Сбербанк возьмется за рефинансирование

Москва, 06.08.2013

Иллюстрация: Эксперт Online

Владимир Путин провел встречу с президентом, председателем правления Сбербанка России Германом Грефом. Как отметил руководитель госбанка, сейчас ситуация с ликвидностью на рынке стабилизировалась – ставки по депозитам идут вниз, и Сбербанк дважды с марта снизил ставки по кредитам физическим и юридическим лицам. Это, в том числе, привело к значительному росту спроса на кредиты, в частности, ипотеку. В дальнейшем, надеется Герман Греф, ставки продолжат движение вниз.

Сейчас в целом достаточно явно прослеживается тенденция снижения ставок как по депозитам, так и по кредитам, отмечает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Разумеется, ипотека также зависит от ситуации на рынке. Но пока о принципиальном снижении ставок речи не идет, скорее о стимулировании спроса в низкий сезон, соответственно, вряд ли кредитование под залог недвижимости резко и массово подешевеет, и банки начнут снижать ставки. Скорее всего, как это бывает каждый год, мы увидим снижение ставок к четвертому кварталу, когда начнется высокий сезон в ипотеке и банки будут постоянными или временными - акционными снижениями бороться за клиентов. В нынешних условиях скорее можно ожидать, что среди банков будет развиваться неценовая конкуренция.

Между тем, президент поднял вопрос прозрачности выдачи кредитов, «чтобы там не было каких-то закопанных вещей, которые люди изначально не видят: где-то в конце мелким шрифтом что-то написано, – а потом сталкиваются с реальными проблемами , к которым не готовы. Это и для людей плохо, и для финансовых учреждений». В ответ на это Герман Греф указал, что сейчас совместно с ЦБ Сбербанк пытается разработать специальный закон, который регулировал бы этот рынок. Иногда ставка по различного рода комиссиям достигает размера ещё одной ставки по кредиту, «и эту ситуацию нужно менять, особенно с учётом того, что, по нашим оценкам, сегодня закредитованность граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам». Сегодня 20% доходов домохозяйств тратится на обслуживание кредитов, это уже достаточно большая нагрузка на доходы населения. В связи с этим, считает глава госбанка, нужно начинать процесс рефинансирования, в частности, в банках, где ставки достигают до 90% годовых.

Сбербанк уже озаботился данной проблемой, и с этой осени начинает акцию по рефинансированию таких кредитов. «У нас есть специальный банк совместно с «БНП Париба», который начал кредитование в пунктах продаж. Но если человек дойдёт до нашего отделения, то ставка у него будет максимум 17,5% годовых». Сегодня потребительские расходы и кредитование являются основным драйвером роста ВВП. И конечно, хотелось бы, чтобы этот драйвер не исчезал. «Поэтому сейчас требуется сделать такой манёвр, чтобы ставки по невыгодным кредитам несколько снижались и люди могли продолжать покупать необходимые вещи. Мы сейчас большую акцию готовим, думаю, что с осени начнём, и другие крупные банки готовятся к тому, чтобы такое рефинансирование предоставлять на рынке», – заключил Герман Греф.

Потребительский спрос действительно вытянул экономику в прошлом году, обеспечив 3,2 п.п. роста ВВП из 3,4%, напоминает советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова. Но долговая населения нагрузка растет высокими темпами  -  на 1 января 2013 года она составляла 19,8%, рост показателя с 3 квартала 2008 года – 3,5  п. п. На сегодняшний день, по данным ЦБ и БКИ, кредитную историю имеют 34 млн человек, или 45% экономически активного населения. При этом по некоторым субъектам показатель выше и доходит до 62%, а число граждан с пятью и более кредитами (по состоянию на 1 июня 2013 года) составляет 9,6% от общего количества заемщиков. Годом ранее показатель не превышал 6,3%. При этом стоит отметить, что если доля граждан, имеющих три и более кредита, выросла, а с одним и двумя – сократилась.

