Банки привлекают мошенников

Анна Королева
корреспондент Expert.ru
11 июня 2013, 12:35

Рост количества мошеннических действий при получении кредитов несет в себе системный риск для банковского сектора, причем значительная часть вины за такое развитие событий лежит именно на кредитных организациях, чересчур увлекшихся предоставлением займов.

Фото: ИТАР-ТАСС
Мошеннические кредиты могут стать угрозой банковской системе

По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первые пять месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одно платежа, выросло на 25,19%. Этот прирост в три раза превышает аналогичные показатели последних двух лет (2012 год — 8,75%, 2011 год — 9,31%).

«Кредиты с признаками обманных действий заемщиков пока не являются системной угрозой банковской системе: их доля не превышает 0,7%, — отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Однако настораживает динамика: если в 2012 году в среднем в месяц появлялось 11 тыс. новых подобных кредитов, то в 2013 году их количество растет на 30 тыс. ежемесячно». Причина заключается в активном вовлечении в кредитный процесс тех слоев населения в погоне за наращиванием объемов кредитования, которые ранее банки в качестве заемщиков не рассматривали. Как отметил Александр Викулин, эти заемщики склонны фальсифицировать документы, подтверждающие их доходы, в том числе справки 2-НДФЛ, а также сообщать банкам другие ложные данные.

Можно с уверенностью ожидать дальнейшего роста мошенничества в этой сфере, прогнозирует адвокат компании «Налоговик» Сергей Литвиненко. Кредитование населения растет внушительными темпами, а показатели ВВП явно отстают, поэтому не всякий кредит можно расценивать как мошенничество: граждане берут кредит, не всегда адекватно оценивая свои возможности, особенно в тяжелых жизненных ситуациях (необходимость заплатить за операцию в больнице, например). Для недопущения такой ситуации нужно убедить банки не допускать увеличения роста кредитования. Но как раз за счет этого кредитные организации и стараются покрыть убытки от невозвратов.

Проблемные долговые ситуации сейчас можно разрешить только с помощью принятия закона о банкротстве физлиц, говорит эксперт. Этот закон позволит добросовестным, но не слишком удачливым должникам списать долги и начать новую жизнь, а в отношении мошенников будут возбуждаться уголовные дела по факту преднамеренного банкротства. Сейчас возбудить уголовное дело можно только в случае использования подложных документов со стороны заемщика, но многие кредиты выдаются даже без каких-либо документов о доходе должника — таковы реалии рынка. Можно пойти по пути запрета в отношении банков слишком «заигрываться» с такими рисковыми кредитными продуктами. Но, полагает Сергей Литвиненко, выход из сложившейся ситуации один — необходимо либо убеждать, либо принуждать банки к обдуманной выдаче кредитов, только это может реально затормозить рост просроченной задолженности. Хотя еще неизвестно, что для общества и государства больше опасно: кредитование существенно помогает расти потребительскому рынку.

Стремительный рост мошенничества связан с низкой способностью кредитора добиться реального взыскания долга с мошенника, полагает, в свою очередь, Роман Терехин, председатель президиума АМПР. Решения суда исполняются судебными приставами, которые чересчур перегружены работой. Их времени хватает только на запросы о наличии банковских вкладов, недвижимости, ценных бумаг и транспортных средств. Такие методы против мошенников не работают: деньги они хранят в наличности, доходы получают в конвертах, а имущество регистрируют на подставных лиц. Впрочем, на подставных лиц и оформляются многие кредиты, особенно когда мошенники вступают в сговор с работниками банка. Именно поэтому необходима система, при которой обычные люди и бизнесмены смогут заранее узнавать о мошеннических деяниях того или иного лица. Так, например, была создана Гильдия надежного бизнеса, в рамках которой будут опубликованы черные списки мошенников, которым точно не стоит доверять. Это поможет сделать бизнес-среду более открытой и прозрачной.

Кроме того, работа НБКИ и кредиторов в борьбе с мошенничеством должны поддерживаться государством. «Мы неоднократно предлагали ПФР и ФНС открывать сведения о заемщиках всем без исключения банкам. Наши технологии позволяют обеспечить доступ к персональным данным только с согласия субъектов и без доступа третьих лиц, — отмечает Александр Викулин. — Помощь государственных структур отечественной банковской системе фактически сведет на нет кредитное мошенничество, обеспечит банки дополнительными данными, необходимыми для управления рисками, что будет способствовать снижению ставок по кредитам для добросовестных заемщиков».
Сегодняшние отношения подавляющей части населения нашей страны с банковской системой характеризуются полным отсутствием каких-либо инвестиционных стратегий, объясняет д.ю.н., заслуженный юрист РФ Иван Соловьев. Люди предпочитают занимать у друзей, давать деньги в рост хорошим знакомым. И если немного упрощать ситуацию, то в банк идут те, кому ни друзья, ни знакомые денег не дадут. Понятно, что подобная категория заемщиков характеризуется повышенными рисками.

Между тем вряд ли государство должно так уж сильно заботить ситуация с ростом невозвратов кредитов в банках, считает эксперт. Вопросы скорее надо адресовать самим банкам. Ведь снижение требований к заемщикам неизбежно влечет за собой проблемы. Нужен более четкий и индивидуальный подход к каждому заемщику, включающий не формальное сличение паспортных данных и проверку наличия печатей на справках, а информационно-аналитическую работу по изучению потенциального заемщика в целом. Конечно, в условиях, когда банк предлагает оформить кредит за 10 минут по двум документам, осуществить сколько-нибудь серьезную проверку не представляется возможным. Так что в итоге надо делать выбор между количеством привлеченных заемщиков и их качеством, которое в итоге отражается на конечных результатах по возврату кредитов.

Предотвратить же мошенничества можно, лишь ужесточив требования к новым заемщикам, изменив рисковую политику, полагает Екатерина Кондрашова, аналитик «Инвесткафе». Однако в таком случае банки будут вынуждены сокращать темпы роста кредитования. Можно пойти и навстречу клиенту и договориться с ним о переносе одного платежа, однако не все банки спешат идти на такие условия. Есть и третий вариант — укрепить взаимодействие с коллекторскими агентствами, которые помогут быстрее вернуть просроченные кредиты. Однако этот вариант может ударить по лояльности клиентов.  Поэтому если в разумных количествах сочетать все три варианта, то вполне возможно предотвратить данный сценарий развития событий.