Сбербанк возьмется за рефинансирование

Анна Королева
корреспондент Expert.ru
6 августа 2013, 12:25
Иллюстрация: Эксперт Online
Сбербанк намерен заняться рефинансированием потребительских кредитов

Владимир Путин провел встречу с президентом, председателем правления Сбербанка России Германом Грефом. Как отметил руководитель госбанка, сейчас ситуация с ликвидностью на рынке стабилизировалась – ставки по депозитам идут вниз, и Сбербанк дважды с марта снизил ставки по кредитам физическим и юридическим лицам. Это, в том числе, привело к значительному росту спроса на кредиты, в частности, ипотеку. В дальнейшем, надеется Герман Греф, ставки продолжат движение вниз.

Сейчас в целом достаточно явно прослеживается тенденция снижения ставок как по депозитам, так и по кредитам, отмечает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Разумеется, ипотека также зависит от ситуации на рынке. Но пока о принципиальном снижении ставок речи не идет, скорее о стимулировании спроса в низкий сезон, соответственно, вряд ли кредитование под залог недвижимости резко и массово подешевеет, и банки начнут снижать ставки. Скорее всего, как это бывает каждый год, мы увидим снижение ставок к четвертому кварталу, когда начнется высокий сезон в ипотеке и банки будут постоянными или временными - акционными снижениями бороться за клиентов. В нынешних условиях скорее можно ожидать, что среди банков будет развиваться неценовая конкуренция.

Между тем, президент поднял вопрос прозрачности выдачи кредитов, «чтобы там не было каких-то закопанных вещей, которые люди изначально не видят: где-то в конце мелким шрифтом что-то написано, – а потом сталкиваются с реальными проблемами , к которым не готовы. Это и для людей плохо, и для финансовых учреждений». В ответ на это Герман Греф указал, что сейчас совместно с ЦБ Сбербанк пытается разработать специальный закон, который регулировал бы этот рынок. Иногда ставка по различного рода комиссиям достигает размера ещё одной ставки по кредиту, «и эту ситуацию нужно менять, особенно с учётом того, что, по нашим оценкам, сегодня закредитованность граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам». Сегодня 20% доходов домохозяйств тратится на обслуживание кредитов, это уже достаточно большая нагрузка на доходы населения. В связи с этим, считает глава госбанка, нужно начинать процесс рефинансирования, в частности, в банках, где ставки достигают до 90% годовых.

Сбербанк уже озаботился данной проблемой, и с этой осени начинает акцию по рефинансированию таких кредитов. «У нас есть специальный банк совместно с «БНП Париба», который начал кредитование в пунктах продаж. Но если человек дойдёт до нашего отделения, то ставка у него будет максимум 17,5% годовых». Сегодня потребительские расходы и кредитование являются основным драйвером роста ВВП. И конечно, хотелось бы, чтобы этот драйвер не исчезал. «Поэтому сейчас требуется сделать такой манёвр, чтобы ставки по невыгодным кредитам несколько снижались и люди могли продолжать покупать необходимые вещи. Мы сейчас большую акцию готовим, думаю, что с осени начнём, и другие крупные банки готовятся к тому, чтобы такое рефинансирование предоставлять на рынке», – заключил Герман Греф.

Потребительский спрос действительно вытянул экономику в прошлом году, обеспечив 3,2 п.п. роста ВВП из 3,4%, напоминает советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова. Но долговая населения нагрузка растет высокими темпами  -  на 1 января 2013 года она составляла 19,8%, рост показателя с 3 квартала 2008 года – 3,5  п. п. На сегодняшний день, по данным ЦБ и БКИ, кредитную историю имеют 34 млн человек, или 45% экономически активного населения. При этом по некоторым субъектам показатель выше и доходит до 62%, а число граждан с пятью и более кредитами (по состоянию на 1 июня 2013 года) составляет 9,6% от общего количества заемщиков. Годом ранее показатель не превышал 6,3%. При этом стоит отметить, что если доля граждан, имеющих три и более кредита, выросла, а с одним и двумя – сократилась.

В то же время 62% всех кредитов – до 50 тыс. рублей, то есть концентрация клиентов с высокой кредитной нагрузкой наблюдается именно в массовом сегменте. И планы Сбербанка рефинансировать кредиты, полученные под 90% годовых, предполагают предоставление продукта именно для этого клиентского сегмента. Таким образом будет выполняться и социальная миссия по повышению финансовой грамотности населения, так что запуск программы рефинансирования более чем актуален как для самого банка, так и для граждан. И в ближайшие годы, прогнозирует эксперт, сегмент debt consolidation будет основным полем, на котором банки станут конкурировать друг с другом. Некоторые участники рынка уже запустили подобные программы, но они не пользуются спросом из-за сложной процедуры оформления кредита со стороны как банка, так клиентов. Так что успех Сбербанка зависит от того, насколько профессионально он построит процесс оптимизации операционных издержек. Впрочем, учитывая успехи банка в области построения инновационных технологических решений и оптимизации бизнес-процессов, реализация намерений имеет все шансы на успех.

Вообще услуга рефинансирования кредитов в России предлагается уже давно, напоминает, в свою очередь, руководитель департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов. И если во времена кризиса такие пограммы служили целью временно снизить кредитную нагрузку на заемщика и стабилизировать его платежеспособность, то на текущий момент по большей части призваны увеличить клиентскую базу за счет добросовестных клиентов других банков. Интерес заемщиков к данной услуге однозначно есть и связан, прежде всего, с желанием заемщика получить наиболее выгодные условия, и с другой стороны, банкам так же выгодно стимулировать данный канал продаж, т.к. в результате получают лояльных и добросовестных клиентов.

И все же рефинансирование кредитов на сегодняшний день не слишком распространено, указывает заместитель председателя правления АКБ "Ланта-Банк Ирина Рысь. Если говорить о существенном снижении уровня кредитной нагрузки, а именно о той категории, которая получила кредиты под 90% годовых, то желаемой цели достичь вряд ли удастся. Это связано с тем, что дорогие кредиты имеют либо не вполне финансово грамотные люди, которые и о рефинансировании подумают в последнюю очередь, либо заемщики, которых нельзя отнести к категории благонадежных. Вероятно, эта программа будет востребована той категорией населения, которая имеет относительно недорогие ссуды и будет стремиться снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Кроме того, не стоит забывать, что многие кредиторы не заинтересованы в досрочном погашении кредитов и вводят определенные комиссии за такое погашение. Зачастую именно это может сделать невыгодным всю схему рефинансирования для заемщика, так как комиссия, как правило, значительна и может превышать потенциальную экономию на процентах.

В целом же усилия Сбербанка сейчас направлены на привлечение новых клиентов, стимулирование роста кредитования и соответственно наращивание процентных доходов, уверена аналитик Инвесткафе Кира Завьялова. Проявленная «щедрость» может увеличить число его клиентов на 4% при самом пессимистичном сценарии, а при благоприятном развитии событий -  на 10% . К тому же такие действия можно соотнести с обещаниями правительства в отношении  снижения стоимости ипотеки, звучавшие весной. В любом случае, даже ставка 17,5% представляется слишком высокой для того, чтобы данный вид кредитований стал доступным для среднестатистического россиянина. Для этих целей необходимо было бы снижение ставки минимум до 10-12%.