«Идеальных» банков нет

Анна Королева
корреспондент Expert.ru
12 сентября 2012, 13:40

Идеального финансового состояния нет ни в одном отечественном банке, сообщают «Ведомости» со ссылкой на презентацию замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергея Моисеева. ЦБ делит российские кредитные организации на пять групп при помощи ряда критериев. Согласно презентации, в первой из пяти групп стоит ноль, то есть наивысшему разряду не соответствует ни один банк в РФ.

Фото: ИТАР - ТАСС
Российский ЦБ не нашел в стране ни одной кредитной организации с идеальным финансовым состоянием

В числе критериев, используемых регулятором при классификации, уровень капитала, активы, доходность и ликвидность, качество управления и прозрачность собственности. В будущем к ним, возможно, добавится еще один – «риск материальной мотивации», то есть подход банка к порядку расчета и выплаты вознаграждений топ-менеджерам. Этот критерий Банк России предложил обсудить банкам на прошлой неделе. От того, к какой группе относится банк, зависит, может ли он рефинансироваться в Центробанке, участвовать в аукционах по размещению бюджетных средств и т.д. Это доступно только банкам первой и второй категории.

Если банков первой категории в нашей стране, согласно версии ЦБ, не существует, то во вторую группу как раз входит большинство отечественных кредитных организаций – 794 из 906 на 1 июля, или 87,6%. По словам Геннадия Меликьяна, в 2003-2011 годы одного из руководителей надзорного блока ЦБ, у них «прекрасное экономическое состояние». Он отмечает, что отсутствие «идеальных» банков характерно не только для России: в других странах тоже трудно найти финансовые институты, подходящие под данное понятие. В третьей группе 93 банка. Их характеризуют «сомнительные финансовые показатели», непрозрачная структура либо они более четырех месяцев не соблюдают норматив достаточности капитала Н1. В них также могут действовать ограничения/запреты на осуществление отдельных банковских операций. К четвертой группе относятся девять банков, к пятой (предбанкротной) – семь.

В данной статистике действительно важно то, говорит аналитик ФГ БКС Юлия Сафарбакова, что к первой-второй группам относится большая часть банков, поскольку это условие является необходимым для доступа кредитных организаций к инструментам рефинансирования в ЦБ. То есть большинство участников сектора имеют возможность привлекать ликвидность у регулятора при необходимости, и это является весомым фактором устойчивости банковской системы. Но вопрос определения «идеального» финансового состояния, уверен Роман Глазов, эксперт Росгосстрах банка, это в первую очередь вопрос критериев и границ показателей, оценивающих эти критерии, которые определил оценщик. Таким образом, любая классификация представляет собой субъективный взгляд оценщика на те или иные факторы. В данном случае Центробанк определил основные критерии так, как он посчитал правильным.

При этом классификатор ЦБ достаточно лоялен к банковской системе, считает эксперт: с формальной точки зрения доступ подавляющему большинству банков к рефинансированию в ЦБ не ограничен (первая и вторая группы классификации обладают таким доступом). Если же брать динамику показателей банковской системы в целом, то она постепенно теряет свою устойчивость: достаточность капитала уже несколько лет снижается, на рынках кредитования активно надувается пузырь, средства вкладчиков за ростом кредитного портфеля не поспевают. В целом ЦБ РФ старается брать максимально консервативные оценки российской банковской системы, учитывая значительное число рисков. Такая оценка оправдана политикой Центробанка, направленной на консолидацию банковской системы и защиты ее от рисков, соглашается замдиректора аналитического департамента Московского фондового центра Елена Чернолецкая. И данная презентация является скорее сигналом для банков, нежели для их клиентов или контрагентов (первых защищает система страхования, вторых – достаточный на рынке уровень длинной ликвидности).

Банкам сейчас четко показывается, в каких областях ЦБ может проводить ужесточение норм, уверена аналитик. Как уже было сказано, это в том числе качество корпоративного управления и порядок выполнения предписаний регуляторов. Кроме того, банкам дается возможность понять варианты, при которых они смогут рефинансироваться в Банке России – крайне важная мера в условиях потенциальной кризисной ситуации. Есть и еще один показательный и печальный момент для отечественных кредитных организаций: если рефинансироваться у регулятора смогут только банки высших категорий, это означает, что ЦБ заранее готовится к закрытию большого объема мелких и средних банков.

Что же касается определения «идеальный банк», то, скорее всего, под этим понятием подразумевается кредитная организация, состав активов которой складывается из собственных средств, заемный капитал идет на развитие и возвращается через определенные логичные сроки, а необходимость в привлечении сторонних денег на реализацию стратегий расширения минимальна и решается за счет внутренних резервов, уверен аналитик МФХ FIBO Group Анатолий Воронин. Такой банк в России действительно нужно поискать – мировая практика распространилась и в отечественной банковской системе, где зачастую на балансе средств у банка все прекрасно, только деньги эти – чужие.

Действительно, только банки, которые в полной мере соответствуют всем описанным выше критериям, подпадают под определение «идеальные», соглашается аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. Но, как бы ни был хорош по основным показателям, например, тот же Сбербанк, даже он не дотягивает до этого понятия. И все потому, что методика Банка России при оценке предусматривает не только финансовые показатели банка, но и качество корпоративного управления, и прозрачность собственности. Если же ко всему этому еще прибавится риск материальной мотивации, это дополнительно усложнит задачу банкам стать «идеальными». «На мой взгляд, российским кредитным организациям предстоит большая работа для того, чтобы соответствовать данному определению, поскольку необходимо будет достигнуть наивысших показателей, по которым ЦБ оценивает банки в рамках этой методики, а это совсем не просто», – заключает эксперт.