Прививка от банкротства

Анна Королева
корреспондент Expert.ru
26 сентября 2012, 13:46

Как заявил на конференции рейтингового агентства Fitch первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский, регулятор рассматривает возможность повышения резервных требований к банкам по кредитам без обеспечения. Речь идет о кредитах наличными, в торговых сетях и кредитных картах. Так, требования к резервам по необеспеченным розничным кредитам, которые не просрочены и просрочены на 30 дней, могут быть повышены вдвое.

Фото: picvario.com/Russian Look
Центробанк может вдвое повысить требования к резервам по беззалоговым кредитам населению

Сейчас по непросроченным потребительским кредитам банки обязаны резервировать 1% их объема. Если просрочка не превышает 30 дней, то в резерв идет 3%. Но, по мнению Алексея Симановского, это «не очень точно отражает реальные потери по таким кредитам», а риски, которые банки принимают по необеспеченным ссудам, «недооценены». Более того, ЦБ думает и о повышении резервных требований по кредитам с просрочкой свыше одного года. Как отметил Симановский, по ним на сегодняшний день банки в принципе не создают 100-процентные резервы, лишь некоторые держат на этот случай резервы в размере 75% и выше, а предполагается предусмотреть 100-процентный резерв. Изменения могут произойти «в течение нескольких месяцев».

Намерения ЦБ ужесточить регулятивные требования к банкам связаны с растущими рисками в сегменте потребительского кредитования, пояснил Симановский. Действительно, Центробанк озабочен тенденцией этого года – слишком быстрым ростом розничного кредитования, существенно превысившим прирост депозитов в банках, говорит директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая. Так, объем кредитов населению увеличился за девять месяцев 2012 года на 26% и составил почти 7 трлн рублей (около 13% ВВП), а объем вкладов за аналогичный период вырос на 9,8% и составил 13 трлн рублей (25%).

Можно с большой вероятностью предположить, что норма сбережений населения сократилась, считает эксперт. Увеличение нормы резервирования под беззалоговые кредиты призвано охладить рынок розничного кредитования и снизить риски в банковской системе на фоне низких темпов роста экономики и ожиданий ее дальнейшего замедления в ближайшие квартал-два. Вторая цель ЦБ – снижение инфляции, ускорившейся в последние месяцы. Так, в начале сентября ЦБ повысил ставку рефинансирования, что должно привести к плавному росту ставок по кредитам.

Вообще, инициатива регулятора воспринимается экспертным сообществом неоднозначно: с одной стороны, она призвана защитить банковскую систему РФ от рисков, с другой – негативно отразится на конечном потребителе займов. «ЦБ стремится таким образом укрепить банковскую систему, чтобы расширение кредитных предложений не приводило к банкротствам. При выдаче кредитов банк обязан формировать резервы для исполнения своих обязательств перед вкладчиками в случае просрочки или невозврата заемщиками полученных кредитов», – напоминает юрист юридической компании «Налоговик» Марина Емельянцева. И чем выше риск невозврата, тем более высокий процент отчислений делают банки. Рост обязательных отчислений в резервы должен, с одной стороны, стимулировать банки к большей ответственности и требовательности к клиентам, но с другой – наверняка приведет к удорожанию стоимости кредитов.

Наверняка, полагает Емельянцева, в будущем ставка ЦБ станет снова расти и кредитные организации будут вынуждены поднимать свои проценты по кредитам, чтобы не остаться в убытке. Потребителям следует подготовиться к более дорогим кредитам, сопутствующим страховкам или же подыскивать подходящее залоговое имущество, чтобы получить «хороший» кредит. С этим мнением соглашается и вице-президент, начальник управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Татьяна Павлова, которая называет следствием озвученных ЦБ мер повышение процентных ставок, в том числе и по ипотечным кредитам, выдаваемым на приобретение объектов на первичном рынке недвижимости, так как резервирование таких кредитов до оформления права собственности происходит аналогично необеспеченным ссудам. При этом надо понимать, замечает эксперт, пока это только проект, и далеко не факт, что он понравится Ассоциации банков России.

Но вообще предложенная мера выглядит вполне логично, учитывая бурный рост интереса населения к потребительским кредитам, указывает, в свою очередь, эксперт ИФК «Солид» Никита Рязанов. Рост рынка потребкредитования не вызывает энтузиазма у ЦБ: потребность банков в капитале остается на высоком уровне, особенно учитывая перспективы перехода на нормы «Базель-3», но привлечение средств за счет депозитов удается банкам с большим трудом. Объем привлеченных средств частных клиентов вырос за указанный период на 8%, то есть удалось привлечь более 962 млрд рублей. Естественно, большая часть досталась госбанкам. Закрывать глаза на это Банк России просто не может: темпы роста кредитования значительно уступают темпам роста привлечения капитала со стороны частных инвесторов. Безусловно, говорить о росте «пузыря» на рынке потребкредитования, в том числе и беззалогового, пока сложно, но не стоит забывать, что этот процесс сопровождается ростом просроченных платежей, что в случае возникновения стрессовых ситуаций может оказать и окажет дополнительное давление на банковский сектор страны.

По итогам прошлого года, напоминает Рязанов, объем рынка беззалогового кредитования достиг 104 млрд долларов, при этом до 90% рынка приходится на кредиты наличными. По прогнозам Moody’s, в 2012 году рост может достигнуть 50%. Банкиры боятся потерять около 1 процентного пункта достаточности капитала в связи с введением новых норм. Но, если представить негативный сценарий, рост долгов с просрочкой свыше года растет стремительными темпами, а банки вынуждены резервировать под их обеспечение все больше и больше, не имея доступа к дополнительным источникам пополнения капитала, очень скоро сектор, до поры злоупотреблявший беззалоговым кредитованием, окажется в глубочайшей яме.

В этом ключе инициативы ЦБ выглядят не панацеей, но эффективной прививкой, поскольку обязывают банки загодя готовиться к негативному сценарию и вырабатывать своего рода иммунитет. В целом же меры, принимаемые ЦБ, должны увеличить надежность банковской системы, заключает Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют банка. К тому же они переведут конкуренцию между банками из ценовой области в область роста качества оказываемых услуг.