В то же время 62% всех кредитов – до 50 тыс. рублей, то есть концентрация клиентов с высокой кредитной нагрузкой наблюдается именно в массовом сегменте. И планы Сбербанка рефинансировать кредиты, полученные под 90% годовых, предполагают предоставление продукта именно для этого клиентского сегмента. Таким образом будет выполняться и социальная миссия по повышению финансовой грамотности населения, так что запуск программы рефинансирования более чем актуален как для самого банка, так и для граждан. И в ближайшие годы, прогнозирует эксперт, сегмент debt consolidation будет основным полем, на котором банки станут конкурировать друг с другом. Некоторые участники рынка уже запустили подобные программы, но они не пользуются спросом из-за сложной процедуры оформления кредита со стороны как банка, так клиентов. Так что успех Сбербанка зависит от того, насколько профессионально он построит процесс оптимизации операционных издержек. Впрочем, учитывая успехи банка в области построения инновационных технологических решений и оптимизации бизнес-процессов, реализация намерений имеет все шансы на успех.

Вообще услуга рефинансирования кредитов в России предлагается уже давно, напоминает, в свою очередь, руководитель департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов. И если во времена кризиса такие пограммы служили целью временно снизить кредитную нагрузку на заемщика и стабилизировать его платежеспособность, то на текущий момент по большей части призваны увеличить клиентскую базу за счет добросовестных клиентов других банков. Интерес заемщиков к данной услуге однозначно есть и связан, прежде всего, с желанием заемщика получить наиболее выгодные условия, и с другой стороны, банкам так же выгодно стимулировать данный канал продаж, т.к. в результате получают лояльных и добросовестных клиентов.

И все же рефинансирование кредитов на сегодняшний день не слишком распространено, указывает заместитель председателя правления АКБ "Ланта-Банк Ирина Рысь. Если говорить о существенном снижении уровня кредитной нагрузки, а именно о той категории, которая получила кредиты под 90% годовых, то желаемой цели достичь вряд ли удастся. Это связано с тем, что дорогие кредиты имеют либо не вполне финансово грамотные люди, которые и о рефинансировании подумают в последнюю очередь, либо заемщики, которых нельзя отнести к категории благонадежных. Вероятно, эта программа будет востребована той категорией населения, которая имеет относительно недорогие ссуды и будет стремиться снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Кроме того, не стоит забывать, что многие кредиторы не заинтересованы в досрочном погашении кредитов и вводят определенные комиссии за такое погашение. Зачастую именно это может сделать невыгодным всю схему рефинансирования для заемщика, так как комиссия, как правило, значительна и может превышать потенциальную экономию на процентах.

В целом же усилия Сбербанка сейчас направлены на привлечение новых клиентов, стимулирование роста кредитования и соответственно наращивание процентных доходов, уверена аналитик Инвесткафе Кира Завьялова. Проявленная «щедрость» может увеличить число его клиентов на 4% при самом пессимистичном сценарии, а при благоприятном развитии событий -  на 10% . К тому же такие действия можно соотнести с обещаниями правительства в отношении  снижения стоимости ипотеки, звучавшие весной. В любом случае, даже ставка 17,5% представляется слишком высокой для того, чтобы данный вид кредитований стал доступным для среднестатистического россиянина. Для этих целей необходимо было бы снижение ставки минимум до 10-12%.

Новости партнеров




    РСХБ удвоил поддержку птицеводов-экспортеров

    В прошлом году Россельхозбанк выдал экспортерам мяса птицы около 56 млрд рублей, это более чем вдвое превышает показатели 2018 года

    Люкс для регионов

    Международная гостиничная сеть Radisson Hotel Group считает Россию одним из приоритетных направлений для развития бизнеса. Компания планирует открывать новые отели, в первую очередь в регионах

    «В гонке онлайн-банков мы догнали лидеров»

    Председатель совета директоров СКБ-банка Александр Пумпянский — об оптимальной доле онлайн-операций, затратах на онлайн-банкинг и будущем цифрового банкинга

    Умная квартира для умного города

    Умные технологии стремительно входят в жизнь. Сегодня искусственный интеллект может управлять не только домом и квартирой, но и целыми городами повышенной комфортности с комплексом инновационных инженерных решений

    Акции ММК сохраняют потенциал роста

    По мнению аналитиков, акции Магнитогорского металлургического комбината остаются недооцененными относительно конкурентов
    Новости партнеров

    Tоп

    1. Доля сырья в российской экономике достигла абсолютного рекорда
      Впечатление, произведенное этим на Росстат, заставило его изменить методику
    2. Коронавирус: тревожная новость пришла из Китая
      Несколько дней назад появилась надежда на то, что коронавирус начал слабеть. Однако в конце недели в Китае произошел всплеск эпидемии.
    3. Коронавирус продолжает наступление на всех фронтах
      Эпидемия воздействует на все сферы жизнедеятельности людей, включая экономику.
    Реклама