Защита от риска

Москва, 16.09.2013
Банк России намерен повысить минимальные резервы по необеспеченным потребительским кредитам, чтобы остудить рынок потребкредитования. Банкиры называют данную инициативу "неоправданно жесткой"

Иллюстрация: Эксперт Online

Банк России опубликовал информацию по проектам нормативных актов в части регулирования деятельности кредитных организаций.
 
Так вносятся изменения в указания "О внесении изменений в инструкцию Банка России от 03.12.2012 № 139-И "Об обязательных нормативах банков" и указания "О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
 
В частности, ЦБ повышает коэффициенты риска, применяемые к необеспеченным потребительским кредитам. Расчет риска будет зависеть от полной стоимости кредита (ПСК). Для рублевых ссуд с ПСК свыше 60% годовых существующий коэффициент 200% повышается до 600%, для ссуд с ПСК 45-60% годовых – со 170 до 300%, для ссуд с ПСК от 35-45% годовых – со 140% до 160%. Изменения вступят в силу с 1 марта 2014 года, а применяться начнут с 1 апреля.
 
Одновременно предусматривается повышение минимальных размеров резервов на возможные потери по необеспеченным потребительским ссудам, предоставленным заемщикам – физическим лицам и сгруппированным в портфели однородных ссуд без просроченных платежей. Так, резервы по кредитам с просрочкой до 30 дней повышаются с 6% до 8%, для портфеля однородных ссуд без просроченных платежей и с просроченными платежами от 1 до 30 календарных дней - с 3 до 5%.

Инициатива вполне ожидаема, таким образом ЦБ РФ пытается сохранить стабильность в банковской системе на фоне неопределенности на международном и внутреннем рынках, объясняет заместитель председателя правления Ланта-Банка Ирина Рысь. Агрессивная позиция в области потребительского кредитования угрожает ликвидности некоторых банков, что в итоге может спровоцировать очередной кризис неплатежей среди кредитных организаций нашей страны.

О намерении ужесточить подход к резервированию потребительских кредитов в Банке России говорили и прежде, сюрпризом новость не стала, отмечает советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова. В Сочи на пресс-конференции зампред ЦБ Михаил Сухов сказал: «Падение темпов потребительского кредитования мы видим недостаточным, оно никак не связано с уровнем роста реальных доходов населения». И данная инициатива – продолжение уже начатой и реализуемой регулятором политики: с 1 марта банки уже формируют резервы на возможные потери по ссудам для непросроченных и минимально просроченных кредитов вдвое выше, чем раньше. С 1 июля по ним также были введены повышенные коэффициенты риска при расчете Н1 в зависимости от стоимости кредитов. Эти действия ЦБ выглядят логично на фоне высокого уровня закредитованности населения, которое наблюдается в нижнем массовом сегменте, полагает эксперт. Так, сегодня в розничных портфелях 62% всех кредитов – суммы до 50 тыс. рублей.

Представители ЦБ и в самом деле не раз выражали озабоченность в связи с огромными темпами роста необеспеченного потребительского кредитования и понижением стандартов кредитования в целом, соглашается старший аналитик ИК Golden Hills-КапиталЪ АМ Наталья Самойлова. Темпы роста необеспеченных потребкредитов по оценке ЦБ превышают темпы роста потребительского кредитования в целом. Соответственно ЦБ вводил ранее и продолжает вводить меры с целью обуздать этот рост, поскольку в перспективе это может привести к серьезным системным проблемам в банковском секторе. Конечно, банки создали определенные механизмы для того, чтобы им эти кредиты были интересны и выгодны - и повышенные ставки, и механизмы, повышающие «возвращаемость» долгов, но как видно, ЦБ эти меры достаточными не считает. Более того, при обсуждении ситуации сложившейся на рынке потреб кредитования, официальные лица оперируют такими понятиями как «пузырь» - явный признак того, что ЦБ и далее будет принимать меры с целью обуздания темпов роста потребкредитования в целом и необеспеченного в частности.

