Свердловское областное территориальное управление Роспотребнадзора после проверки деятельности «ХКФ-банка» посчитало, что предоставление потребительских кредитов только в безналичном порядке с установлением комиссии за обслуживание безналичных расчетов нарушает положение закона «О защите прав потребителей», которое запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательным приобретением других. Кроме того, чиновники Роспотребнадзора пришли к выводу, что возможность взимания банком комиссии при досрочном погашении заемщиком кредита и положение о единовременном штрафе за нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита также является нарушением прав потребителей.
Эти выводы банкиры оспорили в суде, а Ассоциация региональных банков России вообще поставила под сомнение утверждение, что выдача кредитов может подпадать под действие закона «О защите прав потребителей». Однако Верховный суд, пленум которого еще в 1994 году включил кредитование в виды отношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей, отказался менять свое решение.
«Неприменение штрафов за просрочку выплаты кредитов поощряет недобросовестных заемщиков к неисполнению договорных обязательств и превращает кредитный договор с физическим лицом в бессрочный», -- считает Александр Григорьев, глава «Ингосстраха», выстраивавший в свое время систему потребительского кредитования в банке «Русский стандарт» и «Дельтабанке». Он приводит такой пример: истек срок договора, и заемщик вынужден выплачивать банку уже, к примеру, не 15% годовых, а 30%. Если же эту норму отменят, то нарушитель будет платить столько же, сколько и добросовестный заемщик, причем без ограничения по времени. Об этом он заявил «Интерфаксу».
Представители банковских кругов уверены, что такое изменение правил игры на рынке потребительского кредитования неизбежно приведет к увеличению рисков розничных банков и ухудшению качества их кредитных портфелей, а следовательно, и к увеличению ставок. В выигрыше окажутся крупные банки с иностранным участием, а для остальных кредитование физических лиц станет невыгодным.
Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, в интервью радиостанции «Эхо Москвы» вообще предрек возвращение к советским реалиям: «На минуту предположим такую глупость, что банк не может предусмотреть санкций против недобросовестного заемщика. И что? Сам банк тоже является кредитором, значит, он не будет выполнять потом свои обязательства в отношении вкладчиков, по отношению к своим кредиторам. И в какую страну мы вернемся? Не в советский ли период, когда никто никому кредитов не выдавал и все были счастливы?»
Если же будут отменены комиссии за досрочное погашение кредитов, то это станет еще одним вполне легальным способом отмывания денег. Ведь тогда можно будет взять долгосрочный кредит под небольшой процент, купить на него, к примеру, квартиру или земельный участок, а потом досрочно погасить задолженность. В любом случае это выгоднее, чем декларировать свои доходы.
Впрочем, страхи российских банкиров несколько преувеличены. Хотя отечественные суды и стараются ориентироваться на решения вышестоящих инстанций, тем не менее в нашей стране не действует прецедентное право. А значит, вердикт Высшего арбитражного суда станет всего лишь решением по конкретному делу, хотя и может внести некоторую путаницу в правоприменительную практику.
