Как застраховаться от риска

Александр Носов

Собственники предприятий в прошедшем году стали больше уделять внимания страхованию. Дальнейшему развитию этого страхового сегмента должен способствовать риск-менеджмент

В 2004 году доля нерискового страхования сократилась практически вдвое по сравнению с предыдущими годами.

Востребованность страховых услуг со стороны собственников и менеджмента предприятий объясняется в первую очередь объективными причинами. Так, приход иностранного инвестора всегда влечет за собой обращение в страховую компанию. Не менее важны и причины субъективные, связанные с развитием цивилизованного отношения к собственности.

Оценить риски и квалифицированно управлять ими позволяет риск-менеджмент. Однако на большинстве российских предприятий эта управленческая функция полностью отсутствует или находится в зачаточном состоянии. Помочь менеджерам призваны специалисты страховых компаний.

Большинство существующих производств характеризуются наличием многогранных рисков. Управление ими для эффективной защиты от непредвиденных ситуаций и называется риск-менеджмент. Начальник отдела экономики и анализа Сибирско-Уральской страховой компании Анна Сутулина выделяет следующие элементы управления рисками: "Учет риска при финансировании проекта, получение максимального объема информации, диверсификация, логистика, хеджирование, а самый простой и оптимальный способ - страхование". Директор по развитию страховой компании "ЮжУрал-АСКО" Инна Щеткина дополняет этот перечень еще и "консалтингом по методам выхода из кризисных ситуаций". Попытаемся рассмотреть роль и место страховщиков в системе риск-менеджмента российских предприятий.

Риск нуждается в финансировании

В настоящее время сложилась следующая ситуация: крупное предприятие входит в какую-либо финансовую группу или холдинг, где имеется "своя" страховая компания, и размещает там свои риски, либо прибегает к услугам независимых страховщиков. Причем рынок страхования юридических лиц давно уже поделен, основные игроки всем известны и новичку-страховщику здесь делать нечего.

Особенность страхования имущества юридических лиц в России по сравнению с Западом - крайне низкая убыточность страховых операций: она колеблется в пределах от 1 до 30%. Только "Сургутнефтегаз" может похвастать уровнем выплат в 63%. Прирост этого страхового сектора осуществляется за счет крупных корпоративных клиентов - так называемых локомотивов экономики. У собственников таких предприятий сформировался вполне западный подход в отношении эффективности бизнеса. В число первостепенных задач для них входит повышение безаварийности производства, обновление основных фондов, рост производительности труда, совершенствование технологий, оптимизация денежных потоков и ликвидация финансовых потерь. Однако по мере того как в сферу страхования попадает средний и малый бизнес, круг страхователей будет расширяться, а убыточность страховых операций - расти.

Размещение рисков в страховой компании - еще не есть собственно риск-менеджмент, это лишь пассивная его форма. Мало обратиться в страховую компанию и заключить договор. Более актуальна деятельность собственных служб предприятия по управлению рисками, а также роль в этом процессе страховых брокеров или консультантов.

Рискуют все

На предприятии можно выделить четыре стадии работы с риском: определение; оценка и анализ; выбор метода снижения; финансирование и контроль. Чтобы свести к минимуму или вовсе избежать рисков, их необходимо сначала определить. И в этом кроется главная проблема отечественного риск-менеджмента: нет статистической базы. В стране не ведется статистика аварий, никто не занимается их классификацией, анализом причин возникновения как в целом по промышленности, так и для отдельно взятой отрасли или определенного типа оборудования.

Для предприятий торговли эта проблема разрешается простым анализом финансовой документации. А для промышленников единственный выход - обмен опытом внутри предприятия, промышленной группы или на разнообразных конференциях, выставках, семинарах.

По результатам анализа выделяют основные группы рисков. Так, в строительстве это риски: строительно-монтажные, ответственности исполнителя за качество работ, долевого строительства, связанные с перерывом в строительстве. В пищевой промышленности наиболее актуальны организационные (кадровые) и отраслевые (например, таможенное регулирование). Для обрабатывающей промышленности важнее риски финансовые (валютные, процентные, кредитные и риск неоплаты) и производственные (непоставки сырья или поломки оборудования). В сфере торговли возможен риск неверной оценки емкости рынка при закупке товара, поставки некачественного товара вследствие неправильной транспортировки, а также конкуренции, когда конкуренты торгуют по ценам, близким к оптовым.

После того как риски определены, занимаются их оценкой и анализом. Самый простой способ - экспертная оценка тех или иных событий: их ранжируют по вероятности и размеру ущерба. Затем строится шкала, где рискам присваивается определенная градация: например, "незначительный", "умеренный" или "высокий". С помощью такой шкалы можно выбрать наиболее опасные или малозначительные для предприятия риски.

