали первоначальный взнос, снижали процентные ставки, которые вплотную приблизились к историческим минимумам, а Сбербанк уже перешагнул этот рубеж. Вы, наверное, слышали о нашей беспрецедентной акции «888», в рамках которой Сбербанк предлагает ипотеку под 8 процентов годовых. Продукт оказался настолько востребованным, что мы распространили его условия на все жилищные кредиты Сбербанка, кроме ссуды на рефинансирование ранее взятой ипотеки, и продлили срок действия акции на III квартал.

В целом с начала 2011 года Северо-Кавказский банк выдал более 2,5 тысячи жилищных кредитов на общую сумму 2 миллиарда рублей, Примерно столько же мы предоставили клиентам за весь минувший год. Сейчас наш ссудный ипотечный портфель превышает 15 миллиардов рублей.

Нужен качественный консалтинг

— Вы упомянули о Стратегии развития СКФО. Насколько Северо-Кавказский банк вовлечён в процесс реализации крупных инвестиционных проектов, которые могут рассчитывать на господдержку и включены в Стратегию? Есть ли уже финансируемые проекты или проекты, успешно прошедшие кредитный комитет банка?

— Мы тесно сотрудничаем как с инициаторами бизнес-проектов, так и с органами власти, обеспечивающими механизмы государственных гарантий для инвесторов. Недавно Северо-Кавказский банк подписал соглашения о сотрудничестве с Межрегиональным управлением Министерства регионального развития РФ по СКФО и Корпорацией развития Северного Кавказа. Наши экспертные группы после тщательного анализа отобрали 48 инвестиционных проектов, в которых банк, возможно, будет участвовать. Их общая стоимость превышает 187 миллиардов рублей, а суммарный объём предполагаемых банковских инвестиций — порядка 123 миллиардов рублей.

Помимо широко разрекламирован­ного туристско-рекреационного клас­тера, банк интересует энергетика и энергосберегающие технологии. Северокавказские республики большей частью энергодефицитны, особенно в зимнее время, а рост тарифов на энергоносители повышает конечную стоимость продукции бизнеса, что делает её неконкурентоспособной на рынке. Мы уже разработали специальные кредитные схемы и заключили целевые соглашения с территориальными администрациями и хозяйствующими субъектами о финансировании программ энергосбережения. Мы хотим наращивать инвестиции и в АПК. Наряду с бизнес-инкубаторами и технопарками будут создаваться агропроцмышленные парки, а значит, появятся новые возможности для эффективной переработки сельхозпродукции, которая давно необходима региону.

Конечно, не всё идёт гладко. Одна из главных трудностей, я бы даже сказал, общая тенденция — это недостаток средств самих предпринимателей, которые они готовы вложить в проекты. К тому же при разработке инвестиционных проектов отсутствует согласованность между субъектами СКФО. В результате появляется много идей-близнецов, которые вряд ли будут востребованы. На наш взгляд, бизнес-среде Северного Кавказа сегодня нужны не только «невидимая рука рынка» или хорошая «инвестиционная погода», но и вполне видимый профессиональный интеллект, качественный консалтинг на уровне корпораций и чёткие координационные решения со стороны государственной власти.

— Сейчас публикуется много прогнозов предстоящего повышения ставок по кредитам для юрлиц. Чем объясняется эта тенденция, учитывая низкую кредитную активность компаний?

— Здесь я вижу две объективные причины. С 2010 года острая конкуренция на рынке корпоративного кредитования постоянно тянула ставки вниз, и сейчас они практически «на дне» — на границе рентабельности и допустимого кредитного риска. Вместе с тем ставка рефинансирования в 2011 году уже дважды повышалась, и стоимость денег для банковской системы растёт. Вряд ли банки смогут долго игнорировать эти тенденции, но и поднимать ставки тоже, вероятно, никто спешить не будет. Ценовая политика Сбербанка также будет зависеть от дальнейшей финансовой конъюнктуры рынка.

• Миссия Внешэкономбанка в ЮФО — не только помогать инвесторам оформлять заявки на финансирование, но и создавать среду, генерирующую крупные проекты, говорит директор представительства ВЭБа в округе Вадим Украинцев. По сути, так работают региональные институты развития, которых на Юге явно не хватает
• Крупная рыба для малого бизнеса
• Банки — лидеры по уровню проникновения информационных технологий. Последний тренд — применение ИТ для повышения клиентоориентированности