Пережить и сохранить

• Ирина Перечнева

Банковский сектор в 2007 году продолжал показывать высокие темпы роста: выручка крупнейших региональных банков Урала и Западной Сибири увеличилась на 32%. Лидер по этому показателю, как и в прошлом году, СКБ-банк — 68%. На втором месте — УралТрансБанк: за год его выручка выросла на 62% и составила почти 2,3 млрд рублей. Этот банк впервые за время проведения исследования топ-400 вошел в число крупнейших компаний своей отрасли. По мнению председателя правления УралТрансБанка Валерия Заводова, это результат реализации грамотной модели построения бизнеса: после кризиса 1998 года банк, основу клиентской базы которого в то время составляли крупные в масштабах региона компании, пересмотрел стратегию и выбрал в качестве приоритета обслуживание малого предпринимательства. 

Денежный переизбыток

— Валерий Геннадьевич, чем, на ваш взгляд, можно объяснить высокие темпы роста банковского сектора в 2007 году? 

— Огромным количеством денег, которые пришли в нашу экономику. Это и прямые иностранные инвестиции, и заемный капитал. Честно говоря, мне даже странно было иногда: почему некоторым нашим компаниям, которые имеют просто микроскопические по мировым меркам истории бизнеса, западные инвесторы дают такие деньги? Но давали: Россия казалась всем очень привлекательной, а главное — надежной для инвестиций страной. И вот это огромное количество ресурсов начало давить на экономику: и население, и предприятия почувствовали доступность денег. На взятые в банках кредиты люди покупали товары, это способствовало росту оборотов розничной торговли. Видя постоянный рост конечного спроса, банки с удовольствием давали кредиты предприятиям. Все это позволило динамично развиваться финансовому сектору, который и совершил серьезный прорыв за последние несколько лет.

— Какие качественные изменения произошли за эти годы в банковской среде?

— Почти все банки в большей или меньшей степени стали работать над повышением рыночной капитализации, то есть стоимости бизнеса. Главным образом, эта задача решалась путем развития розничного направления и инфраструктуры. В эти два блока банки вкладывали большие средства. Конечно, у каждого своя модель бизнеса, и от того, насколько она просчитана, зависел успех или неуспех каждого отдельного учреждения в условиях благоприятной конъюнктуры.

— Какова была ваша концепция в условиях роста? 

— Мы резко сократили кредитование корпоративного сектора, оставив только давних клиентов, которых много лет поддерживали. Как и все банки развивали розничный блок, то есть работу с населением, но это не было приоритетом: мы занимались кредитованием физлиц просто потому, что это должен делать любой региональный банк. Основные силы были направлены на отработку методик, технологий, создание организационной структуры для кредитования малого и среднего бизнеса. В результате сейчас в совокупном кредитном портфеле банка на долю малого бизнеса приходится 70 — 75%, 20 — 25% составляют кредиты населению, 5 — 10% — корпоративный сектор. 

Ближе к клиенту

— Модель оказалась жизнеспособна? 

— Наш рост более 60% это доказывает. Во-первых, обслуживание этой категории клиентов позволяет банку рассредоточить риски: сегодня у нас уже 8,5 тысячи заемщиков представляющих малый бизнес и даже если кто-то из них не сможет вовремя вернуть кредит, это не скажется на общей ситуации. Во-вторых, малые предприятия по сути деятельности всегда находятся ближе к реальным деньгам: они первые, кто получает оплату за товары и услуги от конечных потребителей. Это означает, что банк, кредитующий такого клиента, всегда может рассчитывать на скорость работы своих денег. В промышленности срок обращения ресурсов больше: пока компания не закончит реализацию инвестпроекта и не начнет зарабатывать на поставленном на кредитные деньги оборудовании, она не сможет отдать банку долг.

— Насколько, на ваш взгляд, оправданы огромные инвестиции банков в создание сетей?  

— Это обязательно нужно, потому что уровень доступности банковских услуг для населения и предпринимателей у нас все еще достаточно низкий. Но делать это надо с умом. Я, честно говоря, не совсем понимаю, зачем банку, который создан на Урале, открывать офисы на Дальнем Востоке или Черноморском побережье. Я убежден, что система будет работать эффективно, если от головного офиса до банковского подразделения — не больше 500 км, которые можно преодолеть за несколько часов на машине. Я уже не говорю про разные часовые пояса. Это просто экономически неэффективно. Поэтому мы развиваемся только в пределах Уральского региона, это принципиальная позиция. Другая особенность нашей концепции — развитие во вторых городах. Основой непромышленной экономики таких городов всегда был и будет малый бизнес, который нуждается в банковских услугах. Но банки туда не идут, потому что просто не знают, что им там делать со своей сложной продуктовой линейкой. А у нас продуктовая линейка настроена именно на такую клиентскую базу. Другое распространенное мнение: в таких городах доходы у людей низкие. Да, низкие, но и затраты банков на инфраструктуру несопоставимы с городами-миллионниками. Я вас уверяю: в небольших городах степень доверия — важнейший фактор в банковском бизнесе — намного выше, чем в крупных промышленных центрах. Просто потому что люди знают друг друга и не позволяют себе обман или мошенничество. Не поверите: в некоторых таких офисах у нас нет ни одного просроченного потребительского кредита.

— Финансовый кризис повлияет на ваши планы?

— У нас стратегия меняться не будет, мы даже сейчас продолжаем открывать новые офисы: в октябре новые точки появились в Челябинске и Екатеринбурге, собираемся открыть офис в Нижневартовске. Нет недостатка и в ресурсах для кредитования малого бизнеса: для этого есть кредитные линии, открытые нашим акционером — Европейским банком реконструкции и развития, а также немецким банком KFW. До конца года объем кредитования малого бизнеса составит как минимум 1,5 млрд рублей.

— А что будет в целом на рынке?

— Будет меньше денег, а значит, люди станут к ним серьезней относиться. К весне будет огромное количество незавершенных объектов строительства по очень низким ценам. Расширится рынок подержанных автомобилей из-за неспособности людей обслуживать кредиты, на которые они были куплены. Банки пересмотрят всю свою работу и будут серьезнее относиться к управлению рисками, издержками. Естественно, будут изменены стратегические планы. Перед всеми сейчас будет стоять одна задача — пережить ближайшие пару-тройку лет, сохранив хотя бы то, что уже создано. Но самое главное — это пересмотр жизненных ценностей: люди начнут соотносить свои желания и возможности. Этот холодный душ подействует на общество отрезвляюще.

• Кредитоваться в банках в наступившем году бизнесу будет сложнее: ставки повышаются, порядок отбора клиентов ужесточается
• Стремление Банка России улучшить условия конкуренции между российскими и западными банками может привести к взрывному росту кредитной активности. Отечественный банковский надзор к такому развитию событий явно не готов
• Новая кредитная политика банков сказалась на возможностях фондирования лизинговых компаний