Некоторое отрезвление вследствие случившейся в августе катастрофы на Енисее все-таки наступает. В том числе и у страховщиков, несмотря на то что авария на ГЭС лишь косвенно затронула российский страховой рынок (99,2% страхового лимита у РОСНО, страховавшей имущество «Русгидро», перестраховано на западном рынке). Ведущие игроки этого рынка признали, что систему страхования рисков в энергетике необходимо менять, с тем чтобы она в большей степени отвечала интересам страхователей, чтобы последние, в частности, не получали урезанных страховых выплат или не оставались вовсе без оных. «Несмотря на позитивные цифры предыдущих лет (уровень страховых выплат по гидроэнергетике 9-19%. – Прим. ред.), я уверен в том, что рано или поздно при имеющейся тенденции к снижению ставок и увеличению убытков все это приведет к тому, что те или иные страховые компании просто откажутся выполнять свои обязательства и крупные убытки не будут заплачены», – прогнозирует Максим Алехин, начальник отдела промышленного страхования ОСАО «Ингосстрах».
Угрожающие факторы
Катастрофа на Саяно-Шушенской ГЭС привлекла внимание именно к гидроэнергетике. Но и в целом состояние большинства промышленных объектов, по мнению страховщиков, оставляет желать лучшего. При этом изношенность большей части активов представляет повышенный риск для страховщика. «Большая часть оборудования энергостанций эксплуатируется по 20-30 лет и более, вследствие этого уже сейчас мы подошли к тому пределу, когда техногенные аварии начинают происходить гораздо чаще», – подчеркивает Максим Алехин. При этом капиталовложения в технику обеспечения безопасности недостаточны, а вводимые новые технологии и установки часто бывают плохо совместимы с имеющимися техсредствами. Но это лишь одна из тенденций, вызывающих озабоченность страховщиков и перестраховщиков. В частности, генеральный представитель Мюнхенского перестраховочного общества в странах СНГ Петер Мюллер указывает на недостаточный уровень управления рисками вследствие снижающейся технической дисциплины, растущей утраты способности управления техникой (специалисты уходят в том числе на пенсию). Также его беспокоит недостаточный контроль государства за соблюдением законов, норм и стандартов ввода и эксплуатации установок, беспредельная коррупция в области контроля соблюдения предписаний о безопасности.
С другой стороны, есть проблемы с наличием элементарного – деловой основы для страхования. Речь идет о том, что страхование имеет смысл, только если осуществляется на основе взаимной выгоды. То есть страхователь обязан предоставить страховщику, а тот, в свою очередь, перестраховщику полную и достоверную информацию, необходимую для оценки риска. Тогда как предоставление недостоверной информации влечет за собой отказ в выплате. Именно с этой проблемой сейчас столкнулось «Русгидро» и страховщики его активов.
Чья вина и кто за нее ответит?
Сейчас, даже спустя три месяца после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, остается открытым вопрос о том, будет ли признан данный случай страховым. Пока представитель Мюнхенского перестраховочного общества – основного перестраховщика рисков «Русгидро» (65% лимита перестраховано) Петер Мюллер сослался на преждевременность комментариев по данному поводу: «Мы не имеем права говорить о деталях события, расследование которого еще не завершено». Между тем другие участники рынка более откровенны. «В сюрвейерском отчете по Саяно-Шушенской ГЭС, представленном в конкурсе на 2008 год, ничего не было сказано о том, что есть проблемы на гидроагрегате номер два, – замечает Максим Алехин. – Никто не отказывается страховать такого рода риски, но вопрос в раскрытии информации перед страховщиком как компании, которая компенсирует убытки, остается открытым. Налицо факт того, что эта информация не была доведена до сведения страховщика, хотя технические службы предприятия должны были знать о том, что там что-то не так».
Поэтому не случайно сегодня перестраховщики настаивают на обеспечении доступа прямых страховщиков и перестраховщиков к рискам: объектам и оборудованию, которое должно быть застраховано, а также на обеспечении качественного предстрахового аудита (сюрвея), учитывающего состояние промышленности. По оценке брокеров, сейчас на нашем рынке не более десятка компаний, способных составить качественный сюрвейерский отчет, который можно представить ведущим мировым перестраховщикам.
Авария еще раз подняла вопрос о расхождении условий страхования и перестрахования. Дело в том, что российские предприятия очень любят страховаться с мини-франшизой (вплоть до тысяч рублей), чтобы покрывать все возможные убытки. Рынок высококонкурентный, и поэтому страховщики идут на поводу у предприятий. Таким образом, они принимают на себя все возможные риски и никак не стимулируют компании усиливать контроль над предотвращением аварий. По мнению страховщиков, клиент будет больше волноваться о безаварийной работе, если франшиза в страховании имущества для предприятий энергетики будет 0,5-2 млн долларов в зависимости от риска. Такие ограничения по минимальному уровню франшизы имеет западный рынок. Наличие франшизы позволяет существенно сократить расходы на страхование, тем не менее франшизы в 1 млн долларов у нас применяются не часто. Такая франшиза, например, по словам Владимира Орлова, директора по страхованию предприятий ТЭК «Капитал страхования», использовалась при страховании ОГК-5.
«Безусловно, страховщикам придется определить принципы, по которым они работают на этом рынке, если хотят обеспечить стабильность страховой системы на должном уровне, чтобы ставка отражала статистику убытков, а не некую нарисованную цифру в бюджете принимаемой на страхование компании», – считает Максим Алехин.
Между тем, по оценке Александра Ратушного, начальника управления страхования энергетических рисков страхового брокера «Малакут», в 2010-2012 году страховщики ожидают внушительного роста объема премий в электроэнергетике за счет страхования инвестпроектов, ввода в эксплуатацию новых мощностей. А поскольку данный вид страхования для страховщиков остается весьма прибыльным, то конкуренция на этом рынке будет только возрастать. При этом российский рынок будет максимально конкурентным до той поры, пока российские страховщики не начнут оперировать собственными средствами, считает Ратушный. Сейчас российские страховщики перестраховывают подчас более 90% своих обязательств. И пока демпингующие недобросовестные страховые компании рискуют только плохой статистикой по полученной перестраховочной защите. Не случайно поэтому перестраховщики начинают настаивать на том, что страховщик должен быть в состоянии самостоятельно нести не менее (а лучше более) 5% от страховой суммы конкретного риска. «Это должно быть реальное собственное удержание, – считает Петер Мюллер. – Необходимо в принципе исключить часто применяемую сейчас практику повторного перестрахования своего приоритета. А практика взаимного перестрахования прямых страховщиков должна быть существенно ограничена и поставлена под надзор».