У этой инициативы две цели, объясняет председатель правления НКО "Лидер" Сергей Блудов. Первая - остудить быстрорастущий рынок потребительского кредитования. Вторая - заранее стимулировать банки к лучшему обеспечению резервами на вероятное ухудшение ситуации с возвратами. Таким образом, в целом для поддержания стабильности банковской системы инициатива хорошая. Но она вызовет некоторое удорожание для банков продукта потребительского кредита, что отразится на его стоимости для населения, но как показывает опыт деятельности микрофинансовых организаций, высокий процент клиентов пока не отталкивает. Они больше ценят простоту оформления и скорость процедуры получения денег. Мы думаем, что существенно принятие данных норм не повлияет рынок, возможно, несколько ускорит передачу портфелей коллекторским агентствам. Сроки принятия также позволяют банкам провести подготовительную работу и скорректировать свои действия.

Вообще действия мегарегулятора в части ограничения темпов роста потребительского кредитования являются достаточно жесткими и последовательными, считает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Банк России уже требовал от игроков этого рынка увеличения объемов резервов, создаваемых по необеспеченным ссудам. Поскольку Центробанк не удовлетворен темпами снижения роста потребкредитования, в будущем можно ожидать и других соответствующих нововведений. При этом очевидно, что эффект от действий регулятора будет отложенным, но банкам дается время для того, чтобы изменить свою бизнес-модель или привлечь дополнительные средства для соблюдения новых требований. Политика ЦБ в целом, разумная, и все же, заключает эксперт, следует помнить, что неоправданная жесткость в регулировании может слишком сильно ударить по рынку.

Есть и более пессимистичные мнения. «Я считаю эти изменения преждевременными, поскольку в этом году уже были увеличены минимальные размеры резервы по необеспеченным кредитам, причем в достаточной мере. Кроме того, за такой непродолжительный период времени трудно качественно оценить достаточность изменений, осуществленных в текущем году, а, следовательно, и необходимость очередного повышения размера резервов», – говорит начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. В целом же искусственное сдерживание рынка необеспеченного потребительского кредитования может быть не так эффективно, как стимулирование на государственном уровне развития других сегментов, в числе которых ипотека, кредитование малого и среднего бизнеса.

Новости партнеров




    РСХБ удвоил поддержку птицеводов-экспортеров

    В прошлом году Россельхозбанк выдал экспортерам мяса птицы около 56 млрд рублей, это более чем вдвое превышает показатели 2018 года

    Люкс для регионов

    Международная гостиничная сеть Radisson Hotel Group считает Россию одним из приоритетных направлений для развития бизнеса. Компания планирует открывать новые отели, в первую очередь в регионах

    «В гонке онлайн-банков мы догнали лидеров»

    Председатель совета директоров СКБ-банка Александр Пумпянский — об оптимальной доле онлайн-операций, затратах на онлайн-банкинг и будущем цифрового банкинга

    Умная квартира для умного города

    Умные технологии стремительно входят в жизнь. Сегодня искусственный интеллект может управлять не только домом и квартирой, но и целыми городами повышенной комфортности с комплексом инновационных инженерных решений
    Новости партнеров

    Tоп

    1. Олимпиаду в Токио могут отменить
      За недолгую историю современных Олимпиад, насчитывающую 125 лет, они отменялись только во время больших войн. Причем одна из отмененных Олимпиад должна была состояться в 1940 году в Токио, но так и не была проведена из-за Второй мировой войны и войны между Японией и Китаем.
    2. Государство меняет отношение к приватизации
      Глава Минфина уверен, что деньги от приватизации бюджету сейчас не нужны
    3. Презентация мюзикла «ШАХМАТЫ»
      В Театре МДМ прошла презентация российской постановки мюзикла «ШАХМАТЫ», премьера которого состоится 10 октября 2020 года. Впервые на публике были исполнены несколько номеров из мюзикла с русским текстом Алексея Иващенко, а также представлены 3D-модель декораций работы сценографа Николая Симонова и эскизы костюмов художника Марии Даниловой.
    Реклама