Следующий шаг - снижение рисков. На данном этапе путем составления внутренних инструкций стремятся уменьшить вероятность наступления негативных последствий, а также разрабатывают действия персонала при возникновении такой ситуации.

Страхуем всё

Одним из методов риск-менеджмента служит страхование. Основная задача риск-менеджера (сотрудника предприятия) или представителя страховщика - определение тех рисков, которые нужно застраховать, и тех, которые можно оставить на ответственности компании. Это задача непростая, вероятность ошибки высока, поэтому большую роль играет профессионализм и опыт риск-менеджера.

Использование механизма страхования имеет как сторонников, так и противников. Страховщики заинтересованы в предотвращении вероятного ущерба, кроме того, при безубыточном страховании возможно снижение тарифов. Также в пользу страхования говорит и накопленный опыт: на рынке представлены компании, которые уже известны своей специализацией - это бывшие кэптивы. Такие как СОГАЗ (специализация на объектах газовой промышленности), "Энергогарант" (предприятия электроэнергетики и гидротехнические сооружения). Универсальная страховая компания не может похвастаться высоким профессионализмом в оценке уникальных рисков. Это связано с тем, что она просто не в состоянии позволить себе иметь большой штат "узких" специалистов. Поэтому при страховании сложных и технологичных рисков целесообразнее обращаться в специализированные компании.

Противники страхования делают акцент на уникальности рисков. Существует большое количество рисков, которые невозможно передать страховщику: в такой ситуации предприятие вынуждено справляться самостоятельно. И здесь риск-менеджмент из инструмента управления рисками превращается в способ выявления проблемных мест предприятия, которые необходимо устранить для выживания в остроконкурентной среде.

При решении передачи риска в страховую компанию немаловажное значение имеет цена. Здесь пригодится помощь страхового брокера: на основе знаний рынка он может разработать для предприятия наиболее экономически выгодное предложение. Задача брокера заключается в поиске баланса в отношениях между страховщиком и страхователем. Брокер способен помочь также в урегулировании того или иного страхового случая, собрать необходимый пакет документов.

На стадии контроля риска оценивается эффективность принятых мер. Кроме того, ситуация на предприятии и во внешней среде постоянно изменяется, поэтому необходимо периодически проводить корректировку стратегии управления риском.

Цена риска

Приняв решение о передаче риска страховщику, предприятие стремится с минимумом затрат получить как можно более полное страховое покрытие. Задача страховой компании при этом - продать страховую защиту по безопасной для себя цене, базирующейся на основании статистических данных клиента и анализе убыточности страховых операций по данному виду. Предприятие в ряде случаев может быть недовольно излишне завышенным, на его взгляд, размером страховой премии и требовать снижения страхового тарифа. Его аргументы: за последние несколько лет убытков не было. Страховщик исходит из других позиций: он берет за основу более продолжительный временной лаг, в течение которого случаются как мелкие страховые события, так и катастрофические. Для разрешения этого противоречия страховая компания должна убедить клиента в обоснованности своих тарифов.

При формировании цены на страховые продукты, предлагаемые крупному бизнесу, российские страховщики должны еще опираться и на тарифы иностранных перестраховщиков. Отечественные страховые компании не могут похвастаться большой капитализацией и поэтому вынуждены отдавать часть рисков в перестрахование как внутри страны, так и на международный перестраховочный рынок. Перестрахование на Западе существует более ста лет, за столь продолжительный период сформировались вполне обоснованные тарифы на основе мировой статистики, с чем российским страховщикам приходится считаться.

В целях продвижения риск-менеджмента на отечественных предприятиях ряд страховых компаний проводит обучающие семинары для сотрудников потенциальных клиентов. Например, этим занимается страховой дом "ВСК": компания знакомит на семинарах представителей предприятий со своими страховыми продуктами. Цель таких семинаров - повышение заинтересованности клиента в приобретении комплексной страховой защиты, а также оптимизация расходов по управлению рисками с помощью страхования. Практика подготовки риск-менеджеров использовалась и в Ингосстрахе. Цель состояла в обучении основам андеррайтинга по актуальным для предприятия видам страхования. Такие усилия страховщиков показывают положительный пример: руководство и специалисты отечественных предприятий нуждаются в повышении страховой грамотности. Причем затраты на обучение окупятся сторицей - произойдет не только количественный рост рынка, но и его качественное развитие.

Таким образом, сущность риск-менеджмента заключается в ранжировании рисков: определяются риски, которые губительны для бизнеса, и их необходимо передать в страховую компанию, а кроме того, те, которые вполне безопасны, и предприятие самостоятельно может с ними справиться. Поэтому ключевой фактор - диалог страховой компании и страхователя. Он и определит успех риск-менеджмента.

Статьи на тему: «Риск-менеджмент»