Американский посредник

Несколько десятков лет работы, жесткое законодательство и регулирование рынка позволили кредитным брокерам США завоевать доверие как банков, так и их клиентов. Сегодня с помощью кредитных брокеров совершается более двух третей сделок на рынке кредитования физлиц 

Институт кредитного брокериджа в США начал активно развиваться еще в начале прошлого века. Сегодня, по разным оценкам, здесь работают 300 тыс. брокеров, они удерживают 75% рынка финансовых услуг, к ним обращается в среднем восемь из десяти заемщиков.

Основные задачи КБ — аккумулирование максимального количества предложений и подбор наиболее приемлемого варианта для каждого клиента. Имея полный набор продуктов, американские КБ могут подобрать вариант даже для заемщиков с «плохой» кредитной историей (неподтвержденным доходом, отсутствием средств для внесения первоначального взноса, обремененностью обязатель­ствами по другим кредитам).

Ипотечные брокеры в США действуют как независимые контрагенты: это координирующее звено между клиентом, банком, риэлтором, оценочной и страховой компаниями. При этом риэлторам запрещено законом оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риэлтора. Наиболее распространенная схема отношений с банками заключается в том, что банк передает брокеру свои кредитные программы по «оптовой» цене, брокер реализует их клиентам по «розничной». Разница и составляет комиссию.

Комиссия за работу брокера от клиента, как правило, не превышает 1,5% от суммы кредита. На ее размер влияют специфика кредитной программы и статус заемщика. Существует любопытная статистика, согласно которой, например, темнокожие американцы платят в среднем на 600 долларов больше средней по рынку комиссии, выходцы из Латинской Америки — на 250 долларов; заемщикам с образованием не выше среднего работа брокера обходится в среднем на 500 долларов дороже, а обладателям высшего образования — на полторы тысячи долларов дешевле.

В США существует небольшое количество компаний-агрегаторов (CountryWide Financial, Washington Mutual, Mortgage Lenders Network USA), которые объединяют потоки от мелких брокерских агентств.

Доверие к ипотечному брокеру в США обеспечивается жестким регулированием. Помимо федерального и регионального законодательства, существуют организации, которые следят за деятельностью брокеров и в случае нарушений могут лишить их лицензии. Так, в 1973 году в США была создана Национальная ассоциация ипотечных брокеров. Она объединяет 46 штатов и выдает профессиональные сертификаты. Ипотечные брокеры, вступающие в ассоциацию, должны подписать кодекс профессиональной этики.

• Миссия Внешэкономбанка в ЮФО — не только помогать инвесторам оформлять заявки на финансирование, но и создавать среду, генерирующую крупные проекты, говорит директор представительства ВЭБа в округе Вадим Украинцев. По сути, так работают региональные институты развития, которых на Юге явно не хватает
• Крупная рыба для малого бизнеса
• Банки — лидеры по уровню проникновения информационных технологий. Последний тренд — применение ИТ для повышения клиентоориентированности